Předčasné splacení úvěru můžete provést kdykoli, zcela nebo zčásti, a máte nárok na snížení celkových nákladů o úroky a další náklady, které byste už neplatili. Věřitel smí chtít jen náhradu účelně vynaložených nákladů, a to nejvýše do zákonného limitu. U ostatního úvěru je limit 1 % nebo 0,5 % splacené části, u účelové hypotéky s fixací 0,25 % za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýše 1 %.
Stručně: zákon určuje strop, ne pevný poplatek, a v řadě situací nesmí věřitel chtít nic. Článek ukazuje, kdy platí které pravidlo, a na dvou modelech ukazuje, jak strop spočítat.
Co v článku najdete
Právo splatit úvěr kdykoli
Podle § 117 zákona o spotřebitelském úvěru můžete spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoli po dobu jeho trvání. V takovém případě máte právo na snížení celkových nákladů o výši úroku a dalších nákladů, které byste platili, kdyby k předčasnému splacení nedošlo. Právo se týká všech spotřebitelských úvěrů, včetně hypoték.
Předčasné splacení není odstoupení ani výpověď. Odstoupením lze do 14 dnů zrušit smlouvu od počátku, a to jen u úvěru jiného než na bydlení, kdežto předčasné splacení smlouvu ukončuje splněním a vy platíte úroky jen za dobu, po kterou jste peníze měli. O rozdílech se zmiňuje i článek o odstoupení od smlouvy o úvěru. Obecný přehled práv dlužníka najdete v článku o zákonu o spotřebitelském úvěru.
Co může věřitel chtít
Věřitel má právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu v souvislosti s předčasným splacením vzniknou (§ 117 odst. 2). Jde o náhradu nákladů, ne o sankci; jen u účelových hypoték zákon do nákladů výslovně počítá i úrokový rozdíl (§ 117a). Zákon k tomu navíc stanoví horní meze, které věřitel nesmí překročit, a smlouva musí uvádět způsob, jakým se náhrada určuje. Informace o ní patří i do předsmluvního formuláře, viz předsmluvní informace o úvěru.
Procento limitu se počítá z předčasně splacené části celkové výše úvěru, tedy z jistiny, kterou skutečně splácíte dříve. Nepočítá se z původní výše úvěru ani z celkové částky k zaplacení. Splatíte-li polovinu zbývající jistiny, limit se také sníží na polovinu. Náhrada navíc nesmí přesáhnout úrok, který byste zaplatili do konce úvěru, u úvěru na bydlení do konce fixace (§ 117 odst. 5).
Kdy věřitel nesmí chtít nic
Zákon vyjmenovává situace, kdy náhradu nelze požadovat vůbec. Jde zejména o tyto případy:
- splacení z pojištění určeného k zajištění splacení úvěru,
- úvěr formou možnosti přečerpání, tedy kontokorent,
- období, pro které není stanovena pevná úroková sazba, tedy pohyblivá sazba,
- u úvěru na bydlení do 3 měsíců po sdělení nové sazby při konci fixace,
- u úvěru na bydlení po nejméně 24 měsících při prodeji zastavené nemovitosti nebo při vypořádání společného jmění manželů,
- u úvěru na bydlení při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě dlužníka či jeho manžela nebo partnera, pokud to výrazně sníží schopnost splácet,
- u úvěru na bydlení částka do 25 % výše úvěru zaplacená v měsíci před výročím uzavření smlouvy.
O rozdílu mezi pevnou a pohyblivou sazbou pojednává pevná a proměnlivá sazba půjčky.
Limity náhrady
| Druh úvěru | Horní mez náhrady | Další strop |
|---|---|---|
| Ostatní úvěr a úvěr na bydlení zajištěný nemovitostí bez účelu (typicky americká hypotéka) | 1 % z předčasně splacené části, zbývá-li do konce víc než 1 rok; 0,5 %, zbývá-li nejvýše 1 rok | nejvýše úrok, který byste zaplatili do konce úvěru |
| Účelový úvěr na bydlení (koupě, stavba, refinancování) a úvěr ze stavebního spoření | 0,25 % z předčasně splacené části za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýše 1 % | nejvýše úrok do konce fixace a účelně vynaložené náklady podle § 117a |
Pravidlo 1 % a 0,5 % platí i pro americkou hypotéku, protože je zajištěna nemovitostí, ale není účelová. Je-li úvěr částečně účelový a částečně jen zajištěný nemovitostí, rozhoduje převažující účel; nelze-li ho určit, použije se režim 1 % a 0,5 %. U úvěru na bydlení přitom věřitel neúčtuje vůbec nic za splátku do 25 % celkové výše úvěru v měsíci před výročím smlouvy (viz seznam výše).
Hypotéka s fixací a § 117a
U účelové hypotéky a úvěru ze stavebního spoření zákon nad rámec procent omezuje náhradu na účelně vynaložené náklady podle § 117a. Jde o kladný součet nezbytných administrativních nákladů, nejvýše 1 000 Kč, a úrokového rozdílu. Úrokový rozdíl je rozdíl mezi úrokem, který byste do konce fixace zaplatili podle smlouvy, a úrokem při průměrných sazbách, které ČNB zveřejňuje pro srovnatelné úvěry. Klesly-li sazby na trhu, může být úrokový rozdíl kladný.
