Negativní záznam v registru znamená, že věřitel nahlásil vaše prodlení do databáze, ze které čerpají další poskytovatelé úvěrů. Pravdivý záznam nelze vymazat jen proto, že jste dluh zaplatili, zůstává po dobu, kterou stanovuje provozovatel registru. Nepravdivý, neaktuální nebo cizí záznam ale opravit nebo zablokovat lze, a to dříve, než zasáhne vaši žádost o další úvěr.
Stručně: doby uchování se podle registru liší, nelze tedy hovořit o jedné společné lhůtě. U SOLUS jde o tři roky od úhrady, u bankovního registru o čtyři roky po ukončení úvěrového vztahu a u nebankovního o čtyři roky po splnění všech závazků. Zaplacením záznam nemizí, ale správná oprava a poznámka o sporu jsou možné.
Co v článku najdete
Které registry existují a kdo je provozuje
V Česku fungují tři hlavní registry. Bankovní registr klientských informací (BRKI) provozuje CBCB jako zpracovatel, správci údajů jsou banky. Nebankovní registr klientských informací (NRKI) provozuje CNCB, který je správcem údajů, a využívají ho hlavně poskytovatelé spotřebitelských úvěrů. Třetí je SOLUS, zájmové sdružení právnických osob, s negativním registrem fyzických osob, registrem IČ a pozitivním registrem.
Údaje mezi BRKI a NRKI se podle provozovatelů sdílejí. Všechny tři plní podobnou funkci: umožňují poskytovatelům vzájemně se informovat o dluzích a úvěruschopnosti žadatelů. Jak získat vlastní výpis a jak jej číst, najdete v článku o výpisu z úvěrového registru. Bez výpisu nevíte, co přesně o vás registr uchovává.
Jaký zákonný rámec platí
Zákon o spotřebitelském úvěru (§ 88) dovoluje poskytovatelům vzájemně se informovat o dluzích prostřednictvím databáze, která zachovává mlčenlivost a chrání údaje před zneužitím. Využít je lze jen k vyhodnocení předpokladů řádného splácení a poskytovatel má informovat spotřebitele, že hodlá jeho údaje vyhledat. Lhůty uchování tento paragraf nestanoví. Při odmítnutí úvěru podle § 89 má poskytovatel sdělit výsledek a použitou databázi.
U SOLUS je zákonným základem zákon o ochraně spotřebitele (§ 20z). Prodávající musí spotřebitele předem upozornit na možný zápis a u dluhu po splatnosti ho informovat a vyzvat k úhradě. S údajem o dluhu se vždy uvádí, zda a kdy byl splněn. Schválená novela zákona o spotřebitelském úvěru, která má platit od 1. 2. 2027, uloží poskytovatelům do 30 dnů informovat spotřebitele, do které databáze předali údaje o jeho prodlení a jaká má práva.
Doby uchování podle registrů
Pravidla o době uchování stanoví provozovatelé registrů, u SOLUS jde navíc o zákonný strop tří let. Číslo se tedy liší podle registru a podle typu údaje. Také se liší pojem „uchování“: po uplynutí lhůty je údaj znepřístupněn, ale může být ještě po stanovenou dobu archivován pro případné právní nároky, aniž by ho poskytovatelé viděli.
| Registr | Údaj | Doba uchování |
|---|---|---|
| BRKI | úvěrový vztah | po dobu trvání a 4 roky po ukončení |
| BRKI | odvolaná nebo zamítnutá žádost | 1 rok |
| NRKI | závazky | po dobu trvání a 4 roky po splnění všech závazků |
| NRKI | neuzavřená smlouva | 6 měsíců od podání žádosti |
| SOLUS (registr fyzických osob) | dluh po splatnosti | 3 roky od úhrady, u telekomunikací a energií 1 rok |
| SOLUS (pozitivní registr) | závazky | trvání vztahu a 3 roky po splnění, neuzavřená smlouva nejvýše 3 měsíce |
Do SOLUS se zápis podle provozovatele nedostane při dluhu pod 500 Kč a zpravidla až po neuhrazení tří po sobě jdoucích splátek. Samotná úhrada záznam nevymaže. Zůstává s informací o úhradě po dobu tří let a pak se automaticky odstraní. Podrobnosti o tom, jak se vyvarovat prvního prodlení, najdete v článku před první nezaplacenou splátkou.
Co lze a co nelze
Pravdivý záznam o skutečném prodlení nelze nechat smazat jen proto, že dluh je splacen. Záznam zůstává po dobu podle pravidel registru. Nepomůže ani komerční „mazání z registrů“ za úplatu. Pravidla provozovatelů s ním nepočítají, a kdo slibuje výmaz správných údajů, slibuje něco, co nemůže zaručit.
Jiná situace nastává u nepravdivého nebo neaktuálního záznamu. Může jít o zaplacenou částku vedenou jako dluh, chybnou výši, dluh, který jste nesjednali, nebo úvěr, který podvodník uzavřel na vaše jméno, viz půjčka na cizí jméno. Takový záznam máte právo nechat opravit, a u SOLUS provozovatel nepřesné údaje blokuje do vyřešení žádosti.
Jak požádat o opravu
Postup vždy začíná u věřitele nebo registru. Nejdřív zjistěte, který záznam se vás týká, a vyžádejte si výpis. Pak podejte písemnou žádost o opravu a přiložte doklady: potvrzení o zaplacení, smlouvu, korespondenci. U registrů se právo na opravu opírá o GDPR (čl. 16) a oznamuje se v klientském centru provozovatele nebo pověřenci pro ochranu osobních údajů.
