Vázaný úvěr je úvěr určený výhradně na koupi konkrétního zboží nebo služby, který zpravidla vyřizuje přímo prodejce. Když od kupní smlouvy odstoupíte, vázaný úvěr zaniká a nesmí se to spojovat s žádnou sankcí. Při pouhé reklamaci, kterou prodávající opraví nebo vymění zboží, však úvěr trvá dál a splátky musíte platit.
Stručně: rozhodující je, zda od kupní smlouvy odstoupíte, nebo jen uplatníte reklamaci. Kupní smlouva a úvěrová smlouva jsou dvě samostatné smlouvy, ale zákon je u vázaného úvěru propojuje. Dokud úvěr nezanikne odstoupením od kupní smlouvy, je třeba splácet dál.
Co v článku najdete
Co je vázaný úvěr
Podle § 2 odst. 3 zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, jde o úvěr jiný než na bydlení, který je určen výhradně k financování koupě určitého zboží nebo poskytnutí určité služby. Zároveň musí být splněna jedna z podmínek: prodávající je sám poskytovatelem úvěru, poskytovatel využil služeb prodávajícího při přípravě smlouvy, nebo je zboží výslovně uvedeno ve smlouvě o úvěru. Před podpisem si prohlédněte předsmluvní informace o úvěru, které u vázaného úvěru musí uvádět zboží a jeho cenu bez úvěru.
Přehled všech práv u úvěrů shrnuje článek o právech dlužníka podle zákona o spotřebitelském úvěru. Typicky jde o nákup spotřebiče nebo nábytku na splátky v obchodě či e-shopu, kde úvěr vyřídil prodejce. Bezúčelová půjčka, kterou si vezmete sám a z níž pak zaplatíte zboží, vázaným úvěrem není. Prodejce, který takový úvěr zprostředkovává, je zprostředkovatelem vázaného spotřebitelského úvěru zapsaným v registru ČNB (§ 37), což vysvětluje článek o zprostředkovateli úvěru.
Zánik vázaného úvěru při odstoupení od kupní smlouvy
Podle § 119 odst. 1 zákona vázaný úvěr zaniká, jestliže od kupní smlouvy odstoupíte a cena je plně nebo částečně hrazena z tohoto úvěru. O odstoupení musíte poskytovatele úvěru informovat. Zánik úvěru nesmí být spojován s uplatněním jakýchkoli sankcí, takže vám poskytovatel nesmí naúčtovat poplatek za zrušení.
Platí to pro odstoupení z jakéhokoli důvodu: odstoupení od smlouvy na dálku do 14 dnů, odstoupení pro vadu zboží nebo od smlouvy z předváděcí akce, kterou popisuje článek o odstoupení od smlouvy z předváděcí akce. Jak se po zániku úvěru vypořádají peníze, popisuje sekce o vracení plateb níže.
Kdy lze od kupní smlouvy odstoupit
U smlouvy uzavřené na dálku, například v e-shopu, nebo mimo obchodní prostory můžete odstoupit do 14 dnů. U zboží lhůta běží ode dne jeho převzetí, nikoli od uzavření smlouvy (§ 1829 občanského zákoníku). Pokud vás prodávající o právu odstoupit nepoučil, můžete odstoupit až do jednoho roku od uplynutí základní lhůty. Odstoupit lze jakýmkoli jednoznačným prohlášením, od 1. ledna 2027 navíc musí e-shopy nabídnout odstoupení tlačítkem (§ 1830a občanského zákoníku).
Jde-li o vadu zboží, lze odstoupit podle § 2171 občanského zákoníku, pokud prodávající vadu odmítl odstranit, neodstranil ji řádně, vada se projevuje opakovaně nebo jde o podstatné porušení smlouvy. Pro nevýznamnou vadu odstoupit nelze. Vadu lze vytknout, pokud se projeví do dvou let od převzetí. U zboží koupeného na splátky v kamenném obchodě zákonné právo vrátit ho do 14 dnů bez udání důvodu nemáte, ledaže ho prodejce dobrovolně nabízí.
