Pojišťovací zprostředkovatel musí podle zákona o distribuci pojištění jednat s odbornou péčí a v nejlepším zájmu zákazníka, před sjednáním zjistit vaše požadavky a potřeby a předat vám záznam z jednání. Že je oprávněný podnikat, ověříte v registru České národní banky. Dobrý zprostředkovatel s tím nemá problém a o odměně mluví otevřeně.
Na ověření oprávnění stačí pár minut a práva klienta si můžete uplatnit písemně. Níže najdete, jaké druhy zprostředkovatelů existují, co vám musí sdělit, jak vypadá analýza potřeb a proč zákon neřeší přetáčení smluv zákazem, ale rozložením provize.
Co v článku najdete
Kdo smí pojištění zprostředkovávat
Zákon č. 170/2018 Sb., o distribuci pojištění a zajištění, rozlišuje několik kategorií. Samostatný zprostředkovatel získává oprávnění od České národní banky a jedná buď jako pojišťovací agent pro pojišťovnu, nebo jako pojišťovací makléř pro zákazníka. U jednoho pojištění nesmí být zároveň agentem i makléřem.
Vázaný zástupce smí mít smlouvu jen s jedním zastoupeným, doplňkový zprostředkovatel nabízí pojištění jako doplněk ke zboží nebo službě a může mít více zastoupených. Pojištění smí distribuovat i sama pojišťovna. Kdo vám nabízí produkty mnoha pojišťoven, bývá zpravidla samostatný zprostředkovatel, ale je lepší to ověřit.
Jak ho ověřit v registru
Registr zprostředkovatelů vede Česká národní banka. Zapisují se v něm samostatní zprostředkovatelé, vázaní zástupci, doplňkoví zprostředkovatelé, zahraniční zprostředkovatelé a akreditované osoby. Vyhledat je můžete v Seznamech regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, takzvaném JERRS.
Na vizitce subjektu uvidíte typ oprávnění, povolené činnosti a vazby, například ke kterému zastoupenému patří vázaný zástupce. Hledejte shodu se tím, co vám zprostředkovatel řekl. Nenajdete-li ho, požádejte o vysvětlení a smlouvu zatím nepodepisujte. Stejný princip ověřování u České národní banky popisuje i text o ověření poskytovatele úvěru.
Co vám musí zprostředkovatel sdělit
Podle § 88 zákona musí zákazníkovi sdělit své jméno a sídlo, v jaké kategorii jedná a pod jakým označením je v registru. Dále uvede způsoby vyřizování stížností včetně možnosti obrátit se na ČNB nebo finančního arbitra, jméno zastoupeného, jména pojišťoven, pro které smí zprostředkovávat, a podíly přesahující 10 %.
Zásadní je i povaha odměny: zda ho odměňuje zákazník, pojišťovna, nebo oba, a pokud hradíte odměnu přímo, jaká je její výše. Musí být také zřejmé, v jaké pozici a jménem koho jedná. Informace podle zákona se vám poskytují bezplatně a obchodní sdělení musí být označeno slovy „obchodní sdělení“ (§ 73).
Analýza potřeb a doporučení
Před sjednáním nebo podstatnou změnou musí zprostředkovatel získat informace o vašich požadavcích, cílech a potřebách a na jejich základě dát doporučení (§ 77). Platí to i pro neživotní pojištění, s výjimkou podstatné změny u pojištění do určitého nízkého ročního pojistného stanoveného zákonem. Smyslem je, aby doporučení vycházelo z vašich potřeb, ne z toho, co má prodejce zrovna po ruce.
Při rezervotvorném životním pojištění, tedy takovém, které vytváří kapitálovou rezervu, musí poskytnout radu o vhodnosti (§ 78). Ta zahrnuje vaši finanční situaci, znalosti a zkušenosti s investicemi, rizikovou toleranci a schopnost nést ztráty. Rozdíl mezi rizikovou a investiční smlouvou rozebírá článek o rizikovém a investičním životním pojištění.
Záznam z jednání
Z jednání, které vedlo ke sjednání nebo podstatné změně, se podle § 79 vyhotoví záznam. Obsahuje vaše požadavky a potřeby, doporučení a jeho důvody a vysvětlení dopadů včetně rizik. U rady o vhodnosti je součástí i analýza.
Záznam vám zprostředkovatel předá bez zbytečného odkladu po vyhotovení a vždy s dostatečným předstihem před sjednáním, v listinné podobě, ledaže zvolíte jiný trvalý nosič dat. Pokud vám ho nedal, požádejte o něj, a než podepíšete, přečtěte si ho. Dokumenty uchovává zprostředkovatel i pojišťovna po dobu trvání pojištění a do konce desátého kalendářního roku od jeho zániku, takže se k záznamu můžete vrátit i později. Je to užitečné zvlášť v situaci, kdy po letech řešíte spor o to, co vám bylo řečeno a doporučeno.
