Propůjčení bankovního účtu cizímu člověku, byť za slíbenou odměnu a s vírou, že jde o brigádu, může skončit trestním stíháním. Peníze, které přes účet projdou, totiž často pocházejí z podvodů, a kdo je přijme a pošle dál, pomáhá zakrýt jejich původ. Policie a banky takovým lidem říkají bílí koně.
Stručně: nabídku „půjčit účet“ nebo „přeposílat platby“ odmítněte, nečekané cizí peníze nikam nepřeposílejte a ozvěte se bance. Kdo už se zapletl, má zastavit převody a obrátit se na banku a Policii ČR.
Co v článku najdete
Kdo je bílý kůň a co znamená propůjčit účet
Česká bankovní asociace označuje za bílého koně (anglicky money mule) každého, kdo vědomě nebo nevědomě poskytne svůj účet, identitu nebo přístup k finančním službám pro převody peněz z podvodů či jiných nelegálních aktivit. Nemusí jít jen o přeposlání plateb. Patří sem i založení účtu pro někoho jiného, sdílení přístupu do internetového bankovnictví, převzetí hotovosti nebo formální role jednatele firmy, za kterou stojí jiný člověk.
Odměna bývá lákavá a vypadá nevinně. Česká národní banka upozorňuje, že odměna za převedení peněz přes váš účet nebo za přístupové údaje se může jevit jako výhodná brigáda. Ve skutečnosti tím podle ČNB pomáháte podvodníkům zakrýt stopy, přes váš účet tečou peníze z trestné činnosti a vy se stáváte bílým koněm. Pro náboráře jste jen vyměnitelný článek, se kterým v případě problémů nikdo nepočítá.
Jak nábor probíhá
Nabídka přichází přes sociální sítě, komunikační aplikace nebo inzerát na práci z domova. Zní jako „asistent plateb“, „finanční agent“ nebo „pomoc kamarádovi, který nemůže používat vlastní účet“. U romantických podvodů o to požádá nový „partner“ z internetu, jak ukazuje romantický podvod. Smlouva obvykle chybí, firma nejde dohledat a úkoly jsou vágní. Nabízející se zpravidla nechce potkat osobně a o tom, odkud peníze pocházejí, mlčí.
Na účet pak přijdou peníze od cizích lidí. Úkolem je vybrat je v hotovosti, poslat dál, koupit za ně kryptoměnu nebo je vložit do automatu na nákup kryptoměn, kterému policie říká vkladomat či bitcoinmat. Část si smíte nechat jako provizi. Často to začíná jako falešná pracovní nabídka s úkoly za odměnu, která se postupně změní v přeposílání cizích peněz.
Co vám podle trestního zákoníku hrozí
Trestní zákoník rozlišuje, zda jste věděli, že peníze pocházejí z trestné činnosti. Kdo takovou věc úmyslně ukryje, převede na sebe či jiného, přechovává nebo užívá, dopouští se legalizace výnosů z trestné činnosti podle § 216, za což hrozí odnětí svobody až na 4 roky. Při zastírání původu peněz je sazba 6 měsíců až 5 let a dál roste mimo jiné s hodnotou věci nebo při činu v organizované skupině.
Jinak je to u nedbalosti. Podle § 217 lze stíhat i toho, kdo o původu peněz nevěděl, ale vzhledem k okolnostem vědět měl a mohl, jenže jen u věci větší hodnoty, tedy od 100 000 Kč. Základní sazba je až 1 rok, při značné hodnotě až 3 roky. Vědomá pomoc podvodníkovi může být navíc posouzena jako účastenství na podvodu ve formě pomoci a pro pomocníka platí stejná trestní sazba jako pro pachatele.
| Situace | Možná kvalifikace | Poznámka |
|---|---|---|
| Vědomě převádíte výnos z podvodu | Legalizace výnosů, § 216, až 4 roky | Bez hranice hodnoty |
| Nevěděli jste, ale měli jste to tušit, hodnota od 100 000 Kč | Legalizace z nedbalosti, § 217, až 1 rok | Vyšší sazby při značné hodnotě |
| Vědomě pomáháte podvodníkovi | Účastenství na podvodu, § 24 a § 209 | Sazba jako u pachatele |
| Přijde vám cizí platba s žádostí o přeposlání | Peníze nepřeposílat, ozvat se bance | Doporučení bank |
Proč nestačí říct „peníze jsem si nenechal“
Nejčastější omyl zní: „Já jen peníze poslal dál, nic jsem z toho neměl, tak se mě to netýká.“ Právě převedení cizího výnosu na jiného je přitom jedním z jednání, které zákon u legalizace popisuje. Že jste si nenechali ani korunu, na tom nic nemění. Stejně tak neomlouvá tvrzení, že jste netušili, odkud peníze jsou, pokud šlo o větší hodnotu a okolnosti byly podezřelé.
Často se tvrdí, že za cizí peníze na účtu odpovídá vždy majitel účtu. To je zjednodušení. Trestní odpovědnost vyžaduje zavinění a u nedbalosti i zmíněnou hranici hodnoty, takže o každém případu rozhodují orgány činné v trestním řízení. Riziko stíhání je ale skutečné. Podle Nejvyššího státního zastupitelství, jehož údaje zveřejnila Česká bankovní asociace, čelilo od ledna do listopadu 2025 trestnímu stíhání nebo zkrácenému přípravnému řízení za legalizaci 831 osob, z toho 311 za nedbalostní formu.
