Povinné ručení kryje škodu, kterou způsobíte provozem svého vozidla jiným lidem: újmu na zdraví, usmrcení, škodu na věcech a související náklady. Nekryje ale vaše zranění jako viníka ani poškození vašeho vlastního auta. Podle zákona musí mít pojištění každý provozovatel vozidla, pokud vozidlo není ze zákona vyňato, a minimální limity plnění činí 50 milionů korun.
Stručně: od 1. dubna 2024 upravuje povinné ručení zákon č. 30/2024 Sb., o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Dřívější zákon č. 168/1999 Sb. byl zrušen. Níže najdete, co zákon kryje, jaké jsou limity, co kryto není a kdy může pojišťovna po viníkovi chtít vyplacenou částku zpět.
Co v článku najdete
Komu zákon ukládá pojistit
Povinnost zajistit pojištění má podle § 6 zákona 30/2024 provozovatel vozidla, a to po dobu, kdy je vozidlo registrováno. U neregistrovaných vozidel platí po dobu, kdy je vozidlo schopné provozu. Provozem se rozumí jakékoli použití vozidla jako dopravního prostředku, i když stojí (§ 2 odst. 4).
Vozidlem je motorové vozidlo s mechanickým pohonem a konstrukční rychlostí nad 25 km/h, případně s hmotností nad 25 kg a rychlostí nad 14 km/h (§ 2 odst. 1). Pojištění tak mohou potřebovat i některé elektrokoloběžky nebo zahradní traktůrky, pokud tyto parametry splní. Elektrokola s pomocí při šlapání mezi vozidla nepatří.
Co povinné ručení kryje
Kryje újmu, která vznikla provozem pojištěného vozidla a kterou je pojištěný povinen nahradit poškozenému (§ 17). Pojištěným je podle § 10 odst. 5 každý, kdo je k náhradě povinen, typicky provozovatel i řidič. Kryje se újma na zdraví a usmrcení, škoda na věci (odcizení věci jen tehdy, když ji poškozený po nehodě nemohl opatrovat), ušlý zisk a náklady zdravotní pojišťovny.
Zákon do rozsahu plnění počítá i náklady právního zastoupení, zásah hasičů, zachraňovací náklady a likvidaci následků nehody (§ 17 odst. 2, § 18). U věcí se právní zastoupení hradí jen po marné lhůtě podle § 2798 odst. 2 občanského zákoníku, nebo při neoprávněném odmítnutí či krácení. Provozovatel odpovídá za škodu z provozu bez ohledu na zavinění (§ 2927 občanského zákoníku).
Zákonné limity plnění
Limit je horní hranice plnění při jedné škodné události; ve smlouvě se určuje zvlášť pro újmu na zdraví a pro škody na majetku (§ 13). Zákon stanoví minima: nejméně 50 000 000 Kč na každého zraněného nebo usmrceného (§ 14 odst. 1) a nejméně 50 000 000 Kč na škody na majetku bez ohledu na počet poškozených (§ 15).
Sjednáte-li nižší limit, nahradí se minimálním (§ 17 odst. 4). Starší smlouvy s nižšími limity se podle § 93 dnem 1. 4. 2024 zvýšily na nové minimum. Převýší-li nároky více poškozených limit na majetek, plnění se každému poměrně krátí (§ 15 odst. 2). Pro srovnání: dřívější zákon měl minimum 35 milionů korun u zdraví i majetku.
| Druh újmy | Minimální limit | Paragraf |
|---|---|---|
| Újma na zdraví nebo smrt | 50 000 000 Kč na každého zraněného či usmrceného | § 14 odst. 1 |
| Škoda na majetku | 50 000 000 Kč bez ohledu na počet poškozených | § 15 |
| Zvýšení minim v EU | použijí se nová minima, pojistitel může upravit pojistné | § 13 odst. 3 až 5 |
| Dřívější úprava (zrušený zákon) | 35 000 000 Kč zdraví i majetek | jen pro srovnání |
Co povinné ručení nekryje
Výluky a omezení plnění najdete v § 21 a § 22. Pojištění nekryje újmu řidiče vozidla, jehož provozem škoda vznikla, v rozsahu mu přičitatelném (§ 22 písm. a). Nekryje ani škodu na vozidle, kterým škodu způsobíte, a na věcech jím přepravovaných, s výjimkou věcí, které měl cestující na sobě či u sebe (§ 22 písm. b).
Poškození auta viníka tak hradí jen havarijní pojištění, o němž pojednává text o havarijním pojištění. Další výluky zahrnují škody mezi vozidly téže jízdní soupravy, manipulaci s nákladem stojícího vozidla, náklady léčení a dávky řidiče-viníka, terorismus, válku a motorsport. Mimo tyto výluky platí, že plnění za újmu, kterou je pojištěný povinen nahradit, nelze odmítnout ani snížit (§ 23); pojišťovna se případně obrací na viníka regresem.
Vlastník, který nebyl za volantem
Zvláštní situace nastává, když auto řídil někdo jiný než jeho vlastník. Vlastník, který není provozovatelem, nebo osoba, která s vozidlem oprávněně nakládá, mají podle § 21 odst. 1 nárok jen na náhradu újmy na zdraví, nikoli škody na věci. Příkladem je majitel jedoucí jako spolujezdec ve vlastním autě, které havaruje vinou řidiče.
