Předsmluvní informace o úvěru jsou údaje, které vám musí poskytovatel bezplatně předat a vysvětlit dřív, než smlouvu podepíšete. Najdete je ve standardním formuláři, kde jsou vedle sebe celková výše úvěru, úroková sazba, RPSN, výše splátek a celková částka k zaplacení. Díky tomu můžete nabídky porovnat a poznat, kolik vás půjčka skutečně bude stát.
Stručně: formulář se vyplatí projít celý, ne jen řádek se splátkou, protože podle jeho čísel poznáte, zda návrh smlouvy odpovídá nabídce. Článek ukazuje, co všechno musí obsahovat, na co se zeptat a co se stane, když údaje chybí nebo se ve smlouvě liší.
Co v článku najdete
Kdy a jak musí věřitel informace předat
Informace podle zákona o spotřebitelském úvěru se poskytují bezplatně a v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat (§ 90). Trvalý nosič je například e-mail s přiloženým souborem, který si uložíte a později otevřete beze změny; pouhé zobrazení na webu nestačí. Poskytovatel je musí dát s dostatečným předstihem před uzavřením smlouvy nebo před vaším závazným návrhem. Počet dní zákon nestanoví, takže rozhoduje, zda jste měli reálně čas se s nimi seznámit.
Informace nestačí hodit na stůl, poskytovatel je musí náležitě vysvětlit (§ 94). Má vám umožnit posoudit, zda smlouva odpovídá vašim potřebám a finanční situaci, a výslovně vysvětlit důsledky prodlení a u doplňkových služeb i to, co se stane, když je ukončíte samostatně. Stejná povinnost platí pro zprostředkovatele; splní-li ji jeden z nich, platí za splněnou i za druhého. Výjimkou je prodejce, který zprostředkovává úvěr na své zboží, za něj informace vysvětluje poskytovatel. Více v článku o právech klienta u zprostředkovatele.
Změní-li se návrh smlouvy oproti dřívějším informacím, musí poskytovatel informace předat znovu. Jde o častou situaci: při schvalování se upraví sazba, délka splácení nebo pojištění a pak platí jiná čísla než na formuláři z první schůzky. Žádejte proto aktuální formulář ke každé verzi smlouvy a porovnejte ho s nabídkou.
Standardní formulář a evropský přehled
U ostatního úvěru se informace poskytují na formuláři podle přílohy č. 2 zákona, který se jmenuje Formulář pro standardní informace o spotřebitelském úvěru (§ 99). U úvěru na bydlení se používá Evropský standardizovaný informační přehled neboli ESIS. Všechny údaje musí být stejně výrazné a jiné informace, třeba reklamní, patří do samostatného dokumentu. Formulář tedy nesmí být skryt mezi obchodními podmínkami.
Zákon kromě formuláře ukládá poskytovateli trvale zveřejnit obecné informace, například kontakt, odkaz na registr ke kontrole oprávnění, postup vyřizování stížností a podmínky předčasného splacení. Jde o veřejné informace dostupné i bez žádosti o úvěr. Oprávnění poskytovatele ověříte podle návodu v článku o ověření poskytovatele u ČNB, a to ještě před tím, než mu pošlete osobní doklady.
Co musí formulář obsahovat
Obsah formuláře u ostatního úvěru vymezuje § 95. Neřešte jen výši splátky, projděte celý seznam:
- druh úvěru a kontaktní údaje poskytovatele,
- celková výše úvěru, doba trvání a podmínky čerpání,
- zápůjční úroková sazba a podmínky její změny,
- RPSN a celková částka, kterou zaplatíte, vysvětlené reprezentativním příkladem,
- výše, počet a četnost splátek, poplatky za účty a další platby,
- úrok z prodlení nebo smluvní pokuta a další důsledky prodlení,
- požadované zajištění a případná povinnost uzavřít pojištění,
- právo na odstoupení, předčasné splacení a okamžité bezplatné vyrozumění při zamítnutí kvůli databázi,
- doba, po kterou je poskytovatel informacemi vázán.
Jak formulář číst
| Údaj | Co znamená | Na co se zeptat |
|---|---|---|
| Celková výše úvěru | kolik peněz dostanete k dispozici | zda je v ní zahrnut poplatek nebo pojištění, nebo dostanete méně |
| Zápůjční úroková sazba | roční sazba na čerpanou částku, pevná nebo pohyblivá | kdy a podle čeho se může změnit |
| RPSN | všechny náklady vyjádřené jako roční procento z výše úvěru | které poplatky do ní vstupují a jaké jsou předpoklady výpočtu |
| Celková částka k zaplacení | výše úvěru plus všechny náklady | o kolik převyšuje půjčenou částku |
| Splátky | výše, počet a četnost | zda se výše během splácení nemění |
| Doplňkové služby | zda je pojištění podmínkou | zda lze pojištění sjednat jinde |
| Prodlení | úrok z prodlení, pokuty | jak se počítají a od kdy |
| Odstoupení a předčasné splacení | vaše práva a náklady | kolik by stálo splacení po roce |
Pro porovnání nabídek pomáhá vzít stejnou výši a délku úvěru a srovnávat RPSN a celkovou částku k zaplacení, ne jen měsíční splátku. Jak RPSN vzniká, vysvětluje článek o RPSN při půjčování, pravidelnou splátku rozebírá anuitní splátka.