Modelový příklad: brigáda z inzerátu
Modelová Petra, 24 let, studentka, odpoví na inzerát „asistent zahraniční firmy, 2 hodiny týdně“. Dostane pokyn, aby přes svůj účet přijímala platby od klientů, 90 procent poslala na uvedené číslo účtu a deset procent si nechala. Za první týden jí přijdou tři platby od neznámých lidí. Jedna z nich pochází od ženy, kterou předtím napálil falešný bankéř.
Petra si uvědomila, že odměna neodpovídá práci, až když jí banka jednu z plateb pozdržela. Další převody zastavila, informovala banku a obrátila se na policii. Takový postup nic nezaručuje, ale je rozhodně lepší než pokračovat v převodech v naději, že se to nějak vyřeší. Její příběh je vymyšlený, scénář ale odpovídá tomu, před čím varují Policie ČR i banky.
Co dělá banka, když se objeví podezřelý obchod
Banky mají podle zákona proti praní peněz povinnost vyhodnocovat podezřelé obchody. Za znaky podezřelého obchodu zákon považuje například převody na jiné účty bezprostředně po hotovostních vkladech, nápadně mnoho operací za den nebo účet užívaný v rozporu s účelem, pro který byl zřízen. Banka takový obchod oznamuje Finančnímu analytickému úřadu. Pokud hrozí, že by okamžitým provedením příkazu bylo zmařeno zajištění výnosu z trestné činnosti, smí ho provést nejdříve po 24 hodinách od chvíle, kdy úřad oznámení přijal, a peníze mezitím zajistí.
O oznámení a šetření podezřelého obchodu platí zákonná mlčenlivost. Nemusíte tedy dostat odpověď, proč se platba zdržela. Účet může banka vypovědět také podle smlouvy a svých obchodních podmínek. Zákon navíc bance ukládá odmítnout obchod nebo ukončit vztah, když nelze klienta identifikovat nebo provést jeho kontrolu. Přijít o účet je tak jen jeden z možných následků.
Přišly vám na účet cizí peníze: co dělat
Pokud vám dorazila nečekaná platba a někdo vás žádá, ať ji pošlete dál, peníze nepřeposílejte. Česká bankovní asociace radí neprodleně kontaktovat banku. Neodpovídejte podvodníkovi a nic neslibujte, uložte si zprávy a výpis. Je to něco jiného než omylem odeslaná platba od skutečného člověka, i tam ale peníze neposílejte na účet, který vám nadiktuje cizí osoba, a vrácení řešte přes banku.
Pokud jste už něco převedli nebo vybrali, postupujte podle tří kroků, které radí bankovní asociace: zastavte všechny převody, informujte banku o podezřelých aktivitách a obratem kontaktujte Policii ČR. Jak podat oznámení, popisuje trestní oznámení na podvod, přehled institucí nabízí stránka kam nahlásit podvod. Při složité situaci se obraťte na advokáta nebo bezplatnou poradnu.
Jak nabídku včas poznat
Varovným signálem je odměna za „půjčení“ účtu či za přeposílání plateb, žádost o založení nového účtu, předání karty nebo přihlašovacích údajů a nábor přes sociální sítě bez firmy a smlouvy. Podezřelá je i nečekaná platba od neznámého a okamžitá žádost o vrácení jinam. Peníze, které vám přijdou, mohou pocházet třeba od oběti, kterou obral falešný bankéř s bezpečným účtem.
Pravidlo je prosté a platí pro dospělé i pro mladé lidi, kteří teprve začínají s prvním účtem: vlastní účet je jako klíč od bytu. Nikdo cizí ho nepotřebuje, ať už mu říkáte brigáda, pomoc kamarádovi nebo investice. Další běžné triky si projděte v přehledu finančních podvodů. Pokud peníze už odešly, pomůže vám také návod co dělat, když vás okradli podvodníci.
Časté otázky
Mohu být stíhán, i když jsem nevěděl, že jde o podvod?
Ano, pokud šlo o věc větší hodnoty, tedy od 100 000 Kč, a vzhledem k okolnostem jste to vědět měli a mohli. Jde o legalizaci z nedbalosti podle § 217. Rozhoduje zavinění i konkrétní okolnosti.
Hrozí trest i tehdy, když jsem si nenechal žádnou odměnu?
Může. Převedení výnosu z trestné činnosti na jiného patří mezi jednání, která zákon u legalizace popisuje, bez ohledu na to, zda jste si něco nechali.
Co dělat, když mi přišla cizí platba a někdo chce vrátit peníze?
Nepřeposílejte je a kontaktujte banku. Pokud jde o skutečný omyl, vrácení se řeší přes banku, ne podle pokynů neznámého člověka.
Může mi banka zrušit účet?
Ano. Banka může účet vypovědět podle smlouvy a obchodních podmínek, a pokud nelze klienta řádně identifikovat nebo provést jeho kontrolu, zákon jí ukládá obchod odmítnout nebo vztah ukončit.
Musí mi banka říct, proč zadržela platbu?
Ne vždy. O oznámení a šetření podezřelého obchodu platí zákonná mlčenlivost, a banka proto často nemůže sdělit, proč platbu pozdržela.
Kam se obrátit, když jsem do toho už zapletený?
Zastavte převody, informujte banku a kontaktujte Policii ČR. U složitého případu je vhodné poradit se s advokátem, protože se jedná o trestní věc.
