Životní situace a peníze: co zařídit a kde začít

Životní situace a peníze spolu souvisejí víc, než se na první pohled zdá. Narození dítěte, svatba, ztráta zaměstnání, nemoc, péče o rodiče nebo úmrtí v rodině přinášejí úřední kroky, nové výdaje i změny příjmů. Tato stránka vám podle situace ukáže, co zařídit, v jakém pořadí a kde začít.

Pokud hledáte konkrétní téma, a ne situaci, podívejte se na mapu témat a průvodců. Neznámé pojmy z dopisů úřadů, bank a pojišťoven vysvětluje finanční slovník. U složitějších případů, například při sporu, dluzích nebo majetku v zahraničí, se vyplatí poradit s odborníkem.

Situace, první krok, kde začít

Tabulka shrnuje, čím začít v každé situaci a který rozcestník k ní patří. Když se situace překrývají, projděte všechny části, které se vás týkají.

Narození dítěte a rodičovská

Příchod dítěte mění příjmy i výdaje domácnosti na několik let dopředu. Vyplatí se začít ještě před porodem: sepsat jednorázové nákupy, jako je výbava pro miminko, a spočítat, jak dlouho domácnost vystačí s nižším příjmem.

Úřední část má pevné pořadí. Nejdřív se řeší dávky z nemocenského pojištění, potom státní dávky a nakonec dlouhodobý plán příjmů na rodičovské. Až se blíží konec rodičovské, přijde na řadu návrat do práce a náklady na hlídání.

Kroky v pořadí

1. Finanční příprava na narození dítěte: rozdělte výdaje na jednorázové a pravidelné.
2. Rozdíl mezi mateřskou a rodičovskou: ujasněte si, která dávka přichází kdy.
3. Peněžitá pomoc v mateřství: ověřte podmínky a výpočet podle svého příjmu.
4. Otcovská: domluvte, kdy ji druhý rodič vyčerpá.
5. Porodné: zjistěte, zda splňujete podmínky nároku.
6. Rodičovský příspěvek: zvolte tempo čerpání a sestavte si plán plateb na rodičovské.

Více v rozcestníku Děti a rodinné finance.

Svatba a společné finance

Svatba je většinou první velký společný výdaj páru a dobře ukáže, jak se vám spolu o penězích mluví. Rozpočet, zálohy a počet hostů je dobré domluvit dřív, než podepíšete první objednávku.

Po svatbě se vyplatí nastavit pravidla, kdo co platí a z jakého účtu. Manželé mají ze zákona společné jmění, a proto je užitečné vědět, jak se do něj promítají dluhy partnera, například u exekuce a společného jmění manželů.

Kroky v pořadí

1. Rozpočet v páru: vyberte model dělení společných výdajů.
2. Příspěvky na společnou domácnost: veďte evidenci bez dvojího započítání.
3. Peníze na několika účtech: propojte přehled osobních a společných účtů.
4. Finanční porada domácnosti: naplánujte pravidelné krátké setkání nad penězi.
5. Změny domácnosti a pojištění: zkontrolujte pojistky po sestěhování.

Více v rozcestníku Rozpočet a rezerva.

Rozchod nebo rozvod

Při rozchodu se nejvíc vyplatí nejdřív sepsat, co máte společné: účty, úvěry, pojistky, nájem a pravidelné platby. Teprve s úplným přehledem se dá rozumně jednat o tom, kdo co převezme a co se ukončí.

Zvlášť pozorně je potřeba projít úvěry, kde jste spoludlužníkem nebo ručitelem, protože rozchod na váš závazek vůči věřiteli sám nic nemění. Pokud máte děti, řeší se výživné a nový rozpočet, často pro domácnost s jedním příjmem.

Kroky v pořadí

1. Finanční závazky při rozchodu: udělejte přehled všeho společného.
2. Spoludlužník a ručitel: ověřte, za které dluhy dál odpovídáte.
3. Výživné na dítě: zjistěte, jak se určuje jeho výše.
4. Dlužné výživné: postupujte, když druhý rodič neplatí; stát může pomoci přes náhradní výživné.
5. Peníze v patchworkové rodině: domluvte pravidla, když vznikne nová domácnost.