Při střetu dvou vozidel téhož vlastníka má vlastník nárok jen tehdy, když mají vozidla různé provozovatele a on sám není provozovatelem poškozeného vozidla (§ 21 odst. 2). Kdo auto půjčuje, měl by vědět, že škodu na půjčeném autě, kterou způsobí řidič, povinné ručení tohoto auta nekryje (§ 22 písm. b). K nájmu vozidla viz též pravidla autopůjčoven a předávacího protokolu.
Přímý nárok a postup poškozeného
Poškozený má právo na plnění přímo vůči pojistiteli viníka (§ 28 odst. 1). Viník je na žádost povinen sdělit jméno, adresu, vlastníka a provozovatele vozidla, pojistitele, číslo smlouvy a registrační značku (§ 26). Pojistitele viníka lze zjistit také v informačním středisku České kanceláře pojistitelů podle registrační značky.
Pojištěný musí podle § 27 bez zbytečného odkladu oznámit škodnou událost svému pojistiteli, předložit doklady a postupovat podle jeho pokynů. Není-li ujednáno jinak, je plnění splatné do 15 dnů od skončení šetření (§ 2798 občanského zákoníku). Nelze-li šetření skončit do tří měsíců od oznámení, pojistitel v textové podobě sdělí proč a na žádost poskytne přiměřenou zálohu. Postup na místě nehody je v textu o dopravní nehodě.
Zvláštní je případ, kdy viník pojištění nemá nebo ujel. Poškozený pak dostane plnění z garančního fondu České kanceláře pojistitelů. U nepojištěného vozidla ve stejném rozsahu a za stejných podmínek jako od pojistitele, nejvýše do minimálních limitů (§ 62 písm. b), § 63). Kancelář následně vymáhá vyplacené částky po všech, kdo jsou povinni újmu nahradit, typicky po řidiči a provozovateli, společně a nerozdílně (§ 71). U nezjištěného vozidla se újma na zdraví hradí, škoda na věci ale jen tehdy, když přesáhla 10 000 Kč a zároveň při téže události vznikla těžká újma na zdraví, trvalé následky nebo smrt (§ 62 písm. a). Podmínkou je šetření policie (§ 63 odst. 3).
Regres: kdy pojišťovna chce peníze zpět
Pojišťovna musí poškozenému plnit, ale může po viníkovi požadovat vyplacenou částku zpět, pokud prokáže některý z důvodů v § 32. Patří sem úmysl, jízda bez vědomí nebo proti vůli provozovatele, opuštění místa nehody a nesepsání společného záznamu nebo neohlášení nehody, které ztížilo šetření.
Dalšími důvody jsou odmítnutí zkoušky na alkohol či drogy, jízda bez řidičského oprávnění, jízda přes zákaz činnosti a jízda pod vlivem alkoholu nebo návykové látky. Regres lze uplatnit i kvůli technickému stavu vozidla, který byl příčinou újmy, a vůči pojistníkovi při vědomě nepravdivých odpovědích při sjednání. U jízdy bez řidičského oprávnění, přes zákaz činnosti a pod vlivem alkoholu či drog ručí společně a nerozdílně s řidičem i provozovatel, ledaže prokáže, že jednání řidiče nemohl ovlivnit (§ 32 odst. 3).
Zelená karta a nepojištěné auto
Zelená karta je mezinárodní osvědčení o pojištění, které vydá pojistitel na žádost pojistníka (§ 5). Podle České kanceláře pojistitelů ji od 1. října 2024 není nutné vozit v ČR, do zahraničí ano, a od 1. ledna 2025 postačí PDF. V některých státech, jako je Rusko, Bělorusko nebo Írán, české zelené karty neplatí.
Policie kontroluje pojištění přes údaje České kanceláře pojistitelů (§ 44 odst. 1). Provozovatel bez pojištění platí příspěvek a hrozí mu pokuta až 50 000 Kč (§ 86). Podrobně to rozebíráme v textu o nepojištěném autě a příspěvku ČKP. Bonus a malus u povinného ručení vysvětluje článek o bonusu za bezeškodní průběh. Rozpočet auta řeší text o provozu auta.
Časté otázky
Kryje povinné ručení škodu na mém autě?
Ne. Škodu na vozidle, jehož provozem vznikla škoda, nekryje (§ 22 písm. b). Hradí ji jen havarijní pojištění, případně vy sami.
Kryje povinné ručení moje zranění, pokud nehodu zaviním?
Ne. Újmu řidiče vozidla, jehož provozem škoda vznikla, v rozsahu jemu přičitatelném povinné ručení nehradí (§ 22 písm. a). Část výpadku příjmu může nahradit nemocenská, další krytí nabízí úrazové pojištění.
Jaké jsou minimální limity?
Nejméně 50 milionů korun na každého zraněného či usmrceného a nejméně 50 milionů korun na škody na majetku bez ohledu na počet poškozených (§ 14 a 15).
Může mi pojišťovna po nehodě chtít peníze zpět?
Ano, za podmínek v § 32, například při jízdě pod vlivem alkoholu, opuštění místa nehody nebo bez řidičského oprávnění. Musí to ale prokázat.
Musím vozit zelenou kartu v Česku?
Od 1. 10. 2024 ne. Do zahraničí ano, lze ji předložit i elektronicky jako PDF.
Kdo odpovídá, když auto řídí někdo jiný?
Za škodu z provozu odpovídá provozovatel bez ohledu na zavinění (§ 2927 občanského zákoníku). Povinné ručení přitom kryje každého, kdo je k náhradě povinen, tedy i řidiče, kterému jste auto půjčili (§ 10 odst. 5).