Životní pojištění se nastavuje od rizik, ne od produktu. Nejdřív určíte, co by rodině vypadlo z rozpočtu při smrti, invaliditě, dlouhé nemoci nebo úrazu, a teprve potom hledáte smlouvu. Zákon žádnou správnou výši pojistné částky neurčuje, u obnosového pojištění ji navrhujete sami, a proto rozhoduje vaše situace: závazky, příjem a počet lidí, kteří na vás finančně závisejí.
Na tomto základu má stavět i poradce, který musí podle zákona zjistit vaše požadavky, cíle a potřeby. Pořadí priorit bývá takové, že nejdřív kryjete příjem a splátky, potom úraz a teprve nakonec doplňky. Nic z toho není právní poradenství pro konkrétní případ.
Co v článku najdete
Co zákon o životním pojištění říká
Občanský zákoník v § 2824 vymezuje pojištění osob: lze pojistit člověka pro případ smrti, dožití se určitého věku nebo dne určeného ve smlouvě, nemoci, úrazu nebo jiné skutečnosti související se zdravím či změnou osobního postavení. Životní pojištění lze podle § 2833 ujednat jen jako obnosové, tedy pojišťovna vyplatí předem dohodnutou částku bez ohledu na skutečnou škodu. Výši částky navrhuje pojistník (§ 2821).
Důležité je, že plnění z obnosového pojištění nevylučuje náhradu škody od viníka (§ 2822). Pojmy jako závažná onemocnění nebo invalidita občanský zákoník pro účely pojištění nedefinuje, jejich obsah určují pojistné podmínky. Invalidita pro důchod podle zákona o důchodovém pojištění se s definicí ve smlouvě nemusí krýt.
Jaká rizika přicházejí v úvahu
Do smlouvy lze zahrnout několik rizik, která se kombinují podle potřeby. U každého z nich jsou rozsah, definice a výluky smluvní.
- Smrt: rodina dostane částku, která má pokrýt závazky a výpadek příjmu.
- Invalidita: plnění při dlouhodobém snížení schopnosti pracovat, viz stupně invalidity.
- Pracovní neschopnost: denní dávka, kterou podrobně rozebírá pojištění pracovní neschopnosti.
- Úraz: trvalé následky a doba léčení, viz úrazové pojištění.
- Závažná onemocnění: jednorázová částka při diagnóze z výčtu v podmínkách. Zákonný seznam neexistuje, rozhoduje smlouva.
Úraz nebo nemoc sjednané jako doplňkové pojištění k životní smlouvě patří podle zákona o pojišťovnictví do životního odvětví, samostatné úrazové pojištění do neživotního.
Jak určit pořadí priorit
Zásadní otázka zní: kdo by trpěl nejvíc a čím. Pro rodinu s dětmi a hypotékou je to nejčastěji výpadek hlavního příjmu. Pro smrt se nabízí částka odpovídající zůstatku úvěru a několika letům výdajů, invaliditu a dlouhou neschopnost je vhodné řešit stejně vážně, protože nemocná osoba stále potřebuje léčbu a rodina splátky.
Pomůže jednoduchý rozbor. Spočtěte měsíční výdaje rodiny, odečtěte příjem druhého partnera a zbytek vynásobte počtem měsíců, které chcete pokrýt. Podobnou logiku má i pojištění schopnosti splácet, které se váže přímo na splátky úvěru.
Modelová rodina s hypotékou
Vymyšlená rodina: dva rodiče, dvě děti, zůstatek hypotéky 3 000 000 Kč, hlavní příjem jednoho z rodičů 50 000 Kč čistého měsíčně, druhý rodič vydělá 25 000 Kč. Měsíční výdaje celé rodiny dosahují 60 000 Kč. Jde o model, nikoli doporučení pro váš případ.
| Riziko | Co chybí v rozpočtu | Orientační úvaha o částce (model) |
|---|---|---|
| Smrt hlavního příjmu | splátka a výdaje | zůstatek úvěru 3 000 000 Kč plus výdaje na několik let |
| Invalidita 3. stupně | příjem a náklady na péči | jednorázově zůstatek úvěru, případně renta |
| Pracovní neschopnost | rozdíl mezi nemocenskou a čistým příjmem | denní dávka odpovídající rozdílu v příjmu |
| Trvalé následky úrazu | úpravy bytu, rehabilitace | násobek ročních výdajů |
Z modelu plyne pořadí: nejdřív smrt a invalidita v rozsahu hypotéky, potom pracovní neschopnost, potom úraz a závažná onemocnění. Státní dávky pro srovnání ukazuje invalidní důchod.
Jak zvolit výši částek
Zákon dává volnost, praxe vyžaduje rozbor. U smrti vyjděte ze součtu závazků a ze zajištění rodiny na přechodnou dobu, třeba do osamostatnění dětí. U invalidity a neschopnosti dívejte se na rozdíl mezi tím, co vyplatí stát, a tím, co potřebujete. Kolik vyplatí stát při nemoci, ukazuje výpočet nemocenské.
Pozor na to, že vyšší částka neznamená vždy lepší krytí. Pojistné roste s částkou a zdravotní stav i profese mohou omezit rozsah. Proto je vhodné nejdřív určit nejnutnější minimum a doplňky přidat až podle rozpočtu. Srovnávejte vždy stejné parametry u všech nabídek. Rozhodují pojistné podmínky konkrétní smlouvy, hledejte v nich hlavně definice rizik a výluky.