Více v rozcestníku Děti a rodinné finance.

Ztráta zaměstnání a hledání práce

Po skončení práce je rozhodující rychlost. Úřední kroky mají své termíny a každý týden bez příjmu ukrajuje z rezervy. Vyplatí se proto hned zkontrolovat doklady od zaměstnavatele, například zápočtový list, a vyřídit registraci.

Souběžně s úřady omezte výdaje na nutné minimum a spočítejte, kolik měsíců vydržíte. Pokud zaměstnavatel nevyplatil mzdu nebo je v insolvenci, řeší se nejdřív uplatnění mzdových nároků.

Kroky v pořadí

1. Ztráta práce: první kroky: projděte úřední povinnosti a výdaje.
2. Podpora v nezaměstnanosti: připravte podklady a odhadněte její výši.
3. Rezerva při ztrátě zaměstnání: spočítejte, kolik měsíců vydržíte.
4. Nouzový měsíc: rozlište výdaje, které lze omezit, a závazky, které musí běžet.
5. Rekvalifikace: zvažte kurz a možnosti jeho financování.
6. Mezera mezi výplatami: překlenujte čas do první výplaty v nové práci.

Více v rozcestníku Práce a podnikání.

Nemoc, pracovní neschopnost a úraz

Při pracovní neschopnosti klesne příjem a výdaje běží dál. Nejdřív je dobré vědět, kdo vám bude co vyplácet: v první části nemoci zaměstnavatel, později stát z nemocenského pojištění. Výpočet obojího se liší.

Pokud máte soukromé pojištění, zkontrolujte, co skutečně kryje a jaké doklady pojišťovna chce. Když onemocní dítě a zůstanete doma vy, řeší se místo nemocenské ošetřovné.

Kroky v pořadí

1. Náhrada mzdy při nemoci: zjistěte, kolik dostanete na začátku neschopnosti.
2. Nemocenská: spočítejte si, jak se příjem sníží.
3. Výpadek příjmu při nemoci: naplánujte, z čeho zaplatíte pevné výdaje.
4. Pojištění pracovní neschopnosti: ověřte, od kdy a za jakých podmínek plní.
5. Úrazové pojištění: u úrazu nahlaste dobu léčení i trvalé následky.

Více v rozcestníku Pojištění v praxi.

Invalidita a zdravotní postižení

Dlouhodobé zdravotní omezení obvykle znamená několik žádostí u různých úřadů. Důchodové pojištění řeší invalidní důchod, úřad práce průkaz a příspěvky na mobilitu nebo pomůcky. Každá žádost má vlastní posouzení.

Souběžně se vyplatí projít soukromé smlouvy. Životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet může při invaliditě plnit, ale jen podle podmínek ve smlouvě.

Kroky v pořadí

1. Invalidní důchod: ověřte nárok a podejte žádost.
2. Pojištění invalidity: zkontrolujte, od jakého stupně pojistka plní.
3. Průkaz TP, ZTP a ZTP/P: požádejte o průkaz a využijte jeho výhody.
4. Příspěvek na mobilitu: zjistěte, zda splňujete podmínky.
5. Příspěvek na zvláštní pomůcku: žádejte předem, před nákupem pomůcky nebo auta.

Více v rozcestníku Dávky a příspěvky od státu.

Péče o stárnoucího rodiče

Když rodič přestává zvládat své finance, pomůže postupovat v pořadí: nejdřív domluva a plná moc, dokud ji rodič může udělit, potom řešení bez soudu, jako je zastoupení členem domácnosti, a teprve nakonec opatrovnictví.

Souběžně se řeší peníze na péči a to, kdo ji bude poskytovat. Pečující člen rodiny má vlastní nároky a pojištění, rodina pak volí mezi péčí doma, terénními službami a pobytem v zařízení. Pozornost si zaslouží i finanční zneužívání seniora.

