Bonus za bezeškodní průběh je zvýhodnění pojistného u povinného ručení pro pojistníky, z jejichž smlouvy pojišťovna dlouho nemusela plnit. Zákon č. 30/2024 Sb. ale výši bonusu ani malusu v procentech nestanoví. Ukládá pojišťovně jen zohlednit škodný průběh pojistníka, případně ujednaného provozovatele; o konkrétním zvýhodnění či přirážce rozhoduje vždy pojišťovna.
Stručně: škodný průběh se hodnotí za dobu nejméně 5 a nejvýše 20 let a vyplývá z vašeho pojištění, ne z délky držení řidičského průkazu. Při změně pojišťovny žádáte o prohlášení o škodném průběhu, které musí být vydáno do 15 dnů. Škodný průběh jiné osoby si převést nelze, výjimkou je jen finanční leasing.
Co v článku najdete
Co zákon o bonusu říká
Podle § 16 odst. 1 zákona o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla pojistitel při stanovení pojistného nediskriminačně zohlední škodný průběh pojistníka, nebo provozovatele, bylo-li to ujednáno. Zohledňuje se doba nejméně 5 let a nejvýše 20 let. Zákon tak stanoví rámec, nikoli pevnou tabulku slev. Základní pravidla povinného ručení shrnuje text o tom, co povinné ručení kryje.
Pojem bonus tedy vychází z obchodní praxe. Jak velké zvýhodnění za bezeškodní roky dostanete, určuje pojišťovna ve svých zásadách a ve smlouvě. Proto dvě pojišťovny mohou stejnému řidiči nabídnout rozdílné zvýhodnění, i když mu uznají stejný počet let. Rozdíly porovnáte podle postupu z textu o srovnání nabídek pojištění, ne podle jediného čísla.
Bonus a malus: co znamená
Bonus je zvýhodnění pojistného za období bez pojistné události, malus naopak přirážka po škodě. Oba pojmy jsou smluvní, zákon je nezná jako takové, ani žádné procentní stupnice. Slovník České asociace pojišťoven definuje malus jako přirážku po pojistné události.
Do vašeho průběhu se podle České kanceláře pojistitelů promítne každé plnění z vaší smlouvy, ať vaším autem nehodu způsobil kdokoli. To může překvapit, když jste auto půjčili partnerovi nebo kamarádovi a nehodu zavinil on. Naopak škodu, kterou vám způsobil jiný řidič, platí pojišťovna jeho vozidla, ne vaše. Vliv na roční pojistné můžete sledovat i podle rozpočtu na provoz auta. Konkrétní pravidla najdete v obecných zásadách používání prohlášení o škodném průběhu, které je pojistitel povinen zveřejnit na svém webu (§ 16 odst. 3).
Důležitý je také rozdíl mezi bonusem a obchodní slevou. Pojišťovna může nabídnout slevu z jiného důvodu, například za sjednání více pojištění nebo za online uzavření. Taková sleva s vaším škodným průběhem nesouvisí a při změně pojišťovny se nepřenáší. Při porovnávání proto oddělujte, co plyne z historie, a co z aktuální akce.
Co se do škodného průběhu nepočítá
Zákon vyjmenovává výjimky. Nepřihlíží se k době přerušení pojištění a k plnění za události, které způsobil ten, kdo vozidlo převzal do opravy, nebo kdo ho užil bez vědomí či proti vůli provozovatele (§ 16 odst. 2). U užití bez vědomí provozovatele se výjimka neuplatní, pokud provozovatel takové užití z nedbalosti umožnil.
Přerušení pojištění je možné jen při doloženém vyřazení vozidla z provozu (§ 12). V praxi to znamená, že auto stojící v garáži bez vyřazení se jako přerušené nepočítá a pojištění musí trvat; podrobnosti jsou v textu o nepojištěném autě. Doba přerušení se do škodného průběhu nezapočítává, tedy bonus netěží z let, kdy jste auto fakticky neprovozovali.
Prohlášení o škodném průběhu
Při změně pojišťovny se potřebujete prokázat dosavadním průběhem. Aktuální nebo poslední pojistitel vám podle § 25 odst. 1 vydá prohlášení o škodném průběhu do 15 dnů od žádosti, a to česky i anglicky. Skončil-li pojistitel činnost v České republice, vydá ho Česká kancelář pojistitelů.
Prohlášení obsahuje mimo jiné dobu pojištění, nejvýše 20 let, pro danou kategorii vozidla a počet pojistných událostí. Ověřte si, zda uváděné údaje odpovídají vaší vlastní evidenci, třeba datu vzniku první smlouvy. Žádost podejte s časovým předstihem před koncem smlouvy, aby doklad dorazil včas. Postup ukončení smlouvy popisuje text o lhůtách pro výpověď, hlavně pro případ, kdy chcete pojišťovnu změnit.
Databáze Bonus/Malus u České kanceláře pojistitelů
Údaje o škodném průběhu zpracovává Česká kancelář pojistitelů (§ 16 odst. 4), ale za jejich správnost odpovídá pojistitel, který je do databáze vložil. Kancelář sama údaje měnit nemůže. Zjistíte-li chybu, třeba nesprávně uvedenou pojistnou událost, obraťte se na pojišťovnu, která údaj vložila, a požadujte opravu.
