Odstoupení od pojistné smlouvy zruší pojištění zpětně a pojistitel vám vrací zaplacené pojistné, snížené o to, co už z pojištění vyplatil. Bez udání důvodu můžete odstoupit u smlouvy uzavřené na dálku do 14 dnů, u životního pojištění do 30 dnů. Pojistitel i pojistník mají právo odstoupit také z důvodů, které stanoví občanský zákoník.
Odstoupení se liší od výpovědi tím, že působí od počátku smlouvy. Důležitá je lhůta a také to, jakým způsobem vznikla smlouva. Následující přehled shrnuje pravidla platná v roce 2026.
Co v článku najdete
Odstoupení od smlouvy uzavřené na dálku
Podle § 2808 odst. 3 občanského zákoníku má pojistník při obchodu na dálku právo odstoupit bez udání důvodu ve lhůtě čtrnácti dnů. Lhůta začíná dnem uzavření smlouvy nebo dnem, kdy vám byly na vaši žádost sděleny pojistné podmínky, pokud se tak stalo až po uzavření.
Obchod na dálku znamená smlouvu uzavřenou výhradně prostředky komunikace na dálku, tedy přes internet nebo telefon, bez společné osobní schůzky. Pokud se alespoň část jednání odehrála osobně, tyto zvláštní lhůty se na neživotní pojištění nemusí použít. Pokud si nejste jistí, zda šlo o smlouvu na dálku, počítejte lhůtu od dne uzavření a jednejte co nejdřív.
Životní pojištění: třicet dnů
U pojištění z odvětví životních pojištění je lhůta delší. Podle věty druhé téhož ustanovení trvá třicet dnů ode dne, kdy jste obdrželi sdělení o uzavření smlouvy, případně ode dne sdělení pojistných podmínek. Zákon výslovně uvádí, že to platí i tehdy, když byla smlouva uzavřena jinak než na dálku.
Praktický dopad je důležitý: od životního pojištění sjednaného osobně u poradce můžete bez důvodu odstoupit do třiceti dnů. Než se k tomu odhodláte, porovnejte dopady v článku o nastavení rizik v životním pojištění. Pokud pojišťovna už něco plnila, odečte si to od vráceného pojistného.
Cestovní pojištění a výjimky
Zákon dělá výjimku pro krátká cestovní pojištění. Podle § 2808 odst. 4 se právo bez důvodu odstoupit nepoužije u cestovního pojištění, které poskytuje pomoc osobám v nouzi během cestování, sjednaného na dobu kratší než jeden měsíc. Podobně obecná úprava finančních služeb na dálku vylučuje pojištění zavazadel a podobná krátkodobá pojištění.
Výjimka míří na krátkodobá pojištění, u nichž by bezdůvodné odstoupení po návratu z cesty nedávalo smysl. Podmínky cestovního pojištění, hlavně limity léčebných výloh, si proto prostudujte už před sjednáním.
Odstoupení kvůli porušení povinnosti
Odstoupit lze i nezávisle na tom, jak byla smlouva uzavřena. Pojistník může odstoupit, pokud pojistitel porušil povinnost podle § 2789: upozornit vás na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a vašimi požadavky a pravdivě odpovědět na písemné dotazy. Právo musíte využít do dvou měsíců od chvíle, kdy jste porušení zjistili nebo zjistit museli.
Naopak pojistitel může odstoupit, pokud pojistník nebo pojištěný úmyslně či z nedbalosti nesplnil povinnost pravdivě a úplně odpovědět na písemné dotazy a pojistitel prokáže, že by smlouvu po pravdivých odpovědích neuzavřel. I tady platí lhůta dvou měsíců od zjištění. Více se věnuje pravdivým odpovědím při sjednání.
Tabulka důvodů a důsledků
| Důvod | Kdo odstupuje | Lhůta | Co se vrací |
|---|---|---|---|
| Smlouva na dálku, neživotní pojištění | pojistník, bez důvodu | 14 dnů od uzavření nebo sdělení podmínek | pojistné snížené o vyplacené plnění, do 30 dnů |
| Životní pojištění, i uzavřené osobně | pojistník, bez důvodu | 30 dnů od sdělení o uzavření nebo od podmínek | totéž |
| Porušení povinnosti pojistitele (§ 2789) | pojistník | 2 měsíce od zjištění | pojistné snížené o plnění, do 1 měsíce |
| Nepravdivé odpovědi na dotazy (§ 2788) | pojistitel | 2 měsíce od zjištění | pojistné snížené o plnění a o náklady pojistitele |
| Klamavý údaj u smlouvy na dálku (§ 1846) | spotřebitel | 3 měsíce od zjištění | vrácení do 30 dnů |
Zákon zná i další zvláštní případy. U životního pojištění může pojistitel odstoupit kvůli nesprávně uvedenému datu narození, ale nejpozději do tří let od uzavření smlouvy a do dvou měsíců od zjištění.
Co se vrací po odstoupení
Pro bezdůvodné odstoupení platí § 2808 odst. 5. Pojistitel vrátí zaplacené pojistné bez zbytečného odkladu, nejpozději do třiceti dnů ode dne účinnosti odstoupení. Smí od něj odečíst, co už z pojištění plnil. Pokud plnění přesáhlo zaplacené pojistné, vrací rozdíl pojistník.