Modelový příklad: stačí jedno číslo ke kontrole
Paní Jana, vymyšlený příklad, dostane nabídku na 120 000 Kč na 60 měsíců se splátkou 2 520 Kč. Ve formuláři je celková částka k zaplacení 151 200 Kč, což odpovídá 60 splátkám po 2 520 Kč. Náklady úvěru jsou tedy 31 200 Kč za pět let. Když pak smlouva uvádí jinou celkovou částku nebo splátku, má ji paní Jana vrátit k vysvětlení ještě před podpisem. Formulář smlouvu nepřepisuje: zavazuje to, co stojí v podepsané smlouvě. Pravidlo § 110 o použití nižšího údaje řeší jen rozpor mezi sazbou, RPSN a celkovou částkou uvnitř smlouvy, proto je jistější nejasnost nepodepisovat.
Reklama na úvěr
Reklama není předsmluvní informace, ale často je první, co vidíte. Obsahuje-li číselný údaj o nákladech, například sazbu nebo splátku, musí podle § 91 uvádět také RPSN alespoň stejně zřetelně jako sazbu, celkovou výši úvěru, výši splátek, celkovou částku k zaplacení a dobu trvání, a to formou reprezentativního příkladu. Je-li podmínkou úvěru pojištění, jehož cenu nelze předem určit, musí to reklama uvést. Obecně navíc nesmí být nejasná ani klamavá (§ 77).
Dohled nad poskytovateli a zprostředkovateli včetně jejich reklamy vykonává Česká národní banka (ČNB). Klamavou nabídku poskytovatele proto oznamte ČNB, postup popisuje článek o stížnosti na poskytovatele úvěru. Reklamní sdělení nikdy nenahrazuje formulář, takže rozhodující jsou čísla v něm a ve smlouvě. Pokud se liší, nechte si rozdíl vysvětlit písemně.
Návrh smlouvy a její povinné údaje
V dostatečném předstihu před podpisem vám poskytovatel nebo zprostředkovatel musí předložit návrh textu smlouvy (§ 105 odst. 2), a to bezplatně (§ 95 odst. 1 písm. q)). Smlouva musí být písemná a obsahovat údaje podle § 106, mimo jiné RPSN s předpoklady výpočtu a celkovou částku číselně, počet a četnost splátek, úrok z prodlení, informaci o odstoupení včetně částky úroku za den, předčasné splacení a kontakt na orgán dohledu. Po uzavření musíte dostat vyhotovení neprodleně.
Zavazuje vás smlouva, nikoli formulář, proto formulář porovnejte s ní řádek po řádku. Zkontrolujte zejména sazbu, RPSN, celkovou částku, poplatky a pojištění. Právo věřitele nebo vaše povinnost, o kterých smlouva v rozporu se zákonem mlčí, podle § 110 odst. 5 neexistují. Obecný přehled o tom, co zákon dlužníkovi dává, shrnuje přehled práv podle zákona o spotřebitelském úvěru.
Co když informace chybí nebo nesedí
Chybí-li ve smlouvě zápůjční úroková sazba, RPSN nebo celková částka, platí podle § 110 jako sazba repo sazba ČNB platná v den uzavření smlouvy, pokud nebyla sjednána nižší, a k ujednáním o jiných platbách se nepřihlíží. Smlouva je tedy platná, ale věřitel přijde o sjednaný úrok nad repo sazbu i o poplatky. Rozpory mezi sazbou, RPSN a celkovou částkou uvedenými ve smlouvě se řeší ve prospěch spotřebitele snížením na nižší údaj.
Chybějící povinné údaje prodlužují také lhůtu pro odstoupení od smlouvy: u ostatního úvěru neskončí dříve než 14 dnů po jejich doplnění, jak vysvětluje článek o odstoupení od smlouvy o úvěru. V případě pochybností si požadavky a odpovědi věřitele ukládejte, mohou se později hodit při stížnosti. Rozsáhlejší spor patří bezplatné dluhové poradně nebo advokátovi.
Časté otázky
Kolik dní předem musím informace dostat?
Zákon počet dní nestanoví, vyžaduje dostatečný předstih před uzavřením smlouvy. U úvěru na bydlení navíc platí 14 dní, během nichž poskytovatel nesmí svůj návrh změnit ani odvolat. Rozhoduje, abyste měli reálný čas informace prostudovat.
Musím formulář podepsat?
Zákon podpis formuláře nepožaduje, ukládá jeho předání v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat. V praxi se někdy podepisuje potvrzení o převzetí, takový podpis ale potvrzuje jen převzetí, ne souhlas s úvěrem.
Je informace na webu poskytovatele dostačující?
Ne. Samotné zobrazení na webu není trvalý nosič, pokud si je nemůžete uložit v nezměněné podobě. Musí vám být předána ve formě, kterou lze uchovat, například e-mailem v souboru.
Může poskytovatel změnit podmínky po vydání formuláře?
Může, ale musí vám dát nové informace. Pokud se návrh smlouvy od dřívějších informací liší, předá je poskytovatel znovu. U úvěru na bydlení je po dobu 14 dní vázán svým návrhem.
Kdo dohlíží na reklamu na úvěr?
Dohled nad poskytovateli a zprostředkovateli, včetně reklamy, vykonává ČNB. Podnět ČNB slouží dohledu. Individuální spor ale ČNB nerozhoduje.
Co když smlouva uvádí jiné číslo než formulář?
Nepodepisujte, dokud věřitel rozdíl nevysvětlí a nepředá nové informace. Po podpisu platí čísla ze smlouvy; § 110 chrání spotřebitele jen tehdy, když si sazba, RPSN a celková částka odporují přímo ve smlouvě. Předejít sporu je proto jednodušší než ho řešit.