Stouply-li sazby, bývá rozdíl nulový nebo záporný a zbudou jen administrativní náklady, a i ty v mezích limitu. Podle ČNB nelze přenést na dlužníka provizi, kterou banka vyplatila zprostředkovateli, protože jde o náklad z minulosti. Konec fixace a plán splácení řeší článek o konci fixace hypotéky, mimořádné splátky článek o mimořádné splátce hypotéky.
Modelový výpočet stropu
Modely jsou jen ilustrace stropu podle § 117, skutečná náhrada může být nižší. Pan Tomáš má úvěr 200 000 Kč na 5 let s pevnou sazbou a po dvou letech splatí zbývající jistinu, modelově 130 000 Kč. Do konce úvěru zbývají tři roky, strop tedy činí 1 % ze 130 000 Kč. Kdyby splácel až devět měsíců před koncem a zbývalo 25 000 Kč, vychází strop 0,5 %. U hypotéky splácí rodina Novákových předčasně jistinu 1 000 000 Kč a do konce fixace zbývají 2 roky a 3 měsíce, tedy tři započaté roky.
| Model | Splacená jistina | Podmínky | Strop náhrady |
|---|---|---|---|
| Ostatní úvěr, zbývají 3 roky | 130 000 Kč | 1 % ze splacené části | 1 300 Kč |
| Ostatní úvěr, zbývá 9 měsíců | 25 000 Kč | 0,5 % ze splacené části | 125 Kč |
| Účelová hypotéka, 3 započaté roky fixace | 1 000 000 Kč | 0,25 % x 3 = 0,75 % | 7 500 Kč |
| Hypotéka, splátka do 25 % v měsíci před výročím | do 25 % výše úvěru | výjimka podle § 117 odst. 3 | 0 Kč |
| Pohyblivá sazba | libovolná | výjimka podle § 117 odst. 3 | 0 Kč |
Strop hypotéky 7 500 Kč je přitom jen horní hranice. Skutečnou náhradu omezuje i § 117a: administrativa do 1 000 Kč a úrokový rozdíl. Při částečném splacení se použije poměrná část.
Jak postupovat při splacení
Před splacením zvažte, zda se vyplatí. Porovnejte úroky, které ušetříte, s náhradou nákladů a s tím, zda nepotřebujete peníze jako rezervu. Po částečném splacení se obvykle domlouvá, zda zůstane stejná splátka a úvěr se zkrátí, nebo zůstane doba a splátka se sníží. O tom, co z toho je pro rozpočet výhodnější, pojednává mimořádná splátka: zkrácení nebo snížení.
Při předčasném splacení pomáhá jednoduchý postup. Vždy předem požádejte věřitele o vyčíslení dlužné částky a výše náhrady, nejlépe písemně nebo elektronicky. U úvěru na bydlení má poskytovatel povinnost po sdělení úmyslu splatit bez zbytečného odkladu poskytnout vyčíslení jistiny, úroku a dalších nákladů, předpokládanou náhradu i případy, kdy ji nesmí požadovat (§ 117 odst. 6). U ostatního úvěru zákon takovou povinnost výslovně neukládá, ale smlouva musí uvádět způsob určení náhrady.
Po splacení si nechte potvrdit zánik dluhu, viz potvrzení o doplacení půjčky. Pokud hodláte úvěr nahradit novým, spočítejte i náklady refinancování. U hypotéky nezapomeňte po splacení vyřídit také výmaz zástavního práva z katastru nemovitostí. Chcete-li prověřit výpočet náhrady, obraťte se na bezplatnou dluhovou poradnu.
Časté otázky
Musí mi věřitel předčasné splacení umožnit?
Ano. Právo splatit úvěr zcela nebo zčásti kdykoli plyne přímo ze zákona. Věřitel může chtít jen náhradu v zákonných mezích.
Kolik činí náhrada u úvěru jiného než na bydlení?
Nejvýše 1 % z předčasně splacené části, zbývá-li do konce víc než rok, jinak 0,5 %. Jde o strop a věřitel může chtít jen své účelně vynaložené náklady.
Platí se něco při pohyblivé sazbě?
Ne. Za období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba, nemůže věřitel náhradu požadovat. U hypotéky se tak vyplatí zjistit, zda právě neběží období s pohyblivou sazbou.
Co když chci splatit jen část?
Také můžete. Náhrada a limit se počítají z předčasně splacené části, ne z celého úvěru. Zbytek úvěru se dál splácí podle smlouvy nebo dohody, například snížením splátky.
Kdy je splacení hypotéky bez poplatku?
Například do 3 měsíců po sdělení nové sazby při konci fixace, při prodeji nemovitosti po 24 měsících od uzavření smlouvy, při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invaliditě, které výrazně sníží schopnost splácet, v období pohyblivé sazby a při splátce do 25 % výše úvěru v měsíci před výročím smlouvy.
Smí věřitel účtovat provizi zprostředkovateli?
Podle stanoviska ČNB ne, protože jde o dřívější náklad banky, ne o náklad vzniklý předčasným splacením. Zákon u hypoték uvádí jako složky jen administrativní náklady a úrokový rozdíl.