Rizikové životní pojištění platí jen za krytí rizik, a pokud se nic nestane, nevytváří žádné úspory. Investiční životní pojištění spojuje krytí s ukládáním peněz do fondů, přičemž investiční riziko nese pojistník a část pojistného spotřebují náklady. Odlišné jsou i následky zrušení: u čistě rizikové smlouvy obvykle nic nevrátíte, u investiční může existovat odkupné.
Kdo chce jen zajistit rodinu, hledá rizikové pojištění. Kdo chce spořit, zvažuje, zda je správnou cestou pojistná smlouva, u níž se pořizovací náklady promítají hlavně do prvních let. Nejdůležitější je znát poplatky, odkupné a lhůty dřív, než smlouvu podepíšete. Rozhodují pojistné podmínky, najdete v nich tabulku odkupného a přehled nákladů.
Co v článku najdete
Jak zákon pojmy chápe
Pojem „rizikové životní pojištění“ zákon nezná. Občanský zákoník mluví o pojištění pro případ smrti ujednaném na přesně určenou dobu (§ 2841, § 2843). Zákon č. 170/2018 Sb. o distribuci pojištění v § 2 definuje rezervotvorné pojištění: životní pojištění, které umožňuje vytvářet z předepsaného pojistného kapitálovou rezervu, jež může být zcela nebo zčásti vyplacena oprávněné osobě. Pod to spadá kapitálové i investiční životní pojištění.
U investičního pojištění nese riziko poklesu hodnoty pojistník. Zákon o pojišťovnictví řadí tato pojištění do samostatného odvětví, které je spojeno s investičním fondem. Základní nastavení rizik, tedy co chcete krýt, popisuje článek o nastavení rizik v životním pojištění.
Rizikové pojištění
Rizikové pojištění je jednoduché: platíte pojistné, a když nastane sjednaná událost, pojišťovna vyplatí ujednanou částku. Nevzniká kapitálová rezerva. Odkupné vzniká jen tehdy, bylo-li výslovně ujednáno (§ 2843), takže po zrušení čistě rizikové smlouvy zpravidla nedostanete nic.
Další důležitá vlastnost: při neplacení pojištění pro případ smrti na určitou dobu zaniká (§ 2841). Postup, kdy a jak ke ztrátě pojištění dochází, popisuje nezaplacené pojistné a zánik smlouvy. Rizikové pojištění má smysl hlavně tam, kde chcete ochranu příjmu nebo splátek a nehledáte úspory.
Investiční pojištění a jeho náklady
Investiční životní pojištění je kombinací pojistného krytí a investice. Z každé platby se část použije na rizikové pojistné, část na poplatky a zbytek se investuje podle zvolené strategie. Hodnotu podílů určuje trh, takže může vzrůst, ale i klesnout, a nikdo vám výnos nezaručuje.
Zákon vyžaduje, aby pojišťovna sdělila strukturu pojistného, všechny náklady hrazené z pojistného nebo snižující kapitálovou rezervu a výši rizikového pojistného (§ 86 a § 90 zákona 170/2018). U investičního pojištění se náklady a struktura pojistného podávají také v souhrnu na samostatném dokumentu podle vzoru v příloze zákona a klient podpisem potvrdí, že se s ním seznámil (§ 90 odst. 6). Podle ČNB je u pojistných produktů s investiční složkou povinný krátký dokument o klíčových informacích nejvýše na třech stranách.
Odkupné a prvních pět let
Odkupné je částka, kterou pojišťovna vyplatí při předčasném ukončení. Podle § 2842 občanského zákoníku vzniká právo na odkupné u běžného pojistného, bylo-li zaplaceno nejméně za 2 roky, dále u jednorázového pojistného při pojištění na dobu delší 1 roku a u pojištění se sníženou pojistnou částkou, nevylučuje-li to smlouva. Splatné je do 3 měsíců od doručení žádosti a o jeho výši vás pojišťovna kdykoli za trvání pojištění na požádání informuje do 1 měsíce včetně výpočtu. Výplatou odkupného pojištění zaniká.
Zákon č. 170/2018 Sb. ale chrání klienta v prvních letech. V § 81 omezuje, kolik smí pojišťovna při výpočtu odkupného odečíst na pořizovací náklady: v prvních 5 letech od vzniku pojištění nejvýše 1/60 celkových pořizovacích nákladů za každý započatý měsíc trvání. Nebylo-li odkupné smlouvou vyloučeno, vznikne i tehdy, když dvouletá podmínka placení splněna není (§ 81 odst. 1). Porušení je přestupek pojišťovny.
| Položka | Hodnota v modelu |
|---|---|
| Celkové pořizovací náklady smlouvy | 60 000 Kč (model) |
| Maximální odečet za jeden měsíc | 1 000 Kč (60 000 děleno 60) |
| Zrušení po 12 měsících | nejvýše 12 000 Kč |
| Zrušení po 30 měsících | nejvýše 30 000 Kč |
| Po uplynutí 60 měsíců | strop § 81 se už neuplatní, započíst lze celých 60 000 Kč |
Jde o ilustraci mechanismu: odečet v modelu roste s každým měsícem trvání, takže brzké zrušení znamená menší odečet pořizovacích nákladů, ne vyšší. Skutečné pořizovací náklady a tabulku odkupného najdete v dokumentech ke smlouvě.
Provize zprostředkovatele
Provize zprostředkovateli je součástí pořizovacích nákladů. Zákon (§ 50 zákona 170/2018) stanoví, že zanikne-li životní pojištění do 5 let z jiného důvodu než pojistnou událostí, má zprostředkovatel nárok nejvýše na poměrnou část odměny, tedy podíl započatých měsíců trvání a 60 měsíců. To je vztah mezi pojišťovnou a zprostředkovatelem, nikoli váš přímý nárok na vrácení provize.
