Odstoupení od smlouvy o úvěru je právo zrušit smlouvu do 14 dnů ode dne jejího uzavření, bez udání důvodu a bez sankce. Zákon ho dává spotřebiteli u úvěru jiného než na bydlení. Odstoupíte písemně, vrátíte jistinu a úrok za dny, kdy jste měli peníze k dispozici, a smlouva se ruší od počátku.
Stručně: lhůta běží od uzavření smlouvy, ne od výplaty peněz, a rozhoduje datum odeslání odstoupení. Peníze vracíte do 30 dnů od odeslání. U hypotéky odstoupení neexistuje, místo něj máte dobu na rozmyšlenou před podpisem.
Co v článku najdete
Komu právo na odstoupení patří
Spotřebitel může podle § 118 zákona o spotřebitelském úvěru odstoupit od smlouvy o úvěru jiném než na bydlení bez uvedení důvodu a bez jakékoli sankce. Právo platí stejně, když smlouvu uzavřete na pobočce, online nebo u prodejce zboží. Zvláštní ustanovení občanského zákoníku o odstoupení od finančních služeb na dálku a od smluv mimo obchodní prostory se u úvěru nepoužijí, platí jedno pravidlo 14 dnů.
Pozor na výjimky. Úvěr na bydlení, tedy hypotéku, americkou hypotéku i úvěr ze stavebního spoření, o odstoupení nezná. Zákon tam místo něj dává 14 dní na rozmyšlenou: poskytovatel nesmí svůj návrh během té doby změnit ani odvolat (§ 111). Bezúročné splátky a odložené platby zdarma jsou do konce ledna 2027 z velké části mimo zákon, takže se na ně právo odstoupit podle § 118 nevztahuje (§ 5 odst. 3); viz také nákup na splátky bez navýšení.
Kdy lhůta začíná a končí
Lhůta činí 14 dnů ode dne uzavření smlouvy (§ 118 odst. 1). Podle občanského zákoníku se den uzavření nepočítá, lhůta začíná dnem následujícím, a připadne-li poslední den na sobotu, neděli nebo svátek, končí nejbližší následující pracovní den. Orientačně: smlouva uzavřená 1. září dává čas do 15. září, a pokud by to byla neděle, do pondělí. Nezáleží na tom, kdy peníze dorazí na účet.
Lhůta se prodlužuje, pokud ve smlouvě chybí povinné informace podle § 106 až 108 nebo § 109 odst. 1. V takovém případě neskončí dříve než 14 dnů poté, co vám poskytovatel chybějící informace pošle listinně nebo na jiném trvalém nosiči dat. Horní hranici platné znění nestanoví, ale pro jistotu odstupte co nejdříve. Které údaje smlouva musí mít, popisuje článek o předsmluvních informacích.
Jak odstoupit od smlouvy
Odstoupení se podle § 118 odst. 2 podává písemně a v souladu s informací o právu na odstoupení uvedenou ve vaší smlouvě. Lhůta je zachována, pokud odstoupení odešlete poskytovateli listinně přes provozovatele poštovních služeb, nebo na jiném trvalém nosiči dat, nejpozději poslední den lhůty. Rozhoduje tedy odeslání, ne doručení. Úředně předepsaný formulář zákon nestanoví, smlouva ale musí poučení o odstoupení obsahovat.
Spolehlivou cestou je doporučený dopis s dodejkou nebo e-mail na adresu uvedenou ve smlouvě a uložení dokladu o odeslání. Postupujte podle poučení v dokumentech od věřitele. Jednoduchý text může znít: Odstupuji podle § 118 zákona č. 257/2016 Sb. od smlouvy o úvěru č. (číslo) ze dne (datum). Jistinu a úrok za dny čerpání vrátím ve lhůtě 30 dnů. Datum, jméno, adresa a podpis.
Postup krok za krokem
- zjistěte ve smlouvě datum uzavření a spočítejte konec lhůty 14 dnů,
- najděte poučení o odstoupení: adresu, způsob odeslání a částku úroku za den,
- odešlete písemné odstoupení nejpozději poslední den lhůty a uschovejte doklad,
- připravte jistinu a úrok za dny čerpání a vraťte je do 30 dnů od odeslání,
- požádejte o potvrzení, že smlouva zanikla, a o zrušení souvisejícího pojištění,
- sledujte, zda vám věřitel nepřipsal poplatek, na který nemá nárok.
Co musíte vrátit věřiteli
| Položka | Co platí | Kde |
|---|---|---|
| Jistina | celá vyplacená částka, bez zbytečného odkladu, nejpozději do 30 dnů od odeslání | § 118 odst. 4 písm. a) |
| Úrok | ve sjednané výši za dny od čerpání do vrácení jistiny | § 118 odst. 4 písm. b) |
| Nevratné poplatky orgánům veřejné správy | jen ty, které poskytovatel za vás skutečně zaplatil | § 118 odst. 4 písm. c) |
| Poplatek za sjednání, pokuta za odstoupení | nelze požadovat, odstoupení je bez sankce | § 118 odst. 3 |
Smlouva musí uvádět částku úroku splatnou za den. Modelový příklad: pan Tomáš si půjčil 60 000 Kč a smlouva uvádí úrok 25 Kč za den. Od čerpání peněz do dne, kdy jistinu vrátil, uplynulo devět dní. Vrací 60 000 Kč plus 225 Kč, tedy celkem 60 225 Kč. Kdyby jistinu vracel až po dvaceti dnech, zaplatí úrok za dvacet dní, proto se vyplatí vracet hned. Žádný poplatek za vyřízení, vedení úvěru ani pokutu za odstoupení po něm věřitel chtít nesmí, protože odstoupení je bez sankce.
