Smluvní pokuta u půjčky je peněžitá sankce, kterou dlužník zaplatí věřiteli za porušení povinnosti, nejčastěji za pozdní splátku. U spotřebitelského úvěru ji omezuje § 122 zákona o spotřebitelském úvěru: nejvýše 0,1 % denně z dlužné částky a souhrnně nejvýše polovina celkové výše úvěru, maximálně 200 000 Kč. Nepřiměřeně vysokou pokutu navíc může soud na váš návrh snížit.
Stručně: věřitel smí pro případ prodlení sjednat jen náhradu účelných nákladů, úrok z prodlení nebo smluvní pokutu. Po 90 dnech prodlení mu vzniká právo už jen na úrok. Pokutu nad zákonné meze věřitel požadovat nesmí a bránit se můžete písemnou reklamací, podnětem ČNB i v soudním sporu.
Co v článku najdete
Co je smluvní pokuta a jak funguje
Smluvní pokutu podle § 2048 občanského zákoníku může věřitel požadovat bez ohledu na to, zda mu porušením povinnosti vznikla škoda. Zaplacení pokuty vás přitom nezbavuje povinnosti dluh splnit. Naopak platí, že při sjednané pokutě nemá věřitel nárok na náhradu škody z téhož porušení, ke kterému se pokuta vztahuje. Ujednání musí být přesné: výše nebo způsob jejího určení.
U zástavy je třeba vědět, že zástavní právo zajišťuje smluvní pokutu jen tehdy, pokud je to zvlášť ujednáno. Pravidla o smluvní pokutě se obdobně použijí i na penále, tedy pokutu stanovenou přímo právním předpisem. Od smluvní pokuty se liší úrok z prodlení, na který vzniká nárok ze zákona i bez ujednání a jehož výše odpovídá době prodlení. Tomu se věnuje článek o úroku z prodlení a jeho výpočtu.
Co smí věřitel sjednat u spotřebitelského úvěru
U spotřebitelského úvěru je prostor věřitele omezený. Podle § 122 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru smí pro případ prodlení spotřebitele sjednat pouze tři věci: náhradu účelně vynaložených nákladů, úroky z prodlení nebo smluvní pokutu. Úrok z prodlení nesmí přesáhnout výši, kterou stanoví právní předpis o úrocích z prodlení. Vyšší sjednaná náhrada nákladů se v nadměrné části považuje za smluvní pokutu.
Důsledek je praktický. Poplatek za upomínku, poplatek za zaslání výzvy nebo jiná sankce za prodlení se proto musí vejít do jedné ze tří jmenovaných kategorií a do jejích zákonných mezí. Pokud ve smlouvě chybí informace o právu věřitele na sankci, platí podle § 110 odst. 5, že věřitel toto právo nemá. Souhrn práv dlužníka najdete v článku o zákonu o spotřebitelském úvěru.
Zákonné stropy podle § 122
Zákon stanoví dva stropy pro uplatněnou smluvní pokutu. Denní pokuta nesmí přesáhnout 0,1 % z částky, s níž jste v prodlení. Souhrn všech uplatněných pokut nesmí překročit polovinu celkové výše úvěru a zároveň částku 200 000 Kč. Denní strop se neuplatní na souhrn pokut do zesplatnění, pokud je v kalendářním roce nižší než 3 000 Kč a za každou splátku činí nejvýše 500 Kč.
| Sankce | Limit | Poznámka |
|---|---|---|
| Denní smluvní pokuta | 0,1 % denně z dlužné částky | neuplatní se u drobných pokut do 3 000 Kč ročně a 500 Kč za splátku |
| Souhrn pokut | 0,5násobek celkové výše úvěru, nejvýše 200 000 Kč | platí za celou dobu úvěru |
| Prodlení nad 90 dnů | jen úrok ve výši repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů | nebyl-li sjednán úrok nižší |
| Požadavek v rozporu s § 122 | přestupek | pokuta ČNB až 20 000 000 Kč |
Po 90 dnech prodlení
Pokud je dluh v prodlení delší než 90 dnů, vzniká věřiteli právo pouze na úrok. Odpovídá repo sazbě stanovené ČNB pro první den kalendářního pololetí, v němž došlo k prodlení, zvýšené o 8 procentních bodů, pokud nebyl sjednán úrok nižší. Smluvní pokuty po této hranici už uplatňovat nelze.
Roční výše se proto liší podle okamžiku vzniku prodlení. Prodlení vzniklé v prvním pololetí 2026 se úročí sazbou 11,50 % ročně, prodlení vzniklé ve druhém pololetí 2026 sazbou 11,75 % ročně. Rozhoduje den, kdy prodlení vzniklo, a po celou dobu tohoto prodlení se sazba nemění. Tento úrok se tedy počítá jinak než smluvní pokuta: z dlužné částky a za každý den prodlení podle roční sazby. Pozor, paušál 1 200 Kč za náklady na uplatnění pohledávky se vůči spotřebiteli nepoužije, platí jen mezi podnikateli.