Při odstoupení z důvodu porušení povinností platí jiná lhůta. Odstoupí-li pojistník, vrátí mu pojistitel zaplacené pojistné snížené o plnění do jednoho měsíce od účinnosti odstoupení. Odstoupí-li pojistitel, může si navíc započíst náklady spojené se vznikem a správou pojištění. U životního pojištění ukládá zákon o distribuci pojištění informovat o odečítaných částkách při odstoupení, proto je hledejte v předsmluvních informacích.
Modelový příklad
Modelová situace: pan Novák sjednal přes internet pojištění domácnosti a smlouvu potvrdil v úterý. Hned druhý den zjistí, že pojištění nekryje cennosti, které chtěl pojistit. Do čtrnácti dnů může odstoupit bez důvodu. Pojistné, které zaplatil, mu pojišťovna vrátí nejpozději do třiceti dnů ode dne účinnosti odstoupení.
Zcela jiný průběh má situace paní Svobodové, která podepsala životní pojištění u poradce. Po dvaceti dnech si uvědomí, že měsíční platba zatěžuje rodinný rozpočet. Má třicet dnů, takže může odstoupit, přestože smlouvu uzavřela osobně. Pojišťovna jí vrátí zaplacené pojistné, snížené jen o případné plnění, které už z pojištění poskytla.
Jak odstoupení provést krok za krokem
Odstoupení napište písemně a doručte prokazatelně. Ověřte si, zda podmínky nebo smlouva nabízejí i e-mail či klientskou zónu, protože zákon pro právní jednání o pojištění požaduje písemnou formu.
- zjistěte, kdy lhůta začala běžet (uzavření smlouvy, doručení potvrzení nebo podmínek)
- uveďte číslo smlouvy, vaše údaje a ustanovení, o které odstoupení opíráte
- odešlete tak, aby zásilka dorazila v zákonné lhůtě, nejlépe doporučeně
- uveďte číslo účtu pro vrácení pojistného
- schovejte kopii a doklad o odeslání
Pokud po odstoupení potřebujete nové krytí, uzavřete ho před odstoupením, aby mezi smlouvami nevznikla mezera. Jak vybírat, popisuje text jak porovnat nabídky pojištění.
Odstoupení nebo výpověď a změny od roku 2027
Odstoupení a výpověď nejsou zaměnitelné. Odstoupení ruší smlouvu zpětně a typicky se hodí v prvních týdnech nebo při porušení povinností. Výpověď končí pojištění do budoucna a využijete ji i po letech. Pokud lhůta pro odstoupení uplynula, nic není ztraceno, protože smlouvu lze ještě vypovědět.
Pamatujte, že hlavní podmínkou úspěšného odstoupení je jeho včasné doručení. U smluv uzavřených s pomocí zprostředkovatele si můžete vyžádat záznam z jednání, který ukáže, co vám bylo slíbeno a vysvětleno.
Od 1. ledna 2027 se pravidla smluv na dálku mění zákonem č. 159/2026 Sb. Do konce roku 2026 platí současné znění, které článek popisuje. Pokud potřebujete smlouvu ukončit jinou cestou než odstoupením, vyberte z přehledu v textu o výpovědi pojistné smlouvy.
Návaznost najdete v celém cyklu Pojištění v praxi. Rozhodují vždy pojistné podmínky konkrétní smlouvy: hledejte v nich kapitolu o vzniku a zániku pojištění, kde bývají zvláštní postupy i adresa pro doručení.
Časté otázky
Mohu odstoupit od pojistné smlouvy uzavřené u poradce osobně?
U neživotního pojištění podle zákona bez důvodu ne, pokud nešlo o smlouvu na dálku a podmínky vám takové právo nepřidávají. U životního pojištění ano, lhůta je třicet dnů podle § 2808 odst. 3.
Dostanu zpět všechno pojistné?
Pojistitel vrací zaplacené pojistné snížené o to, co už z pojištění plnil. Pokud jste nic nečerpali a odstupujete bez důvodu, jde zpravidla o celé pojistné, které jste zaplatili, nejpozději do třiceti dnů.
Od kdy se počítá lhůta čtrnácti dnů?
Od uzavření smlouvy, případně od dne, kdy vám byly sděleny pojistné podmínky, pokud k tomu došlo na vaši žádost po uzavření. Přesné datum proto zjistěte z potvrzení smlouvy.
Kdy může odstoupit pojišťovna?
Pokud jste při sjednání nepravdivě nebo neúplně odpověděli na její písemné dotazy a ona prokáže, že by smlouvu neuzavřela. Musí tak učinit do dvou měsíců od zjištění.
Platí odstoupení i pro cestovní pojištění?
Krátké cestovní pojištění sjednané na dobu kratší než jeden měsíc právo bez udání důvodu odstoupit nemá. Platí to pro pojištění pomoci osobám v nouzi během cestování.
Co se změní v roce 2027?
Zákon č. 159/2026 Sb. s účinností od 1. ledna 2027 upravuje lhůty a postup u smluv na dálku. Pro odstoupení v roce 2026 platí současné znění občanského zákoníku.