Kroky v pořadí

1. Když rodič přestává zvládat finance: projděte právní a finanční kroky v pořadí.
2. Žádost o příspěvek na péči: připravte se na sociální šetření.
3. Pečující osoba: ověřte své pojištění a souběh s prací, případně dlouhodobé ošetřovné.
4. Výdaje na péči o rodiče: sepište pravidelné výdaje a kdo je hradí.
5. Pečovatelská služba: zvažte terénní pomoc a odlehčovací službu.
6. Žádost o domov pro seniory: podejte žádost včas a ověřte úhradu v domově.

Více v rozcestníku Senioři a peníze.

Úmrtí v rodině a dědictví

Po úmrtí blízkého nemusíte všechno řešit hned. Dědické řízení zahájí soud sám a notář se pozůstalým ozve. Mezitím je užitečné shromáždit doklady o účtech, smlouvách a pravidelných platbách a zjistit nárok na pohřebné.

Nejdůležitější rozhodnutí se týká dluhů. Před jednáním u notáře si připravte otázky k dluhům a ověřte lhůtu pro odmítnutí. Pokud zemřel manžel nebo manželka, řeší se také společné jmění a pozůstalostní důchod.

Kroky v pořadí

1. Úmrtí v rodině: účty a doklady: udělejte první přehled závazků.
2. Dědické řízení: zjistěte, jak řízení probíhá krok za krokem.
3. Odmítnutí dědictví: rozhodněte včas, nebo zvažte výhradu soupisu.
4. Společné jmění po smrti manžela: oddělte, co patří pozůstalému.
5. Vdovský důchod: ověřte nárok a podejte žádost.
6. Životní pojištění a penzijko v dědictví: zjistěte, co se vyplácí mimo dědictví.

Více v rozcestníku Dědictví a pozůstalost.

Odchod do důchodu

Odchod do důchodu je vhodná chvíle srovnat si finance na další roky. Nejdřív se ověřuje nárok a datum odchodu, potom se nastavuje, kam bude důchod chodit a jak se změní rozpočet.

S volnějším časem přichází také prostor zařídit věci pro případ, že jednou nebudete moci rozhodovat sami. Opatrnost se vyplatí u smluv sjednaných mimo obchod, třeba po předváděcí akci.

Kroky v pořadí

1. Starobní důchod: ověřte nárok, důchodový věk a podejte žádost.
2. Výchovné: zkontrolujte, zda vám náleží příplatek za výchovu dětí.
3. Účet pro seniora: zvolte účet podle dostupnosti a bezpečnosti.
4. Předběžné prohlášení: určete, kdo se o vás postará, když nebudete moci.
5. Závěť: sepište ji platně, případně zvažte darování za života.

Více v rozcestníku Senioři a peníze.

Koupě nebo pronájem bydlení a stěhování

U bydlení rozhodují náklady, které nejsou vidět v ceně nebo v nájemném. Před podpisem se vyplatí spočítat celé počáteční výdaje, u koupě i náklady mimo kupní cenu, a ponechat si rezervu na stěhování.

Při převzetí bytu sepište stavy měřidel a vady do protokolu, protože se k nim budete vracet při vyúčtování i při vrácení jistoty. Po nastěhování nastavte pojištění domácnosti, u nájmu doplněné o pojištění nájemníka.

Kroky v pořadí

1. Nájem nebo vlastní bydlení: porovnejte obě cesty na stejném modelu.
2. Vlastní prostředky na hypotéku: spočítejte, kolik peněz potřebujete mít.
3. První měsíc v nájmu: počítejte s jistotou a souběhem plateb; viz kauce v nájmu.
4. Předávací protokol: zapište stavy měřidel a vady.
5. Rozpočet na stěhování: naplánujte služby a souběh bydlení.
6. Pojištění domácnosti: ověřte, co kryje v novém bytě.

