Nezaplacené pojistné samo o sobě pojištění neukončí. Podle § 2804 občanského zákoníku musí pojistitel poslat upomínku, v ní poučit o zániku pojištění a stanovit dodatečnou lhůtu nejméně jeden měsíc od doručení. Teprve marným uplynutím této lhůty pojištění zaniká.
Dluh na pojistném přitom nezmizí. Pokud platbu zmeškáte, reagujte na upomínku hned, protože od ní se odvíjí vaše krytí i nároky pojistitele.
Co v článku najdete
Kdy je pojistné splatné
Splatnost určuje smlouva. Pokud nic jiného neplyne z ujednání, platí podle § 2783 občanského zákoníku, že jednorázové pojistné je splatné dnem počátku pojištění a běžné pojistné prvního dne pojistného období. Pojistným obdobím bývá nejčastěji rok, někdy měsíc nebo čtvrtletí.
Rozdělení platby do menších částek mění jen termíny splatnosti, ne podstatu povinnosti. Zvažte proto, zda vám vyhovuje roční nebo měsíční platba, a hlídejte si trvalý příkaz nebo inkaso. Při zmeškání termínu o několik dní pojištění trvá dál, jste ale v prodlení a dlužnou částku je rozumné doplatit co nejdřív.
Upomínka podle § 2804
Zákon stanoví tři podmínky. Pojistitel vás musí upomenout o zaplacení, upomínka musí obsahovat poučení, že pojištění zanikne, nebude-li pojistné zaplaceno ani v dodatečné lhůtě, a ta musí trvat alespoň měsíc od doručení upomínky. Pokud některá z podmínek chybí, pojištění tímto způsobem nezanikne.
Formu upomínky § 2804 nepředepisuje, obecně se ale pro právní jednání v pojištění počítá s písemnou formou. Proto si v pojistných podmínkách projděte kapitolu o placení pojistného a o doručování. Upomínku nikdy neignorujte, ani když přišla jen e-mailem nebo do klientské zóny.
Co když nastane škoda v době prodlení
Dokud neuplyne dodatečná lhůta, pojištění trvá. Pokud tedy dojde k pojistné události v mezidobí, vznikne vám právo na pojistné plnění. Pojistitel však smí podle § 2787 od plnění odečíst dlužné pojistné, které je v té době splatné. U povinného pojištění toto pravidlo neplatí.
Modelový průběh: pojistné za pojištění domácnosti je splatné 1. ledna, platba nepřijde a pojistitel pošle upomínku, která dorazí 20. ledna. Dodatečná lhůta musí trvat nejméně měsíc od doručení, tedy nejméně do 20. února. Pokud je do té doby dlužné pojistné uhrazeno, pojištění trvá dál. Pokud ne, zaniká marným uplynutím lhůty.
Kdyby v tomto modelu 5. února prasklo potrubí, pojištění by ještě trvalo a pojistitel by škodu šetřil jako obvykle. Od případného plnění by si smel odečíst dlužné pojistné. Pokud by plnění přesto zamítl nebo krátil z jiného důvodu, pomůže postup při zamítnutí nebo krácení plnění.
Dluh na pojistném a jeho vymáhání
Pojistitel má právo na pojistné za dobu, po kterou pojištění trvalo (§ 2782 odst. 1). Zánik pojištění tedy dluh za uplynulé období nezruší. Pojistitel jej může vymáhat, a proto je lepší dohodnout se včas, než čekat na soud.
Pokud potřebujete čas, napište pojistiteli a požádejte o splátkový kalendář. Pokud se platby zadrhly kvůli ztrátě příjmu a zároveň splácíte úvěr, zjistěte, zda k němu nemáte sjednané pojištění schopnosti splácet. Do budoucna podobné výpadky zmírní finanční rezerva.
Přerušení pojištění podle § 2801
Zákon zná také přerušení pojištění. Nebylo-li pojistné zaplaceno, pojištění se přeruší uplynutím dvou měsíců ode dne splatnosti, a to až do zaplacení. Po dobu přerušení netrvá povinnost platit pojistné, ale nevzniká ani právo na plnění z událostí, které v té době nastanou.
Jak se přerušení a zánik po upomínce uplatní u vaší smlouvy, určují pojistné podmínky. Konkrétní data proto neodvozujte sami a hledejte je v kapitole o placení pojistného. Povinné pojištění přerušit nelze, pokud trvají důvody, pro které bylo zavedeno. U životního pojištění je přerušení možné jen tehdy, když to bylo ujednáno.
Životní pojištění: snížení místo zániku
U životního pojištění zákon počítá s mírnějším následkem. Bylo-li běžné pojistné zaplaceno za dobu určenou ve smlouvě a další platba už ve stanovené lhůtě nepřišla, mění se pojištění na pojištění se sníženou pojistnou částkou (§ 2838 až 2841). Platit pak už nemusíte, ale plnění bude nižší.