Modelový výpočet pokuty a úroku
Pan Ondřej (modelová postava) si půjčil 60 000 Kč a nezaplatil splátku 3 000 Kč včas. Spočítejme, kolik po 30 dnech prodlení činí denní strop pokuty podle § 122 a orientační úrok z prodlení. Prodlení vzniklo ve druhém pololetí 2026, proto platí sazba 11,75 %.
| Položka | Výpočet | Výsledek |
|---|---|---|
| Denní strop pokuty | 0,1 % ze 3 000 Kč | 3 Kč za den |
| Strop za 30 dnů | 3 Kč × 30 dnů | 90 Kč |
| Celkový strop pokut při úvěru 60 000 Kč | 0,5 × 60 000 Kč | 30 000 Kč |
| Úrok z prodlení při sazbě 11,75 % | 3 000 × 0,1175 × 30 / 365 | zhruba 29 Kč |
Ukazuje se, že denní strop je u malé splátky nízký. Pokud vám věřitel naúčtuje výrazně víc, požádejte o rozpis a zkontrolujte, zda neskládá více sankcí dohromady. Jak má vypadat správná výzva, popisuje upomínka od věřitele. Je-li ale souhrn pokut v kalendářním roce nižší než 3 000 Kč a pokuta za jednotlivou splátku činí nejvýše 500 Kč, denní strop se neuplatní. Podle běžného výkladu pak věřitel smí účtovat i pevnou pokutu za zpožděnou splátku, třeba 500 Kč, pokud ji smlouva obsahuje.
Moderace soudem a zneužívající ujednání
Kromě zákonných stropů se můžete bránit tím, že pokuta je nepřiměřeně vysoká. Podle § 2051 občanského zákoníku ji soud na návrh dlužníka může snížit s přihlédnutím k hodnotě a významu zajišťované povinnosti až do výše škody, která věřiteli vznikla do rozhodnutí. Sám od sebe soud pokutu nesnižuje, musíte to navrhnout.
U smluv se spotřebitelem pomůže i ustanovení o zneužívajících ujednáních. Ujednání, které ukládá spotřebiteli pro případ porušení povinnosti nepřiměřenou sankci, je podle § 1814 vždy zneužívající a podle § 1815 se k němu nepřihlíží, ledaže by se ho spotřebitel sám dovolal. Jde o dvě různé obrany: moderace se týká výše pokuty, zneužívající ujednání celého ustanovení. Podobně lze postupovat při sporu o rozhodčí doložku.
Jak se proti pokutě bránit
Při účtování pokuty doporučujeme tento postup:
- Najděte ve smlouvě článek o sankcích a porovnejte jej se stropy v § 122.
- Vyžádejte si písemné vyčíslení: z jaké částky, za jaké období a podle jakého ujednání se pokuta počítá.
- Rozporujte částku písemně, nejlépe doporučeným dopisem nebo datovou schránkou.
- Podejte stížnost na poskytovatele podle postupu v článku o stížnosti na poskytovatele úvěru a podnět ČNB.
- Pokud věc skončí u soudu, navrhněte moderaci pokuty a uplatněte námitku zneužívajícího ujednání.
Při vymáhání od inkasní společnosti zkontrolujte, co smí dělat, v článku o inkasní agentuře. Ve složitém sporu vám poradí bezplatná dluhová poradna nebo advokát.
Pokuta u půjčky mezi lidmi
Zákonné stropy § 122 se vztahují na spotřebitelské úvěry od podnikatelů. U zápůjčky mezi soukromými osobami platí obecná pravidla občanského zákoníku. Pokutu lze sjednat, ale zbývá moderace podle § 2051 a ochrana před jednáním proti dobrým mravům. Ustanovení o zneužívajících ujednáních v takovém případě nepoužijete, protože smlouva není uzavřena mezi podnikatelem a spotřebitelem.
Paušál 1 200 Kč se neuplatní ani mezi soukromými osobami. Pokud je pokuta ujednána tak, že dluh několikanásobně narůstá, může jít i o lichvu. Dohoda o pokutě má proto být psaná, přesná a rozumná. Nárok na pokutu se navíc promlčuje a písemné uznání dluhu může promlčecí lhůtu prodloužit až na deset let, jak vysvětluje článek o uznání dluhu.
Časté otázky
Jak vysoká smí být smluvní pokuta u spotřebitelského úvěru?
Nejvýše 0,1 % denně z částky, s níž jste v prodlení. Souhrn všech pokut nesmí překročit polovinu celkové výše úvěru a zároveň 200 000 Kč.
Může soud pokutu snížit?
Ano, na návrh dlužníka může soud podle § 2051 občanského zákoníku snížit nepřiměřeně vysokou smluvní pokutu. Sám od sebe to neudělá, proto je nutné snížení navrhnout.
Co se stane po 90 dnech prodlení?
Věřitel má právo už jen na úrok z prodlení ve výši repo sazby zvýšené o 8 procentních bodů, pokud nebyl sjednán nižší. Smluvní pokuty nelze dále uplatňovat.
Platí paušál 1 200 Kč i pro mě jako spotřebitele?
Ne. Tento paušál platí jen mezi podnikateli. Ze spotřebitelského úvěru lze požadovat jen účelně vynaložené náklady, které spadají do zákonných mezí.
Platí limity i pro půjčku od kamaráda?
Strop § 122 platí pro spotřebitelský úvěr od podnikatele. U zápůjčky mezi soukromými osobami se uplatní obecná pravidla občanského zákoníku, zejména moderace pokuty.
Co když smlouva o sankcích mlčí?
Chybí-li ve smlouvě o spotřebitelském úvěru informace o právu věřitele na sankci, platí podle § 110 odst. 5, že věřitel toto právo nemá.