Více v rozcestníku Bydlení a hypotéky.

Dluhy a exekuce

U dluhů platí, že čím dřív jednáte, tím víc možností máte. Před první nezaplacenou splátkou se dá domluvit odklad nebo nový splátkový kalendář, po zahájení exekuce už je prostor menší a náklady rostou.

Každý dopis od věřitele, soudu nebo exekutora si přečtěte celý a ověřte, kdo ho poslal a do kdy na něj musíte reagovat. Na soudní platební rozkaz je lhůta krátká. Když dluhů přibývá, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu.

Kroky v pořadí

1. Před první nezaplacenou splátkou: připravte podklady a kontaktujte věřitele.
2. Upomínka od věřitele: zkontrolujte dluh, částku a termín, případně i předžalobní výzvu.
3. Jak zjistit, zda mám exekuci: ověřte svůj stav v evidenci.
4. Exekuce krok za krokem: postupujte, když exekuce přijde.
5. Pořadí splácení dluhů: rozhodněte, který dluh splácet dřív.
6. Oddlužení: ověřte, zda splňujete podmínky.

Více v rozcestníku Dluhy a exekuce.

Začátek podnikání

Na začátku podnikání se rozhoduje o věcech, které ovlivní platby na celý rok: zda půjde o hlavní, nebo vedlejší činnost, jak budete platit pojistné a jakou daňovou cestu zvolíte. Při souběhu se zaměstnáním ověřte, kdy potřebujete souhlas zaměstnavatele.

Druhý krok je oddělit peníze firmy od osobních a pravidelně odkládat na daně a pojistné. Cenu své práce stanovte tak, aby pokryla i neplacený čas; pomůže výpočet hodinové sazby na volné noze.

Kroky v pořadí

1. OSVČ hlavní a vedlejší: ověřte, co který režim znamená.
2. Zálohy OSVČ: sestavte plán plateb pojistného.
3. Sociální pojištění OSVČ: pohlídejte zálohy, přehled a také zdravotní pojištění.
4. Podnikatelský účet: oddělte firemní platby od osobních.
5. Daňová rezerva: odkládejte průběžně na daně.
6. Paušální režim nebo přiznání: připravte podklady pro rozhodnutí.

Více v rozcestníku Práce a podnikání.

Cesta nebo život v zahraničí

Před cestou se vyplatí vyřešit dvě věci: zdravotní péči a placení. Evropský průkaz zdravotního pojištění a cestovní pojištění se doplňují, ale nekryjí totéž. U karty si ověřte poplatky a limity.

Pokud v zahraničí pracujete nebo žijete delší dobu, rozpočet i pojištění se mění. Pomůže rozpočet práce na dálku z ciziny. Když se léčíte a zaplatíte na místě, uschovejte doklady pro žádost o refundaci.

Kroky v pořadí

1. Evropský průkaz zdravotního pojištění: zkontrolujte platnost před odjezdem.
2. Cestovní pojištění ke kartě: ověřte, zda vám stačí, a hlídejte limit léčebných výloh.
3. Platba kartou v zahraničí: zjistěte, jak vznikne konečná cena v korunách.
4. Nouzové peníze v zahraničí: připravte záložní způsob placení.
5. Ztracená platební karta: zjistěte předem, jak kartu zablokovat.

Více v rozcestníku Cestování a platby v zahraničí.

Pojistná událost: škoda, nehoda, krádež

U pojistné události rozhodují první hodiny: zajistit bezpečí, zdokumentovat škodu fotografiemi a doklady a nahlásit ji pojišťovně. U škod na domácnosti se hodí mít předem inventář domácnosti.

Výši plnění ovlivní limity, spoluúčast a výluky ve smlouvě. Když pojišťovna plnění zamítne nebo krátí, máte možnost se ohradit a případně podat stížnost. Pozor také na promlčení pojistného plnění.