Odměna a přetáčení smluv
Zákon přetáčení smluv přímo nezakazuje, řeší ho nepřímo. Zanikne-li životní pojištění do pěti let od vzniku z jiného důvodu než pojistnou událostí, má zprostředkovatel právo nejvýše na poměrnou část sjednané odměny za prvních pět let, v poměru započatých měsíců skutečného trvání k šedesáti měsícům (§ 50). Neplatí to u jednorázového pojistného a u odměny v rovnoměrné roční výši po celou dobu.
Při výpočtu odkupného smí pojišťovna v prvních pěti letech odečíst za každý započatý měsíc nejvýše jednu šedesátinu celkových pořizovacích nákladů (§ 81). Prakticky to znamená, že zrušíte-li starou smlouvu kvůli nové, u nové se pořizovací náklady rozpouštějí znovu od začátku. Před jakýmkoli zrušením se proto zeptejte, co ztratíte, a porovnejte nabídky podle postupu z textu jak porovnat nabídky pojištění.
| Oblast | Co musí udělat | Paragraf |
|---|---|---|
| Péče a zájem klienta | jednat s odbornou péčí a v zájmu zákazníka | 71, 72 |
| Potřeby | zjistit požadavky, cíle a potřeby, dát doporučení | 77 |
| Rezervotvorné životní pojištění | rada o vhodnosti na základě analýzy | 78 |
| Záznam | zaznamenat a předat včas před sjednáním | 79, 92 |
| Odměna | sdělit povahu odměny a kdo ji platí | 88 |
| Provize při brzkém zániku | nárok jen na poměrnou část za prvních 5 let | 50 |
Na co si dát pozor v praxi
Zákon dává pravidla, jejich porušení ale musíte umět rozpoznat sami přímo při jednání. Tyto signály stojí za pozornost:
- zprostředkovatel nechce říct, v jaké kategorii jedná a komu je smluvně vázán
- doporučení nevychází z vašich údajů, jen z toho, co zrovna nabízí
- tlačí na rychlé podepsání, než si přečtete podmínky a záznam
- navrhuje zrušit funkční smlouvu a sjednat novou bez srovnání, co tím ztratíte
- na dotaz na odměnu odpovídá vyhýbavě nebo tvrdí, že „je to zdarma“
Zdarma neznamená bez odměny. Odměnu může podle § 88 hradit pojišťovna, zákazník, nebo oba, a platí-li ji pojišťovna, obvykle se promítá do nákladů smlouvy. Chcete-li vědět, zda je v pořádku souhlasit s doporučením u pojištění schopnosti splácet nebo jiného produktu, vždy si vyžádejte srozumitelné srovnání alespoň dvou variant a důvod, proč zprostředkovatel vybral právě tu jednu. Bližší pohled na nastavení rizik najdete v textu jak nastavit rizika v životním pojištění.
Vázané prodeje a spory
Zboží nebo službu lze podle § 52 prodávat se sjednáním pojištění jen tehdy, lze-li pojištění sjednat a zboží koupit také odděleně, s výjimkami podle zákona. Pokud vám obchod tvrdí, že bez pojištění zboží neprodá, požádejte o písemné vysvětlení, protože zákon tuto praxi omezuje.
Spory se zprostředkovatelem u životního pojištění řeší finanční arbitr, u neživotního ombudsman České asociace pojišťoven nebo Česká obchodní inspekce. Odstoupit od smlouvy můžete podle popisu v článku o odstoupení od pojistné smlouvy, postup stížností najdete v textu o stížnosti na pojišťovnu. Pokud pojistku rušíte kvůli nespokojenosti, výpověď pojistné smlouvy má jiné lhůty než odstoupení.
Časté otázky
Je zprostředkovatel povinen doporučit pojištění s nízkou cenou?
Ne. Povinen je jednat v zájmu zákazníka a doporučení opřít o jeho požadavky, cíle a potřeby, ne jen o cenu. Důvody doporučení se zapisují do záznamu z jednání.
Mohu požádat o záznam z jednání i dodatečně?
Ano, záznam se má předat před sjednáním, ale pokud jste ho nedostali, požádejte o něj. Dokumenty se uchovávají po dobu trvání pojištění a do konce desátého kalendářního roku po jeho zániku.
Zakazuje zákon přetáčení životních pojištění?
Přímý zákaz v zákoně není. Chrání vás povinnost doporučení v zájmu klienta, rada o vhodnosti a pravidlo, že při zániku životního pojištění do pěti let má zprostředkovatel nárok jen na poměrnou část odměny.
Kde zjistím, zda zprostředkovatel smí pracovat?
V registru České národní banky, v seznamech JERRS. Vizitka subjektu ukazuje typ oprávnění, činnosti a případně zastoupenou pojišťovnu.
Musím za rozhovor se zprostředkovatelem platit?
Informace podle zákona se vám poskytují bezplatně. Zprostředkovatel ale musí sdělit, jak je odměňován a zda od vás požaduje odměnu přímo.
Kam si stěžovat na zprostředkovatele?
Nejprve přímo jemu a případně pojišťovně, poté podle druhu pojištění finančnímu arbitrovi, ombudsmanovi nebo České obchodní inspekci. Dohled nad distribucí vykonává ČNB.