Kdo komu vrací peníze
U smlouvy na dálku nebo mimo obchodní prostory vrací podnikatel všechny přijaté peníze do 14 dnů od odstoupení, ale u kupní smlouvy nemusí vrátit peníze dříve, než obdrží zboží nebo doklad o odeslání. Spotřebitel zboží zašle nejpozději do 14 dnů od odstoupení. Podle § 119 odst. 2 zákona nemusíte poskytovateli úvěru vracet peníze dříve, než vám prodávající vrátí kupní cenu, pokud šlo o smlouvu uzavřenou mimo obchodní prostory nebo na dálku a zboží jste vrátili.
Přesný tok peněz zákon výslovně neupravuje, a proto se řiďte smlouvou o úvěru i kupní smlouvou. Prakticky hrozí, že prodávající peníze nevrátí a vy zůstanete bez zboží i bez peněz. Zákon v takovém případě chrání spotřebitele tím, že poskytovatel ručí za peněžitý dluh prodávajícího, pokud ho prodávající písemně uznal co do důvodu a výše nebo byl přiznán rozhodnutím soudu či jiného orgánu veřejné moci (§ 119 odst. 3).
| Situace | Co se stane s úvěrem | Kde je upraveno |
|---|---|---|
| Odstoupíte od kupní smlouvy z e-shopu do 14 dnů od převzetí | úvěr zaniká bez sankcí, informujte poskytovatele | § 1829 občanského zákoníku, § 119 odst. 1 a 2 |
| Odstoupíte pro neodstraněnou nebo opakovanou vadu | úvěr zaniká | § 2171 občanského zákoníku, § 119 odst. 1 |
| Reklamace skončí opravou, výměnou nebo slevou | úvěr trvá, splátky se platí dál | § 2169 a 2171 občanského zákoníku |
| Prodávající písemně uznal dluh, ale neplatí | za jeho dluh ručí poskytovatel úvěru | § 119 odst. 3 |
| Odstoupíte jen od úvěru do 14 dnů od uzavření | úvěr se ruší, kupní smlouva trvá | § 118 |
| Bezúročné splátky bez poplatků | § 118 a 119 se nepoužijí, záleží na smlouvě | § 5 odst. 3 |
Modelový příklad: paní Eva (modelová postava) koupila na e-shopu pračku za 18 000 Kč, kterou financoval úvěr vyřízený prodejcem. Třetí den po doručení se rozhodla odstoupit. Zboží odeslala zpět a současně napsala poskytovateli úvěru, že od kupní smlouvy odstoupila. Podle § 119 úvěr zanikl, bez poplatku, a peníze poskytovateli vrací, až jí prodejce vrátí kupní cenu. Tento postup je pouze orientační.
Reklamace a splácení
Reklamace zboží automaticky neruší úvěr. Kupující může požadovat opravu nebo výměnu a teprve při nedostatečném vyřízení slevu nebo odstoupení (§ 2169, 2171 občanského zákoníku). Podle § 2173 sice nemusí kupující platit dosud neuhrazenou kupní cenu, ale u vázaného úvěru jste cenu prodávajícímu neplatil vy, nýbrž poskytovatel. Toto ustanovení vám proto právo přestat splácet úvěr nedává.
Pokud tedy splácíte vadný spotřebič, plaťte splátky dál a reklamaci vyřizujte souběžně. Opožděná splátka může vyvolat upomínku, sankce a záznam v registru, jak vysvětluje článek před první nezaplacenou splátkou. Vyřídí-li reklamaci sleva z ceny, může se tím snížit dluh podle smlouvy, ale automaticky to zákon nezaručuje, a proto to ověřte s poskytovatelem.
