Neplatná úvěrová smlouva neznamená, že dluh zmizí. U spotřebitelského úvěru platí hlavně jedno pravidlo: když věřitel půjčí člověku, u něhož měl vidět důvodné pochybnosti o schopnosti splácet, je smlouva neplatná a dlužník vrací jen jistinu, tedy půjčenou částku. Úroky a poplatky věřitel chtít nemůže.
Stručně: neplatnost podle § 87 zákona o spotřebitelském úvěru je jen jedna z několika vad smlouvy. Jiné vady (chybějící RPSN, úvěr bez licence) mají mírnější následky a smlouva zůstává platná. Rozlišit je správně rozhoduje o tom, kolik nakonec zaplatíte.
Co v článku najdete
Kdy je úvěrová smlouva neplatná
Hlavní důvod stanoví § 87 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel smí úvěr dát jen tehdy, když z posouzení úvěruschopnosti nevyplývají důvodné pochybnosti o tom, že dlužník bude splácet. Pokud úvěr poskytne přesto, je smlouva neplatná. Neplatnost je tedy sankcí za porušení povinné péče věřitele, ne za chybu dlužníka.
Zákon spojuje neplatnost s úvěrem poskytnutým přes důvodné pochybnosti, ne s každým formálním pochybením. Pokud věřitel například nezaložil některý doklad, ale dlužník na splácení prokazatelně měl, k neplatnosti to zřejmě nepovede. Soudy to posuzují případ od případu, a proto se u sporných smluv vyplatí nechat posoudit konkrétní okolnosti: příjmy, výdaje a dosavadní dluhy v době uzavření smlouvy.
Co tedy věřitel zkoumat musí? Podle § 86 zákona poměřuje příjmy a výdaje spotřebitele, jeho majetek a závazky i to, jak dosud plnil dluhy. Hodnotu majetku smí zohlednit jen výjimečně, třeba když má být úvěr splacen z prodeje majetku. Samotná zástava nemovitosti proto posouzení příjmů nenahrazuje. Typicky problematická je situace, kdy dlužník už splácel několik půjček, jeho výdaje převyšovaly příjmy a věřitel to mohl zjistit z dokladů nebo z registru.
Jiné vady smlouvy a jejich následky
Ne každá vada vede k neplatnosti. Zákon u řady porušení stanoví mírnější a pro dlužníka dobře předvídatelné důsledky, které shrnuje tabulka. Teprve u vad, které zákon takto neřeší, nastupují obecná pravidla občanského zákoníku o neplatnosti právního jednání.
| Vada | Následek | Kde je upraveno |
|---|---|---|
| Úvěr dán přes důvodné pochybnosti o splácení | smlouva je neplatná, vrací se jistina | § 87 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Úvěr poskytla osoba bez oprávnění | smlouva platí, ale bez úroků a jiných plateb | § 161 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Ve smlouvě chybí sazba, RPSN nebo celková částka | smlouva platí, úrok jen ve výši repo sazby ČNB | § 110 odst. 1 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Chybí právo věřitele nebo povinnost dlužníka | věřitel to právo, resp. dlužník tu povinnost nemá | § 110 odst. 5 a 6 |
| Zneužívající ujednání, třeba nepřiměřená sankce | nepřihlíží se k němu, ledaže se ho spotřebitel sám dovolá | § 1813 až 1815 občanského zákoníku |
| Lichevní smlouva | smlouva je neplatná | § 1796 občanského zákoníku |
Co se po neplatnosti vrací
Dlužník je povinen vrátit poskytnutou jistinu, a to podle § 87 v době přiměřené jeho možnostem. Věřitel naopak nemá nárok na sjednané úroky a poplatky. Už zaplacené úroky a poplatky se podle obecného výkladu při vyúčtování zohlední, protože jde o plnění bez právního důvodu, které se vydává jako bezdůvodné obohacení (§ 2991 občanského zákoníku).
Modelový příklad: pan Jan si půjčil 150 000 Kč a na splátkách zaplatil celkem 60 000 Kč, z toho 20 000 Kč na úrocích a poplatcích. Podle smlouvy by mu zbývalo 110 000 Kč jistiny a k tomu další úroky. Je-li smlouva neplatná, započte se na jistinu všech 60 000 Kč, které zaplatil, a orientačně zbývá vrátit 90 000 Kč, bez dalších úroků. Je to jen ilustrace, přesný postup závisí na smlouvě, a proto vyčíslení patří poradně nebo soudu.
Jak dlouho smíte splácet
Zákon nestanoví pevnou lhůtu. Jistinu má dlužník vrátit v době přiměřené svým možnostem a výše splátek se může domluvit s věřitelem. Když se strany nedohodnou, určí dobu soud na návrh kterékoli z nich podle příjmu a celkových sociálních a majetkových poměrů dlužníka. Změní-li se později jeho poměry, může soud dobu vrácení změnit.
Důležitá je souvislost s prodlením. Nejvyšší soud v rozsudku sp. zn. 33 Cdo 3675/2021 uvedl, že zákonný úrok z prodlení vzniká až tehdy, kdy je dlužník v prodlení s vrácením jistiny v době podle § 87, a že samotná výzva věřitele prodlení nezakládá. Kdo splácí v takových splátkách, jaké unese, se do prodlení nedostane. Obecně k úrokům najdete více v článku o úrocích z prodlení.