- u BRKI požádejte klientské centrum o opravu, registr po prověření u banky provede opravu a po dobu řízení lze omezit zpracování,
- u NRKI uplatněte žádost u CNCB a podle potřeby též námitku,
- u SOLUS se obraťte na členskou společnost, která záznam zapsala, a požádejte o blokaci,
- vždy si uschovejte důkaz o odeslání žádosti.
Provozovatel musí zpravidla vyřídit žádost do jednoho měsíce, ve složitých případech lze lhůtu prodloužit o dva měsíce s odůvodněním. Pokud věřitel nereaguje, pomůže stížnost na poskytovatele úvěru.
Námitka a poznámka o sporu
Námitka proti zpracování (čl. 21 GDPR) není u všech registrů stejná. CBCB uvádí, že u BRKI není dán důvod pro námitku, protože zpracování slouží k plnění právní povinnosti. U NRKI je námitka možná, ale CNCB údaje dál zpracuje, pokud prokáže závažné oprávněné důvody. Námitka tedy nevede automaticky k výmazu.
Spor o dluh lze v SOLUS nechat poznamenat: je-li o údajích veden spor u soudu, správního orgánu, v rozhodčím řízení nebo při mimosoudním řešení spotřebitelského sporu, musí být tato skutečnost na žádost spotřebitele v registru uvedena. Poznámka pomáhá, když věřitel posuzuje vaši žádost o nový úvěr; o tom, co všechno ovlivňuje hodnocení žadatele, pojednává článek o bonitě klienta.
Modelový příklad
Pan Radek (vymyšlená osoba) splatil spotřebitelský úvěr s dvouměsíčním zpožděním. Po roce mu banka odmítne hypotéku a podle § 89 zákona o spotřebitelském úvěru mu sdělí, že vycházela z bankovního registru. Ve výpisu Radek zjistí, že úvěr je vedený jako nesplacený. Radek si vyžádá výpis, doloží potvrzením o doplacení, že dluh zanikl, a požádá o opravu. Registr po prověření u věřitele údaj upraví. Zápis o dřívějším prodlení ale zůstane čtyři roky po ukončení úvěru, protože je pravdivý.
Poučení z příkladu je dvojí. Nepravdivá část, tedy nesplacený úvěr, se opravit dá, a to rychle, pokud dokážete zaplacení. Pravdivá část, tedy doba prodlení, zůstává. Proto se vyplatí řešit potíže dřív, než vznikne záznam, a při změně finanční situace hned kontaktovat věřitele, ne čekat na upomínku, viz upomínka od věřitele.
Stížnost u ÚOOÚ a další kroky
Pokud registr nevyhoví a domníváte se, že zpracování porušuje GDPR, můžete podat stížnost u Úřadu pro ochranu osobních údajů podle čl. 77 GDPR. Lze to online formulářem, datovou schránkou nebo písemně. E-mail musí být podepsán uznávaným elektronickým podpisem nebo potvrzen ručně podepsaným formulářem, jinak se za stížnost nepovažuje. Formulář se ptá, zda a kdy jste uplatnili práva vůči správci, proto začněte u registru nebo věřitele.
Pokud spor o dluh nejde vyřešit dohodou, o jeho existenci rozhoduje soud. Obecná práva dlužníka shrnuje zákon o spotřebitelském úvěru. Promlčený dluh je téma samo o sobě, viz promlčení dluhů, ale ani promlčení neznamená okamžitý výmaz záznamu. Při složitém sporu nebo velké škodě se poraďte s advokátem nebo bezplatnou dluhovou poradnou.
Časté otázky
Zmizí záznam, když dluh zaplatím?
Ne hned. U SOLUS záznam zůstává s informací o úhradě tři roky od zaplacení a pak se automaticky odstraní. U bankovního i nebankovního registru zůstávají údaje čtyři roky po splnění závazků nebo ukončení vztahu podle pravidel provozovatelů.
Mohu požádat o předčasný výmaz?
U pravdivého záznamu obvykle ne. SOLUS připouští dřívější výmaz jen při doložení zvláštních důvodů, u BRKI je výmaz podle provozovatele možný jen po uplynutí lhůt. Neplaťte firmám, které slibují vymazání dřív.
Co když záznam vznikl omylem?
Požádejte registr nebo věřitele o opravu. Přiložte doklady o zaplacení nebo o tom, že jste smlouvu neuzavřeli. Do vyřešení žádosti se údaj u SOLUS blokuje, u BRKI lze žádat o omezení zpracování.
Má registr povinnost mě upozornit?
U SOLUS musí prodávající spotřebitele předem upozornit, že údaje mohou být do registru zapsány, a u dluhu po splatnosti ho vyzvat k úhradě. Poskytovatel úvěru má také informovat o záměru vyhledat vaše údaje v databázi.
Jak dlouho vyřizují žádost o opravu?
Správce má zpravidla povinnost odpovědět bez zbytečného odkladu a nejpozději do jednoho měsíce, výjimečně s prodloužením o dva měsíce. O prodloužení musí do měsíce informovat s odůvodněním.
Kam se obrátit, když registr nevyhoví?
Můžete podat stížnost u Úřadu pro ochranu osobních údajů. Předtím uplatněte práva přímo u registru nebo věřitele. U sporu o samotný dluh rozhoduje soud.