Před odstoupením zvažte praktickou stránku. Jistinu musíte vrátit celou, takže peníze, které jste už utratili, musíte mít k dispozici, nejpozději do 30 dnů od odeslání. Odstoupením také nezískáte zpět to, za co jste z úvěru zaplatili, například zboží nebo opravu. Je proto rozumné odstoupit hned, jakmile zjistíte, že podmínky neodpovídají formuláři, a nečekat na poslední den lhůty.
Doplňkové služby a vázaný úvěr
Doprovází-li úvěr doplňková služba, typicky pojištění sjednané poskytovatelem nebo třetí osobou na základě smlouvy s ním, zaniká odstoupením od úvěru i tato smlouva a poskytovatel musí třetí osobu bez zbytečného odkladu informovat (§ 118 odst. 5). Pojištění sjednané samostatně u jiné společnosti ale zaniknout nemusí, ověřte si to u pojistitele. Související téma popisuje článek o konci úvěrového pojištění.
Odstoupení od vázaného úvěru, tedy úvěru určeného výhradně na konkrétní zboží, neruší kupní smlouvu. Zboží pak musíte zaplatit jinak. Naopak odstoupení od kupní smlouvy ruší vázaný úvěr, a to podle § 119; tuto situaci rozebírá článek o vázaném úvěru a nákupu na splátky. Lhůta pro odstoupení od kupní smlouvy na dálku je rovněž 14 dnů, ale běží od převzetí zboží.
Tabulka lhůt
| Situace | Lhůta | Od kdy | Kde |
|---|---|---|---|
| Odstoupení od ostatního úvěru | 14 dnů | od uzavření smlouvy | § 118 odst. 1 |
| Smlouva bez povinných údajů | neskončí dříve než 14 dnů po doplnění | od doplnění údajů | § 118 odst. 1 |
| Vrácení jistiny a úroku | nejpozději 30 dnů | od odeslání odstoupení | § 118 odst. 4 |
| Doba na rozmyšlenou u úvěru na bydlení | 14 dní | od předložení návrhu | § 111 |
| Odstoupení od smlouvy o zprostředkování | 14 dnů, jen než je uzavřen úvěr | od uzavření | § 131 |
| Odstoupení od kupní smlouvy na dálku | 14 dnů | od převzetí zboží | § 1829 OZ |
Odstoupení od smlouvy o zprostředkování úvěru se řídí zvláštním pravidlem, které shrnuje článek o právech klienta u zprostředkovatele. Podobně dává odstoupení občanský zákoník u smlouvy z předváděcí akce, viz odstoupení z předváděcí akce.
Odstoupení, výpověď a předčasné splacení
Tři pojmy se často pletou. Odstoupením spotřebitel do 14 dnů ruší smlouvu od počátku. Výpovědí ukončuje úvěr na dobu neurčitou, například kontokorent nebo kreditní kartu, s výpovědní dobou nejvýše jeden měsíc a bez poplatku (§ 120). Předčasným splacením vrací dlužník úvěr dříve, než stanoví splátkový kalendář, a smlouva se splněním končí. Na rozdíl od odstoupení lze splatit kdykoli, ale věřitel smí chtít náhradu nákladů v zákonných mezích; viz předčasné splacení úvěru.
Parlament v říjnu 2026 schválil novelu, podle které u smluv uzavřených od 1. února 2027 skončí prodloužená lhůta nejpozději 12 měsíců a 14 dnů od uzavření, pokud smlouva obsahuje aspoň poučení o odstoupení; u online smluv půjde odstoupit i tlačítkem. Do účinnosti platí popsané znění. Pokud si nejste jisti, zda lhůta ještě běží, ptejte se bezplatné dluhové poradny a odstoupení raději odešlete včas.
Časté otázky
Kdy začíná běžet lhůta 14 dnů?
Dnem po uzavření smlouvy o úvěru, ne od převzetí peněz. Pokud smlouva neobsahuje povinné údaje, lhůta se prodlužuje: neskončí dříve než 14 dnů po jejich poskytnutí.
Stačí odstoupení odeslat, nebo musí dojít?
Stačí odeslat. Lhůta je zachována, jestliže odstoupení odešlete poštou nebo na jiném trvalém nosiči dat nejpozději poslední den lhůty. Uschovejte doklad o odeslání, ať můžete datum prokázat.
Mohu odstoupit od hypotéky do 14 dnů?
Ne. Hypotéka je úvěr na bydlení a § 118 dává právo odstoupit jen u ostatních úvěrů. U hypotéky platí 14 dní na rozmyšlenou před podpisem. Po podpisu zbývá předčasné splacení.
Musím platit úrok, když odstoupím?
Ano, ve sjednané výši za dny, kdy jste měli peníze k dispozici, od čerpání do vrácení jistiny. Žádné další poplatky ani pokutu však věřitel požadovat nesmí.
Zaniká s úvěrem i pojištění?
Pojištění sjednané poskytovatelem nebo třetí osobou na základě smlouvy s ním zaniká spolu s úvěrem. Poskytovatel musí o odstoupení bez zbytečného odkladu informovat pojistitele.
Co když už jsem odeslal splátku?
Zákon to výslovně neřeší. Zaplacenou splátku si nechte při vyrovnání započítat na dlužnou jistinu a úrok za dny čerpání. Vyžádejte si od věřitele písemné vyčíslení a před platbou ho zkontrolujte podle úroku za den ze smlouvy.