Kroky v pořadí

1. Dopravní nehoda: postupujte na místě a sepište společný záznam.
2. Povinné ručení: zjistěte, co kryje a co už ne, případně havarijní pojištění.
3. Živelní pojištění: u povodně nebo vichřice ověřte rozsah krytí; u vloupání čtěte pojištění krádeže.
4. Spoluúčast: spočítejte, kolik zaplatíte sami.
5. Pojišťovna zamítla plnění: postupujte krok za krokem, případně podejte stížnost na pojišťovnu.

Více v rozcestníku Pojištění v praxi.

Finanční nouze a dávky

Když peníze nestačí na základní výdaje, je prvním krokem minimální rozpočet: bydlení, energie, jídlo a splátky, bez kterých by hrozily větší problémy. Teprve potom je jasné, kolik chybí a jakou pomoc hledat.

Stát pomáhá několika dávkami a každá má jiné podmínky. Pokud s rozhodnutím úřadu nesouhlasíte, můžete podat odvolání proti rozhodnutí úřadu práce. Až se situace zlepší, začněte s obnovou rezervy.

Kroky v pořadí

1. Přehled státních dávek: zjistěte, na co můžete mít nárok.
2. Superdávka: kdo má nárok: ověřte podmínky a jak se započítávají náklady na bydlení.
3. Jak požádat o superdávku: připravte žádost a doklady.
4. Mimořádná okamžitá pomoc: využijte ji při náhlé jednorázové potřebě.
5. Nový splátkový kalendář: domluvte s věřitelem nižší splátky při poklesu příjmu.

Více v rozcestníku Dávky a příspěvky od státu.

Jak stránku používat

Najděte svou situaci a projděte kroky v uvedeném pořadí; každý vede na podrobný článek. Rozcestníky níže sdružují všechny články k jednomu tématu.

Časté otázky

Co zařídit po narození dítěte jako první?

Nejdřív si ověřte nárok na peněžitou pomoc v mateřství a domluvte, kdy druhý rodič vyčerpá otcovskou. Potom zjistěte, zda splňujete podmínky porodného, a zvolte tempo čerpání rodičovského příspěvku. Souběžně sestavte rozpočet na období s nižším příjmem.

Co dělat při ztrátě zaměstnání?

Zkontrolujte doklady od zaměstnavatele a co nejdřív se zaregistrujte na úřadu práce, protože od toho se odvíjí podpora v nezaměstnanosti. Omezte výdaje na nutné minimum a spočítejte, jak dlouho vystačí rezerva. Pokud vám zaměstnavatel dluží mzdu, uplatněte své nároky.

Co vyřídit po úmrtí blízkého člověka?

Dědické řízení zahájí soud sám a notář se vám ozve, nemusíte o ně žádat. Mezitím shromážděte doklady o účtech, smlouvách a dluzích zemřelého a ověřte nárok na pohřebné a pozůstalostní důchod. O přijetí nebo odmítnutí dědictví rozhodujte až s přehledem o dluzích.

Jak pomoci rodiči, který přestává zvládat své finance?

Dokud může rodič sám rozhodovat, je nejjednodušší plná moc nebo disponentské oprávnění k účtu. Když už to nejde, přichází v úvahu zastoupení členem domácnosti a teprve nakonec opatrovník ustanovený soudem. Souběžně se vyplatí požádat o příspěvek na péči a zjistit možnosti sociálních služeb.

Kde začít, když nestíhám splácet?

Ozvěte se věřiteli ještě před první nezaplacenou splátkou a zkuste domluvit odklad nebo nový splátkový kalendář. Každý dopis od věřitele, soudu nebo exekutora čtěte pozorně a hlídejte lhůty. Když dluhů přibývá, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu.

Jak zjistím, na jaké dávky mám nárok?

Začněte přehledem státních dávek a u každé si ověřte podmínky, protože se liší podle příjmu, majetku a situace domácnosti. Většinu nepojistných dávek vyřizuje úřad práce. Pokud s rozhodnutím nesouhlasíte, můžete se proti němu odvolat.