Praktický dopad je zřetelný na vymáhání. Věřitel, který po neplatnosti požaduje celý původní dluh včetně úroků, požaduje víc, než mu podle zákona náleží. Dlužník proto nemusí přijmout vyúčtování, v němž jsou zahrnuty sjednané úroky a smluvní pokuty. Požádejte o rozpis zaplacených a dlužných částek, ověřte jej proti výpisům a veškerou komunikaci uschovejte, protože se může hodit jak při jednání s věřitelem, tak v řízení před soudem.
Soud přihlédne k neplatnosti i bez návrhu
Podle dnešního znění § 87 přihlédne soud k neplatnosti i bez návrhu. Dřívější znění přitom předpokládalo, že spotřebitel námitku neplatnosti uplatní do tří let od uzavření smlouvy. Od 29. května 2022 už tato podmínka v zákoně není. U smluv starších je otázkou přechodných ustanovení, které znění se použije, a to je důvod, proč je lepší nespoléhat na vlastní výklad a požádat o radu.
V občanském zákoníku rozlišuje § 586 neplatnost relativní, kterou může namítnout jen chráněná osoba, a § 588 neplatnost absolutní, k níž soud přihlíží sám. U § 87 zákon výslovně hovoří o přihlédnutí bez návrhu, takže praktický rozdíl je pro čtenáře malý. Pro lichvu a rozpor s dobrými mravy platí obecná pravidla občanského zákoníku.
Promlčení a jak se neplatnosti dovolat
Obecná promlčecí lhůta je tři roky, nejpozději deset let ode dne, kdy právo dospělo (§ 629 občanského zákoníku). K promlčení soud přihlédne, jen když ho dlužník namítne. Při vracení plnění z neplatné smlouvy soud k námitce promlčení přihlédne jen tehdy, pokud by ji mohla vznést i druhá strana. Od kdy lhůta běží, závisí na okolnostech, a proto datum nepočítejte sami. Základ najdete v článku o promlčení dluhů.
Postup je prakticky tento. Ve smlouvě a výpisech zkontrolujte, co a kdy bylo zaplaceno. Věřiteli pošlete písemně, že smlouvu považujete za neplatnou, a požádejte o přepočet. Pokud věřitel žaluje nebo vydal platební rozkaz, uplatněte neplatnost v obraně, viz odpor proti platebnímu rozkazu. Bezplatnou alternativou soudu je u sporů ze spotřebitelského úvěru finanční arbitr.
Nesplácet z vlastního rozhodnutí se nedoporučuje. Neplatnost smlouvy musí v případě sporu konstatovat soud nebo ji věřitel uznat. Dokud k tomu nedojde, hrozí, že vám narůstají náklady spojené s prodlením a že se údaje o nesplácení dostanou do registru. Rozumný postup je platit alespoň to, co zvládnete, a souběžně uplatnit námitky písemně.
Jak předejít problému před podpisem
Základem obrany je kontrola před podpisem. Zkontrolujte předsmluvní informace a zjistěte si, zda má poskytovatel oprávnění ČNB. Reálně posuďte, zda splátky unesete při pravidelných výdajích. Faktory hodnocení popisuje článek o bonitě klienta a stav svých závazků zjistíte z výpisu z registru.
Přehled všech práv před podpisem a při splácení najdete v článku o právech dlužníka podle zákona o spotřebitelském úvěru. U složitých případů, zejména při soudním sporu, se obraťte na bezplatnou dluhovou poradnu nebo advokáta. Novela zákona o spotřebitelském úvěru, kterou Parlament schválil v říjnu 2026, má platit pro smlouvy uzavřené od 1. února 2027 a mimo jiné zavést domněnku úvěruschopnosti u úplně splaceného úvěru; pro dosavadní smlouvy zůstávají pravidla popsaná výše.
Časté otázky
Musím při neplatné smlouvě vrátit celý úvěr?
Vracíte jistinu, tedy částku, kterou jste skutečně dostali, sníženou o to, co už jste zaplatili. Sjednané úroky a poplatky se neplatí a ty již zaplacené se při vyúčtování zpravidla započtou. Splátky mohou být rozloženy tak, aby odpovídaly vašim možnostem.
Kdo rozhodne, že je smlouva neplatná?
V případě sporu soud. Podle § 87 přihlédne k neplatnosti i bez návrhu. Do doby rozhodnutí je vhodné věřiteli písemně oznámit svůj názor a nepřestávat bez rady splácet, aby nevznikl další spor.
Je smlouva neplatná, když chybí RPSN?
Ne. Chybí-li sazba, RPSN nebo celková částka, smlouva platí, ale úrok je jen ve výši repo sazby ČNB platné v den uzavření a k jiným platbám se nepřihlíží. Jde o odlišný následek než neplatnost podle § 87.
Je smlouva s nebankovním poskytovatelem bez licence neplatná?
Není automaticky neplatná. Podle § 161 zákona o spotřebitelském úvěru se však úvěr neúročí a k ujednáním o jiných platbách se nepřihlíží. Jistinu je tedy třeba vrátit, úroky a poplatky ne.
Může věřitel po neplatnosti požadovat úrok z prodlení?
Jen pokud jste v prodlení s vrácením jistiny v době přiměřené vašim možnostem. Výzva věřitele sama o sobě prodlení nezakládá. Podrobnosti uvedl Nejvyšší soud v rozsudku sp. zn. 33 Cdo 3675/2021.
Kdy se mám obrátit na poradnu nebo advokáta?
Vždy při soudním sporu nebo žalobě a při vyšších částkách. Neplatnost je právně složitá otázka a závisí na konkrétním posouzení úvěruschopnosti. Včasná rada před podáním odpovědi na žalobu pomůže zvolit správný postup.