Lichva je půjčka nebo jiná smlouva, při které věřitel zneužije tíseň, nezkušenost či lehkomyslnost druhé strany a vyžádá si plnění v hrubém nepoměru k tomu, co sám poskytuje. Taková smlouva je podle § 1796 občanského zákoníku neplatná a lichva může být i trestným činem podle § 218 trestního zákoníku. Samotná vysoká cena úvěru ještě lichvou být nemusí.
Stručně: o lichvě rozhodují dva znaky současně, hrubý nepoměr plnění a zneužití slabší pozice. Pokud je rozeznáte, můžete se bránit u soudu, požádat o radu a podat podnět ČNB nebo trestní oznámení. Pod tlakem ani ve spěchu proto nic nepodepisujte.
Co v článku najdete
Co je lichva podle občanského zákoníku
Podle § 1796 občanského zákoníku je neplatná smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, jehož hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru. Hrubý nepoměr může spočívat v úrocích, poplatcích nebo hodnotě zajištění ve vztahu k půjčené částce.
Důležité je, že oba znaky musí být splněny společně. Vysoké úroky bez zneužití slabší pozice druhé strany nejsou lichvou podle § 1796, i když mohou odporovat dobrým mravům podle § 580 nebo mohou být zneužívajícím ujednáním. Naopak zneužití tísně bez hrubého nepoměru lichvu nezakládá. Soud proto vždy hodnotí konkrétní okolnosti uzavření smlouvy.
Čím se lichva liší od vysoké ceny úvěru
Do konce ledna 2027 české právo zákonný strop RPSN nezná. Hranici tedy neurčuje jediné číslo, ale posouzení soudu podle dobrých mravů a okolností případu. Parlament v říjnu 2026 schválil novelu, která má od 1. února 2027 zavést u spotřebitelských úvěrů zákonný strop ceny; do její účinnosti se uplatní dosavadní právo.
Lichvu je třeba odlišit od dalších institutů. Neúměrné zkrácení podle § 1793 občanského zákoníku umožňuje zrušit smlouvu při hrubém nepoměru plnění, aniž by druhá strana něčeho zneužila, a strana, které tím vznikne výhoda, může nepoměr doplatit. Zneužívající ujednání podle § 1813 až 1815 chrání spotřebitele před nepřiměřenými podmínkami: nepřihlíží se k nim, ledaže by se jich spotřebitel sám dovolal.
| Institut | Co je potřeba prokázat | Následek |
|---|---|---|
| Lichva, § 1796 | hrubý nepoměr plnění a zneužití slabší pozice | smlouva je neplatná |
| Rozpor s dobrými mravy, § 580 | jednání se příčí dobrým mravům | neplatnost, soud přihlíží i bez návrhu, je-li to zjevné (§ 588) |
| Neúměrné zkrácení, § 1793 | hrubý nepoměr plnění, bez zneužití | zkrácená strana může žádat zrušení smlouvy, druhá strana může rozdíl doplnit |
| Zneužívající ujednání, § 1813 až 1815 | významná nerovnováha práv v neprospěch spotřebitele | k ujednání se nepřihlíží, ledaže se ho spotřebitel sám dovolá |
Rozdíly v tabulce jsou důležité kvůli tomu, jak budete argumentovat. Při sporu o půjčku od podnikatele můžete dovozovat více důvodů současně: lichvu, rozpor s dobrými mravy i zneužívající ujednání, třeba nepřiměřenou smluvní pokutu. Nepřiměřenou sankci lze napadnout i samostatně, o čemž více říká článek o smluvní pokutě u půjčky.
Modelový příklad lichevní půjčky
Pan Petr (modelová postava) se ocitl bez peněz na nájem a hledal 20 000 Kč. Nabídl mu je neznámý člověk na internetu, ale chtěl podepsat dohodu, podle které vrátí 60 000 Kč za měsíc a jako zajištění přepíše vlastnictví svého bytu. Petr podepsal ve stresu, bez možnosti přečíst si dokument v klidu a bez právní rady.
Soud by u takového případu zkoumal oba znaky. Hrubý nepoměr plnění je zde zřejmý, protože za měsíc má vrátit trojnásobek půjčené částky a zajištěním je byt v hodnotě mnohem vyšší než dluh. Zneužití tísně se dokazuje svědky, korespondencí a okolnostmi podpisu. Pokud jsou oba znaky prokázány, smlouva je neplatná a věc může skončit i trestním řízením. Ukazuje to, proč si uchovávat zprávy a doklady.
Jak lichevní nabídku poznat
Za varovné signály lze považovat několik okolností. Nabídka často přichází od subjektu, který nemá oprávnění ČNB, což si ověříte podle návodu v článku o ověření poskytovatele úvěru u ČNB. Zákon navíc zakazuje, aby poskytovatel nebo zprostředkovatel požadoval platbu před uzavřením smlouvy, jak vysvětluje text o poplatku předem u půjčky.
Poznávací znaky dále tvoří:
- směnka nebo šek jako zajištění spotřebitelského úvěru, které zákon zakazuje (viz směnka u půjčky),
- zajištění nemovitostí jinak než zástavním právem, například převodem vlastnictví, o němž vysvětluje článek o zajišťovacím převodu práva,
- spěch, nátlak a odmítnutí předat písemné informace,
- zajištění ve zcela zjevném nepoměru k půjčené částce.
