Zprostředkovatel úvěru je podnikatel, který vám nabízí možnost sjednat úvěr, připravuje smlouvu nebo za vás s poskytovatelem jedná. Smí to dělat jen s oprávněním nebo zápisem v registru České národní banky a před uzavřením smlouvy o úvěru po vás až na úzké výjimky nesmí chtít žádnou platbu ani odměnu. Pravidla jsou stanovena zákonem o spotřebitelském úvěru. Proto je důležité vědět, s kým jednáte a za co případně platíte.
Stručně: zákon o spotřebitelském úvěru rozlišuje čtyři typy zprostředkovatelů. Odměnu od klienta smí zprostředkovatel brát jen po uzavření smlouvy o úvěru, musí být uvedena v písemné smlouvě o zprostředkování a nesmí ji brát zároveň od poskytovatele. Zápis v registru ČNB si můžete ověřit před prvním podpisem.
Co v článku najdete
Kdo je zprostředkovatel úvěru
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, definuje zprostředkování jako nabízení možnosti sjednat úvěr, předkládání návrhů, přípravné práce včetně doporučení, sjednávání úvěru jménem poskytovatele nebo spotřebitele a výkon práv ze smlouvy o zprostředkování. Zprostředkovatelem je ten, kdo to dělá jako podnikatel. Obyčejné poskytování informací na webu, pokud nemá napomoci uzavření smlouvy, zprostředkováním být nemusí.
Rozdíl proti poskytovateli je prostý. Poskytovatel vám peníze půjčuje, zprostředkovatel vám pomáhá úvěr získat. Obojí je regulováno a oba potřebují oprávnění nebo zápis u ČNB, jak podrobněji vysvětluje článek o právech dlužníka podle zákona o spotřebitelském úvěru. Zprostředkovatel nesmí tvrdit, že jedná nezávisle, pokud tomu tak není.
Čtyři typy zprostředkovatelů
Zákon v § 16 vymezuje, kdo smí zprostředkovávat. Z jednání musí být spotřebiteli zřejmé, zda jednají poskytovatel, samostatný zprostředkovatel, vázaný zástupce nebo zprostředkovatel vázaného úvěru, a u vázaných typů i kdo je zastoupený (§ 76 odst. 2). Při prvním kontaktu to musí zprostředkovatel sdělit sám (§ 93 odst. 3).
| Typ | Kdo to je | Oprávnění | Kde v zákoně |
|---|---|---|---|
| Samostatný zprostředkovatel | jedná pro jednoho či více poskytovatelů, případně pro spotřebitele na základě smlouvy o zprostředkování | licence ČNB | § 17 |
| Vázaný zástupce | zprostředkovává výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy | zápis v registru ČNB | § 27, § 29 |
| Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru | prodejce, který zprostředkovává úvěr na vlastní zboží či službu | zápis v registru ČNB | § 37 |
| Zahraniční zprostředkovatel | zprostředkovatel úvěru na bydlení z jiného členského státu | oprávnění domovského státu a zápis v registru ČNB | § 16 písm. d) |
Jak zprostředkovatele ověřit
Registr vede ČNB elektronicky a je dálkově přístupný. Obsahuje identifikaci zprostředkovatele, předmět a rozsah činnosti, informaci o tom, pro koho jedná, vznik a zánik oprávnění a také pravomocné pokuty uložené ČNB (§ 53 až 56). S dostatečným předstihem před zprostředkováním vám musí sdělit, v jakém registru je veden, pod jakým číslem a jak zápis ověřit (§ 93 odst. 1 písm. c)).
Konkrétní návod najdete v článku o ověření poskytovatele úvěru u ČNB a seznam regulovaných subjektů je na webu ČNB. Slovo „nezávislý“ smí zprostředkovatel použít jen tehdy, když zvažuje produkty od většiny poskytovatelů na trhu a jeho odměňování nezávisí na prodejních cílech (§ 81). Pokud se na webu neobjeví registrační údaje, berte to jako varování.
Kdo platí odměnu a kdy
Pravidlo je mírnější, než se často tvrdí. Před uzavřením smlouvy o úvěru nevzniká poskytovateli ani zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu (§ 83 odst. 1). Výjimkou jsou jen náhrady daní, správních poplatků a podobných plateb a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění. Poplatek za vyřízení žádosti předem tedy přípustný není, jak popisuje i článek o půjčce s poplatkem předem.
Samostatný zprostředkovatel, který jedná na účet spotřebitele a bere od něj odměnu, nesmí u téhož úvěru brát odměnu i od poskytovatele (§ 80). Spotřebitel platí odměnu na základě smlouvy o zprostředkování a ta se zahrnuje do celkových nákladů úvěru. Aby se promítla do RPSN, musí ji zprostředkovatel sdělit také poskytovateli (§ 93 odst. 2). Cenu úvěru vždy posuzujte podle celkové částky k zaplacení.
Smlouva o zprostředkování
Vyplývá-li ze smlouvy pro spotřebitele povinnost, musí mít písemnou formu a údaje podle § 127, jinak je podle § 125 neplatná. Smlouva musí obsahovat výši odměny a její splatnost, údaje o požadovaném úvěru včetně nejvyšší přijatelné sazby, přeplatku a RPSN, právo odstoupit a důsledky prodlení. Přečtěte ji celou a požadujte, aby chybějící údaje byly doplněny.