Klienta chrání nepřímo strop odečtu pořizovacích nákladů z odkupného v § 81. Práva klienta ve vztahu ke zprostředkovateli, včetně záznamu z jednání, shrnuje článek o pojišťovacím zprostředkovateli. Jak se hodnotí dlouhodobé spoření obecně, ukazuje i investiční horizont.
Test vhodnosti a odstoupení
Před sjednáním nebo podstatnou změnou rezervotvorného pojištění musí pojišťovna nebo zprostředkovatel poskytnout radu o vhodnosti (§ 78 zákona 170/2018). Vychází z vašich požadavků, cílů a potřeb, finanční situace, znalostí a zkušeností s investicemi, rizikové tolerance a schopnosti nést ztráty. Neposkytnete-li dost informací, musí vás upozornit, že vhodnost nelze určit.
Odstoupit od životního pojištění můžete bez udání důvodu do 30 dnů ode dne, kdy jste obdrželi sdělení o uzavření smlouvy, případně ode dne, kdy vám byly na vaši žádost po uzavření sděleny pojistné podmínky (§ 2808 odst. 3). Pojistné vám pojišťovna vrátí nejpozději do 30 dnů, odečíst smí jen to, co už z pojištění plnila. To platí i při osobním sjednání. Podrobnosti uvádí odstoupení od pojistné smlouvy, výpověď ke konci pojistného období řeší lhůty pro výpověď.
Co zkontrolovat před podpisem
Před podpisem investiční smlouvy si vyžádejte tři dokumenty: přehled nákladů, tabulku odkupného a sdělení klíčových informací. Pak se zeptejte poradce na věci, které v nich nevidíte, a požadujte odpovědi písemně. Pomůže tento seznam.
- Kolik z prvního ročního pojistného jde na investici a kolik na poplatky a rizikové krytí.
- Jaká je hodnota odkupného po prvním, druhém, třetím a pátém roce.
- Co se stane, když přestanete platit, a zda se pojištění změní na sníženou pojistnou částku (§ 2838 až 2840).
- Zda lze měnit strategii a kolik takový krok stojí.
- Jaká rizika jsou kryta a jaké jsou výluky v podmínkách.
Pojišťovna musí podle § 89 zákona 170/2018 každoročně informovat o hodnotě podílů, struktuře aktiv, výši odkupného a nákladech uplatněných z pojistného. Ročních výpisů si všímejte a porovnávejte je s původním modelem.
Předčasné ukončení a nahrazení smlouvy
Nejdražším krokem bývá předčasné zrušení v prvních letech, protože odkupné je tehdy nejnižší. ČNB varuje také před nahrazením smlouvy novou: platíte nové poplatky, znovu se posuzuje zdraví a mohou nastat daňové dopady. Pokud vám někdo doporučuje přechod, vyžadujte porovnání původní a nové smlouvy v záznamu z jednání včetně negativních dopadů.
Alternativou ke zrušení může být snížení pojistné částky nebo přerušení pojištění. Přerušení u životního pojištění zákon dovoluje jen tehdy, bylo-li to ujednáno (§ 2801 odst. 3). Než se rozhodnete, nechte si písemně sdělit výši odkupného a nepodepisujte nic pod časovým tlakem.
Pro koho se který typ hodí
Rizikové pojištění se hodí těm, kdo potřebují ochranu pro případ smrti nebo invalidity a chtějí platit pouze za krytí. Investiční smlouva dává smysl, pokud počítáte s dlouhým horizontem a chápete, že v prvních letech je odkupné nižší než zaplacené pojistné. K daňovému odpočtu jen tolik, že limit 48 000 Kč ročně je společný pro soukromé životní pojištění, penzijní spoření a další podporované produkty a smlouva musí splnit podmínky zákona o daních z příjmů, které je třeba ověřit předem.
Pokud porovnáváte nabídky, nehodnoťte jen očekávaný výnos, ale i náklady a lhůty. Rozdíl mezi nabídkami usnadní porovnání nabídek pojištění, základní faktory ovlivňující pojistné shrnuje vliv faktorů na pojistné. U všech typů vyplňujte zdravotní dotazník pravdivě, viz pravdivé odpovědi při sjednání.
Časté otázky
Co je rezervotvorné pojištění?
Zákon o distribuci pojištění tak označuje životní pojištění, ve kterém se z pojistného tvoří kapitálová rezerva, jež se dá zčásti nebo celá vyplatit. Patří sem kapitálové i investiční životní pojištění.
Dostanu při zrušení všechno zpět?
Ne. Odkupné je zpravidla nižší než zaplacená částka, zvlášť v prvních letech. Pojišťovna může odečíst pořizovací náklady, v prvních 5 letech nejvýše 1/60 jejich celkové výše za každý započatý měsíc trvání.
Vrací se mi provize zprostředkovatele?
Ne přímo. Zákon omezuje provizi zprostředkovatele při zániku do 5 let, ale klientovi ji nevrací. Chrání vás strop odečtu z odkupného.
Má rizikové pojištění odkupné?
Jen pokud bylo výslovně ujednáno. U čistě rizikového pojištění smrti na určitou dobu zpravidla odkupné nevzniká.
Lze od smlouvy odstoupit?
Ano, u životního pojištění do 30 dnů bez udání důvodu. Lhůta platí i při osobním sjednání a běží od doručení sdělení o uzavření smlouvy (§ 2808 odst. 3).
Kdo nese riziko poklesu hodnoty?
U investičního životního pojištění pojistník. Pojišťovna výnos nezaručuje, hodnota podílů kolísá.