ČNB ve svém desateru při sjednávání úvěru upozorňuje, že odmítnutí poskytnout dokumenty je třeba brát jako varování.
Co je trestný čin lichvy
Trestný čin lichvy upravuje § 218 trestního zákoníku. Dopustí se ho ten, kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo rozrušení dá sobě nebo jinému poskytnout či slíbit plnění v hrubém nepoměru ke vzájemnému plnění. Trestně odpovídá i ten, kdo takovou pohledávku uplatní nebo ji v úmyslu uplatnit na sebe převede, tedy i ten, kdo lichevní dluh vymáhá.
Základní sazba je odnětí svobody až na dvě léta nebo zákaz činnosti. Šest měsíců až pět let hrozí tomu, kdo získá značný prospěch (nejméně 1 000 000 Kč), jedná jako člen organizované skupiny nebo způsobí jinému těžkou nouzi. Tři až osm let hrozí při prospěchu velkého rozsahu, tedy nejméně 10 000 000 Kč, nebo za stavu ohrožení státu či živelní pohromy.
Jak se bránit lichevní smlouvě
Prvním krokem je zajistit podklady: smlouvu, potvrzení o platbách, korespondenci a zprávy, v nichž věřitel naléhal na podpis. Poté zvažte, zda půjčka patří pod zákon o spotřebitelském úvěru. Půjčujete-li si od podnikatele, platí navíc ochrana dlužníka podle zákona o spotřebitelském úvěru. Při půjčce mezi lidmi se uplatní jen občanský zákoník.
Neplatnost lichevní smlouvy se v praxi uplatní písemným oznámením věřiteli a v případě sporu v obraně u soudu. Co po neplatnosti vracíte, popisuje článek o neplatné úvěrové smlouvě: vrací se, co si strany plnily, a při spotřebitelském úvěru se uplatní zvláštní ochrany zákona. Žádné výpočty bez znalosti smlouvy nedělejte a nepodepisujte uznání dluhu.
Čeho se vyvarovat: neplaťte hotově bez potvrzení, nepodepisujte prázdné formuláře ani nové dohody o vyšší dluh jen proto, že vás věřitel tlačí, a nesdělujte přístupové údaje k bankovnictví. Pokud vám věřitel vyhrožuje, nahrávejte si komunikaci nebo ukládejte zprávy. Hrozby násilím či zveřejněním osobních údajů jsou samy o sobě důvodem k oznámení policii a posilují důkazní pozici.
Kam se obrátit
Trestní oznámení lze podat na kterémkoli útvaru Policie ČR, i písemně, případně na státním zastupitelství. Jde-li o bezprostřední nebezpečí, volejte tísňovou linku 158. Má-li nabídku subjekt bez oprávnění od ČNB, můžete podat podnět České národní bance, která dohlíží na poskytovatele a zprostředkovatele. Postup stížností popisuje článek o stížnosti na poskytovatele úvěru.
Pro individuální spor můžete využít také soud a u spotřebitelského úvěru bezplatně finančního arbitra. Pokud o půjčku jednal zprostředkovatel, projděte si práva klienta u zprostředkovatele úvěru, protože i on musí dodržet pravidla zákona. Při trestním oznámení, soudním sporu nebo zástavě nemovitosti vyhledejte bezplatnou dluhovou poradnu nebo advokáta.
Časté otázky
Je každá půjčka s vysokým úrokem lichva?
Ne. Lichva podle § 1796 občanského zákoníku vyžaduje hrubý nepoměr plnění a zároveň zneužití tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti. Vysoká cena může být v rozporu s dobrými mravy, ale to je jiný důvod neplatnosti.
Musím lichevní půjčku splácet?
Lichevní smlouva je neplatná, takže závazek z ní v původní podobě nevznikl. Co jste skutečně dostali, budete zpravidla muset vrátit jako bezdůvodné obohacení, jak přesně, posoudí soud podle okolností. Do rozhodnutí je rozumné nic nepodepisovat a uschovat všechny doklady.
Existuje zákonná hranice úroku?
Do konce ledna 2027 zákon žádný strop RPSN nestanoví. Soudy hodnotí úroky podle dobrých mravů a okolností případu, takže jedno číslo, od kterého začíná nepřípustný úrok, v platném právu nenajdete.
Kdo je trestně odpovědný za lichvu?
Odpovědný je ten, kdo zneužije cizí slabost a vyžádá si plnění v hrubém nepoměru, i ten, kdo lichevní pohledávku uplatní nebo ji v úmyslu uplatnit na sebe převede. Základní trest je odnětí svobody až na dvě léta.
Jak podat trestní oznámení?
Na kterémkoli útvaru Policie ČR, písemně, ústně do protokolu nebo elektronicky podle pokynů na webu policie. Přiložte smlouvu, doklady o platbách a komunikaci. Podezření na bezprostřední nebezpečí oznamte na lince 158.
Je půjčka od známého s vysokým úrokem lichva?
Může být, pokud jsou splněny oba znaky. Zákon o spotřebitelském úvěru se na půjčku mezi dvěma soukromými osobami nepoužije, platí občanský zákoník a při zneužití tísně i trestní zákoník.