Od smlouvy o zprostředkování lze odstoupit do 14 dnů od uzavření bez důvodu a bez sankce, pokud mezitím nedošlo k uzavření smlouvy o úvěru (§ 131). Rozhoduje odeslání odstoupení, obdobně jako u samotného úvěru, který popisuje odstoupení od smlouvy o úvěru. Smluvní pokuty jsou omezeny na 0,1 % denně, souhrnně nejvýše výše provize (§ 132). Směnka ani šek se použít nesmí (§ 128).
Co zprostředkovatel musí a nesmí
Zprostředkovatel musí jednat čestně, transparentně a s odbornou péčí (§ 75, 76). Před podpisem vám musí předat a vysvětlit předsmluvní informace stejně jako poskytovatel; výjimkou je prodejce u vázaného úvěru, za kterého tuto povinnost plní poskytovatel. Pokud poskytuje radu, musí analyzovat vaši finanční situaci a vybírat z dostatečného počtu produktů a vy dostanete záznam o radě. Neposkytuje-li radu, musí na to upozornit (§ 85).
Uzavření smlouvy o zprostředkování nelze podmínit uzavřením jiné smlouvy (§ 130). Zakázány jsou pobídky, které by mohly vést k porušení povinností (§ 79). U vázaného úvěru platí zvláštní pravidla popsaná v článku o vázaném úvěru a nákupu na splátky. Při konsolidaci si zjistěte všechny náklady, o čemž pojednává text kdy se vyplatí konsolidace půjček.
Postup před podpisem a modelový příklad
Pan Karel (modelová postava) chce sloučit tři menší půjčky a oslovil zprostředkovatele, který mu přes e-mail slíbil „vyřízení do hodiny“ a požaduje zálohu za zpracování. Karel postupuje podle zákona:
- vyžádá si registrační číslo a ověří zprostředkovatele v seznamech ČNB,
- odmítne jakoukoli platbu před uzavřením úvěru,
- zeptá se, jaký typ zprostředkovatele je a koho zastupuje,
- požádá o předsmluvní informace a návrh smlouvy a přečte je doma v klidu,
- zjistí, zda má platit odměnu a v jaké výši, a zda je uvedena ve smlouvě o zprostředkování.
Pokud zprostředkovatel na zálohu trvá, je to důvod konverzaci ukončit. Klient si zachová právo podat podnět ČNB a nemusí nic podepisovat. Další práva před podpisem shrnuje článek o předsmluvních informacích. Neposílejte nikomu peníze „pro jistotu“ a nepředávejte přístupové údaje k bankovnictví, ani když to zprostředkovatel označí za formalitu.
Odpovědnost a stížnost na zprostředkovatele
Za protiprávní jednání samostatného zprostředkovatele vůči třetí osobě odpovídá on sám, i když jednal jménem poskytovatele. Poskytovatel však ručí za náhradu škody, pokud zprostředkovatele nepečlivě vybral nebo nedostatečně na něj dohlížel (§ 26). Za porušení zákazu směnky odpovídají poskytovatel a zprostředkovatel společně a nerozdílně (§ 112 odst. 3).
Samostatný zprostředkovatel musí mít systém vyřizování stížností (§ 25). Nejprve proto stížnost pošlete jemu, a když neuspějete, postupujte podle článku o stížnosti na poskytovatele úvěru. Dohled nad zprostředkovateli vykonává ČNB. Novela, kterou Parlament schválil v říjnu 2026 a která má nabýt účinnosti 1. února 2027, přinese zprostředkovatelům nová oprávnění s přechodným obdobím, pravidla odměny placené spotřebitelem ale nemění.
Časté otázky
Smí zprostředkovatel chtít poplatek předem?
Ne. Před uzavřením smlouvy o úvěru nevzniká zprostředkovateli ani poskytovateli právo na odměnu nebo jinou platbu. Výjimkou jsou jen náhrady daní, správních poplatků a účelně vynaložených nákladů na ocenění zajištění.
Může mi zprostředkovatel účtovat odměnu po uzavření úvěru?
Ano, pokud je sjednána ve smlouvě o zprostředkování v písemné formě. Samostatný zprostředkovatel však nesmí u téhož úvěru brát odměnu zároveň od poskytovatele. Odměna placená spotřebitelem se zahrnuje do celkových nákladů úvěru.
Jak zjistím, zda je zprostředkovatel v registru ČNB?
Při prvním kontaktu vám zprostředkovatel musí sdělit, jaký je typ zprostředkovatele, a s dostatečným předstihem před zprostředkováním také registr, číslo zápisu a postup ověření. Údaje si ověříte v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů na webu České národní banky.
Co když podepíšu smlouvu o zprostředkování a rozmyslím si to?
Můžete od ní odstoupit do 14 dnů od uzavření, pokud mezitím nedošlo k uzavření smlouvy o úvěru. Rozhoduje odeslání odstoupení a doporučuje se uschovat doklad o odeslání.
Kdo odpovídá za škodu způsobenou zprostředkovatelem?
Samostatný zprostředkovatel odpovídá sám. Poskytovatel ručí za škodu, pokud zprostředkovatele nepečlivě vybral nebo nedostatečně dohlížel. Při zákazu směnky odpovídají poskytovatel a zprostředkovatel společně a nerozdílně.
Musí mi zprostředkovatel zaručit výhodnou cenu úvěru?
Ne. Rada podle zákona musí vycházet z analýzy vaší situace a z dostatečného počtu produktů, ale nejde o záruku výhodné ceny. Označení „nezávislý“ smí použít jen ten, kdo zvažuje většinu poskytovatelů a není odměňován podle prodejních cílů.