Odstoupení od samotného úvěru
Od vázaného úvěru lze odstoupit také samostatně, a to ve lhůtě 14 dnů od uzavření smlouvy o úvěru (§ 118), jak vysvětluje článek o odstoupení od smlouvy o úvěru. Do 30 dnů od odeslání odstoupení vrátíte jistinu a úrok za dny čerpání. Kupní smlouvu to ale automaticky neruší: zboží zůstává vaše a jeho cenu fakticky uhradíte z vlastních peněz tím, že poskytovateli vrátíte jistinu.
Proto platí zásada: pokud chcete vrátit zboží i úvěr, odstupte nejprve od kupní smlouvy, protože tím úvěr zanikne podle § 119. Pokud nechcete zboží platit na splátky, ale chcete si ho nechat, můžete do 14 dnů odstoupit jen od úvěru a poskytovateli vrátit jistinu s úrokem za dny čerpání. U obou kroků si uschovejte doklad o odeslání a komunikaci s prodejcem i poskytovatelem.
Bezúročné splátky a odložená platba
Pozor na tzv. nákup na splátky zdarma. Úvěr bez úroku a jakékoli úplaty se podle § 5 odst. 3 zákona do konce ledna 2027 řídí jen malou částí zákona. Nevztahují se na něj § 118 a 119, nemusí se předávat standardní formulář ani posuzovat úvěruschopnost. Co se v takovém případě stane s vráceným zbožím, určují smluvní podmínky. Více o nich píše článek o nákupu na splátky bez navýšení.
Podobně se chovají některé odložené platby, viz text o odložené platbě a součtu závazků. Ochrana kupujícího podle občanského zákoníku tím dotčena není: odstoupit od kupní smlouvy a reklamovat vady můžete vždy. U smluv uzavřených od 1. února 2027 se to podle novely, kterou Parlament schválil v říjnu 2026, změní: zákon se má vztahovat i na většinu bezúplatných úvěrů.
Časté otázky
Musím splácet úvěr, když jsem vrátil zboží?
Pokud jste od kupní smlouvy platně odstoupili, vázaný úvěr zaniká podle § 119 zákona o spotřebitelském úvěru. O odstoupení musíte poskytovatele úvěru informovat. Odstoupení i informování poskytovatele doložte písemně a jeho výzvy neignorujte, dokud zánik úvěru nepotvrdí.
Co když prodávající nevrátí peníze?
Poskytovatel úvěru ručí za peněžitý dluh prodávajícího, pokud ho prodávající písemně uznal co do důvodu a výše nebo byl přiznán rozhodnutím soudu či jiného orgánu veřejné moci. Šlo-li o nákup na dálku nebo mimo obchodní prostory a zboží jste vrátili, nemusíte navíc poskytovateli vracet peníze dříve, než vám prodávající vrátí kupní cenu.
Mohu přestat splácet, když je zboží vadné?
Ne, pouhá reklamace vadného zboží nedává právo přestat splácet vázaný úvěr. Splátky platíte poskytovateli, ne prodávajícímu. Teprve odstoupení od kupní smlouvy způsobí zánik úvěru.
Platí zánik úvěru i u bezúročných splátek?
Do 31. ledna 2027 se na bezúročné splátky bez jakékoli úplaty § 118 a 119 nepoužijí. Jak se vyřeší vrácení zboží, určují smluvní podmínky. Odstoupení od kupní smlouvy podle občanského zákoníku zůstává zachováno.
Kam si stěžovat na prodejce?
Se sporem o zboží s prodávajícím vám může pomoci Česká obchodní inspekce. Na poskytovatele úvěru se podává stížnost přímo jemu a následně podnět ČNB, jak popisuje článek o stížnosti na poskytovatele úvěru.
Mohu odstoupit od smlouvy v kamenném obchodě?
Zákonné právo vrátit zboží do 14 dnů bez udání důvodu platí u smluv na dálku a mimo obchodní prostory. V prodejně se uplatní reklamace, případně dobrovolný režim vrácení prodejce.