Pokud se změnilo vaše jméno nebo jste přešli z rodného čísla na IČO, informujte pojišťovnu, aby jednotlivé doby sečetla. Jinak by vám mohly být uznány jen části historie. Podobné nedorozumění nastává u firemních a rodinných vozů: bonus se váže na pojistníka, ne automaticky na řidiče, jak vysvětluje další kapitola. Opravu žádejte písemně a ponechte si kopii, abyste mohli v případě sporu doložit, kdy jste se ozvali.
Převod bonusu mezi osobami
Častá otázka zní, zda lze bonus převést na manžela, dítě nebo zaměstnavatele. Podle České kanceláře pojistitelů škodný průběh jiné osoby, tedy příbuzného, zaměstnavatele nebo zůstavitele, převést nelze. Výjimkou je pouze finanční leasing; u operativního leasingu výjimka neplatí.
Praktický důsledek je jednoduchý: bonus se hodnotí u pojistníka, nikoli u osoby, která vozidlo skutečně řídí. Délka držení řidičského průkazu na bonus vliv nemá, pojišťovny ji ale mohou zohlednit nad rámec zákona při stanovení pojistného. Zdědíte-li auto, bonus po zůstaviteli nezdědíte; rodinné finance kolem úmrtí rozebírá text o účtech a dokladech po úmrtí.
Co ověřit, než pojišťovnu změníte
Před podáním výpovědi si zjistěte, zda nabídka nové pojišťovny počítá s vaším skutečným průběhem. Požádejte o prohlášení o škodném průběhu včas, protože lhůta 15 dnů se počítá od žádosti a vy potřebujete doklad ještě před sjednáním nové smlouvy. Zkontrolujte, že jsou v dokladu správně uvedeny doba pojištění a počet pojistných událostí.
Prohlášení se vydává pro danou kategorii vozidla. Jezdíte-li například s osobním autem a později si pořídíte motocykl, čtěte, jak nová pojišťovna kategorie posuzuje. Jak pojistitel s prohlášením pracuje, popisují jeho obecné zásady, které musí zveřejnit.
- Požádejte o prohlášení u současné pojišťovny písemně nebo elektronicky.
- Zkontrolujte jméno, rodné číslo nebo IČO a registrační značku.
- Případnou chybu nechte opravit u pojišťovny, která ji vložila.
- Nabídky porovnávejte podle podmínek a rozsahu, ne jen podle zvýhodnění.
- Smlouvu vypovězte včas podle zákona a smlouvy, jinak bude pokračovat.
Modelový příklad změny pojišťovny
Model: pojistník Novák má povinné ručení u stejné pojišťovny 8 let, bez pojistné události. Ke změně se rozhodne dva měsíce před výročím smlouvy. Požádá o prohlášení o škodném průběhu, které dostane do 15 dnů, a doloží ho nové pojišťovně. Nová pojišťovna musí zohlednit jeho průběh nejméně za 5 let a může vzít v úvahu všech 8 let; jaké zvýhodnění nabídne, určí podle vlastních zásad.
| Situace | Do průběhu se promítne? | Poznámka |
|---|---|---|
| Nehoda zaviněná pojistníkem | ano, plnění z jeho smlouvy | pojistitel plní poškozenému |
| Nehodu vaším autem způsobil jiný řidič | ano, plnění z vaší smlouvy | podle ČKP, podrobnosti v zásadách pojišťovny |
| Auto převzal opravář a způsobil nehodu | ne | § 16 odst. 2 |
| Užití vozidla bez vědomí provozovatele | ne | výjimka při nedbalosti provozovatele |
| Doba přerušení pojištění | ne | § 16 odst. 2 |
| Průběh příbuzného, zaměstnavatele nebo zůstavitele | nepřevádí se | výjimka jen finanční leasing |
Časté otázky
Přijdu o bonus, když auto dočasně nepoužívám?
Záleží, jak postupujete. Přerušení pojištění je možné jen při doloženém vyřazení vozidla z provozu (§ 12) a doba přerušení se do škodného průběhu nepočítá. Auto, které jen stojí bez vyřazení, musí pojištěno zůstat.
Je výše bonusu stanovena zákonem?
Ne. Zákon v § 16 ukládá zohlednit škodný průběh za 5 až 20 let, ale procentní bonus nebo malus neurčuje. Rozhoduje pojišťovna.
Do kdy mi pojišťovna vydá prohlášení o škodném průběhu?
Do 15 dnů od žádosti, česky a anglicky (§ 25 odst. 1). Skončila-li pojišťovna činnost v ČR, vydá ho Česká kancelář pojistitelů.
Mohu převést bonus z auta rodičů na sebe?
Ne. Škodný průběh jiné osoby převést nelze. Výjimkou je finanční leasing.
Ovlivní bonus nehoda, kterou jsem nezpůsobil?
Pokud vám škodu způsobil jiný řidič svým autem, platí ji jeho pojišťovna a do vašeho průběhu se nepromítá. Plnění z vaší smlouvy se ale podle České kanceláře pojistitelů promítne vždy, i když vaším autem jel někdo jiný.
Kdo opraví chybu v databázi bonusu?
Pojišťovna, která údaj vložila. Česká kancelář pojistitelů údaje měnit nemůže.
Ovlivní bonus délka řidičského oprávnění?
Zákon s ní nepočítá a ČKP uvádí, že na bonus vliv nemá. Pojišťovna ji však může zohlednit při stanovení pojistného.