Zproštění od placení a čekací doby
Zákon počítá s tím, že smlouva může obsahovat zproštění od placení pojistného (§ 2828 odst. 2). Podmínky, za nichž se uplatní, například invalidita nebo smrt pojistníka, určuje smlouva, zákon je nestanoví. Zproštění je užitečné hlavně u rodinných smluv, kde platí jeden z rodičů.
Podobně smluvní jsou čekací doby, tedy období od počátku pojištění, kdy plnění ještě nevzniká. U některých rizik se uplatňují, jiná jsou kryta od začátku. U pojištění nemoci zákon čekací dobu omezuje (§ 2848), délku u jednotlivých rizik životní smlouvy však určují podmínky, v nich hledejte, od kdy vás každé riziko kryje. Podle toho plánujte i výpověď staré smlouvy: nová by neměla začínat čekací dobou v době, kdy stará už neplatí.
Zdravotní dotazník a pravdivé odpovědi
Před uzavřením smlouvy odpovídáte na dotazy pojistitele o zdraví. Podle § 2788 občanského zákoníku musí být odpovědi pravdivé a úplné. Při porušení může pojistitel do 2 měsíců od zjištění odstoupit od smlouvy, pokud prokáže, že by ji neuzavřel (§ 2808 odst. 1), odmítnout plnění (§ 2809) nebo plnění poměrně snížit (§ 2800 odst. 1). Údaje o zdravotním stavu může pojistitel zjišťovat jen se souhlasem pojištěného (§ 2828).
Praktická rada je jednoduchá: uvádějte i to, co se zdá nepodstatné, a vyžádejte si kopii dotazníku. Přehled důsledků najdete v článku o pravdivých odpovědích při sjednání. Při sebevraždě pojištěného pojistitel plnit nemusí, jen pokud pojištění trvalo nepřetržitě méně než 2 roky (§ 2837).
Rada poradce a záznam
Pojišťovna nebo zprostředkovatel musí před sjednáním nebo podstatnou změnou zjistit vaše požadavky, cíle a potřeby (§ 77 zákona č. 170/2018 Sb.) a pořídit záznam z jednání (§ 79). Záznam má obsahovat doporučení a důvody, včetně vysvětlení dopadů a rizik. Přečtěte ho před podpisem a zeptejte se na to, čemu nerozumíte. Podrobnosti o právech klienta rozebírá článek o pojišťovacím zprostředkovateli.
Doporučení má odpovídat vašim potřebám, ne nabídce. Česká národní banka v materiálu Deset věcí upozorňuje, že předčasné nahrazení smlouvy novou může být nevýhodné: poplatky, nové posouzení zdraví a další dopady. Jakmile už smlouvu máte, můžete od ní do 30 dnů odstoupit bez uvedení důvodu; lhůta běží ode dne, kdy jste obdrželi sdělení o uzavření smlouvy, případně ode dne, kdy vám byly na vaši žádost po uzavření sděleny pojistné podmínky. U životního pojištění to platí bez ohledu na způsob sjednání (§ 2808 odst. 3).
Co hlídat v průběhu pojištění
Nastavení rizik není jednorázové. Narodí-li se dítě, vezmete si úvěr nebo změníte práci, výše potřebných částek se mění. Při zvýšení pojistných částek se zdravotní stav obvykle posuzuje znovu. Pozor na neplacení: životní pojištění pojistitel vypovědět nemůže, ale pojištění pro případ smrti na přesně určenou dobu při neplacení zaniká (§ 2841). Smlouva, u níž bylo zaplaceno běžné pojistné za dobu určenou ve smlouvě, se místo toho mění na pojištění se sníženou pojistnou částkou (§ 2838).
Pro určení obmyšleného je třeba rozmyslet, kdo má plnění dostat, viz obmyšlená osoba v životním pojištění. Rozdíl mezi čistým rizikovým krytím a investiční složkou rozebírá článek o rizikovém a investičním životním pojištění. Pojistné na soukromé životní pojištění, které splní podmínky zákona o daních z příjmů, lze odečíst od základu daně; limit 48 000 Kč za rok je společný i pro penzijní spoření a další podporované produkty a čistě rizikové pojištění smrti podmínky nesplňuje, zákon vyžaduje pojištění pro případ dožití nebo důchodu.
Časté otázky
Kolik mám mít sjednáno na případ smrti?
Zákon žádnou výši neurčuje. Praktická úvaha vychází ze závazků, tedy zůstatku úvěru, a z počtu let, které má rodina pokrýt.
Je důležitější smrt, nebo invalidita?
Obě mají své místo. Invalidita často znamená vyšší výdaje při nižším příjmu, proto se u rodin s úvěrem sjednává stejně pečlivě jako krytí smrti.
Platí odstoupení do 14 dnů?
Ne, u životního pojištění platí 30 dnů ode dne, kdy obdržíte sdělení o uzavření smlouvy, případně ode dne, kdy vám byly po uzavření na vaši žádost sděleny pojistné podmínky. Platí to i při osobním sjednání.
Může pojišťovna životní pojištění vypovědět?
Nemůže. Vypovědět ho smí jen pojistník, v zákonných lhůtách. Pojistitel může smlouvu ukončit jen z jiných důvodů, například odstoupením při nepravdivých odpovědích.
Je zdravotní dotazník závazný?
Ano. Odpovědi musí být pravdivé a úplné, jinak hrozí odstoupení pojistitele, odmítnutí nebo krácení plnění.
Mohu pojistit své dítě?
Ano. Pokud jste jeho zákonným zástupcem, nepotřebujete zvláštní souhlas. Jiná osoba musí získat souhlas zákonného zástupce.