K tomuto snížení dojde prvního dne po uplynutí lhůty, kterou by jinak pojištění zaniklo (§ 2839). Rizikové životní pojištění na přesně určenou dobu pro případ smrti naopak neplacením zaniká podle § 2841. Rozdíl je proto praktický: u rizikové smlouvy na upomínku reagujte okamžitě, protože po marném uplynutí lhůty přicházíte o krytí úplně. Podrobněji o druzích viz rizikové a investiční životní pojištění.
Jak se vyhnout zániku
Nejspolehlivější je automatická platba, ale i ta selže, když změníte číslo účtu nebo banku. Po každé změně ověřte, že inkaso či trvalý příkaz fungují, a první platbu si zkontrolujte ve výpisu. Pokud je pojistné placeno ročně, nastavte upozornění v kalendáři na dva týdny před splatností.
Druhou ochranou je sledovat poštu a e-maily od pojistitele. Upomínka může skončit ve spamu, v datové schránce nebo v klientské zóně, kterou otevíráte jen výjimečně. Dodatečná lhůta se přitom počítá od doručení, takže běží i u upomínky, kterou jste zatím nepřečetli. Když se stěhujete, oznamte pojistiteli novou adresu, aby dopisy nešly na starou. Co dalšího pojišťovně při stěhování a jiných změnách v domácnosti nahlásit, shrnuje samostatný článek.
Pokud zaplatíte pozdě, ale ještě před koncem dodatečné lhůty, pojištění zůstává. Uschovejte potvrzení o platbě a v případě pochybností si vyžádejte písemné potvrzení, že smlouva trvá.
Přehled kroků
| Krok | Co zákon říká | Paragraf |
|---|---|---|
| Splatnost | běžné pojistné prvního dne pojistného období | § 2783 |
| Upomínka | obsahuje poučení o zániku a dodatečnou lhůtu | § 2804 |
| Dodatečná lhůta | nejméně 1 měsíc od doručení upomínky | § 2804 |
| Marné uplynutí lhůty | pojištění zaniká | § 2804 |
| Pojistná událost v mezidobí | pojistitel smí započíst dlužné pojistné | § 2787 |
| Životní pojištění | místo zániku snížení pojistné částky | § 2838 až 2841 |
Povinné ručení bez zaplaceného pojistného
Pokud povinné ručení pro neplacení zanikne, povinnost mít vozidlo pojištěné tím nekončí. Zákon č. 30/2024 Sb. (§ 45) ukládá provozovateli tuzemského vozidla zaplatit České kanceláři pojistitelů příspěvek za každý den bez pojištění a paušální náklady. Kancelář ho musí písemně vyzvat a lhůta k zaplacení je nejméně 30 dnů od dojití výzvy (§ 46). Podrobnosti o výpočtu a o tom, kdy povinnost zaniká, najdete v textu o nepojištěném autě a příspěvku České kanceláři pojistitelů.
Zásadní pravidlo je jednoduché: kdo provozuje vozidlo, které musí být pojištěno, a pojištění nemá, dluží příspěvek. U provozovatele zapsaného v registru silničních vozidel povinnost podle § 47 zaniká, pokud ho Kancelář do jednoho roku od jejího vzniku písemně nevyzve. Denní sazby určuje vyhláška ministerstva financí, proto je v tomto textu neuvádíme. Zbytek souvisejících témat shrnuje rozcestník Pojištění v praxi.
Časté otázky
Zanikne pojištění, když nezaplatím o den později?
Ne. Pojištění zaniká až marným uplynutím dodatečné lhůty stanovené v upomínce, která musí trvat nejméně jeden měsíc od doručení.
Musí pojišťovna poslat upomínku?
Aby pojištění zaniklo podle § 2804, ano. Upomínka musí obsahovat poučení o zániku. Bez ní tento způsob zániku nenastane.
Vyplatí pojišťovna plnění, když mám dluh na pojistném?
Pokud pojištění trvá, ano. Pojistitel může od plnění odečíst splatné dlužné pojistné, u povinného pojištění ne.
Co se stane s životním pojištěním při neplacení?
Pokud bylo pojistné zaplaceno za dobu určenou ve smlouvě, změní se pojištění na pojištění se sníženou pojistnou částkou bez dalšího placení. U rizikového pojištění na určitou dobu pro případ smrti ale pro neplacení zaniká.
Zaniká dluh na pojistném zánikem smlouvy?
Ne. Pojistitel má právo na pojistné za dobu trvání pojištění a může jej vymáhat. Včasná dohoda o splátkách je výhodnější než spor.
Platí lhůta měsíc i pro upomínku k povinnému ručení?
Pro upomínku podle § 2804 platí minimálně měsíc. Příspěvek České kanceláři pojistitelů má vlastní pravidla v zákoně č. 30/2024 Sb., včetně výzvy s lhůtou nejméně 30 dnů.