Pojištění stejného rizika u dvou pojišťoven znamená, že se plnění nemusí sčítat. U škodového pojištění, například majetku nebo domácnosti, dostanete celkem nejvýš tolik, kolik činí škoda. U obnosového pojištění, typicky životního, se plnění ze dvou smluv naopak sčítá. Rozhoduje druh pojištění, ne počet smluv.
Dvě smlouvy na totéž nemusí být chyba, u škodového pojištění o nich ale musí vědět obě pojišťovny. Níže je rozdíl mezi škodovým a obnosovým pojištěním, tři podoby množného pojištění, povinnost oznámení a modelový výpočet, který ukazuje vypořádání mezi pojišťovnami.
Co v článku najdete
Kdy vznikne množné pojištění
Občanský zákoník v § 2816 mluví o množném pojištění, když je týž pojistný zájem pojištěn proti témuž pojistnému nebezpečí a pro tutéž dobu u několika pojistitelů. Typicky se to stane, když se po změně pojišťovny dvě smlouvy časově překryjí, nebo když stejné riziko kryje i pojištění sjednané k platební kartě.
Zákon rozlišuje tři podoby. Soupojištění je jedna smlouva s více pojistiteli, kteří jsou zastoupeni vedoucím pojistitelem. Souběžné pojištění vznikne, když souhrn pojistných částek nepřesahuje pojistnou hodnotu majetku, nebo souhrn limitů nepřesáhne skutečnou škodu. Vícenásobné pojištění vznikne, když souhrn pojistných částek hodnotu majetku přesahuje, nebo souhrn limitů přesáhne skutečnou škodu.
Škodové a obnosové pojištění
Škodové pojištění vyrovnává úbytek majetku v ujednaném rozsahu (§ 2811), proto z něj nelze získat víc, než činí škoda. Typicky sem patří pojištění majetku, domácnosti, havarijní pojištění, odpovědnost a právní ochrana. Obnosové pojištění plní ujednanou částku nebo důchod (§ 2821), a to bez ohledu na výši škody.
Životní pojištění zákon umožňuje sjednat jen jako obnosové (§ 2833). Úrazové pojištění a pojištění pro případ nemoci zákon pevně nezařazuje, mohou být škodové i obnosové a rozhodne smlouva. Podívejte se v podmínkách, zda pojišťovna hradí skutečné náklady, nebo vyplácí předem stanovenou denní dávku či pevnou částku.
| Hledisko | Škodové pojištění | Obnosové pojištění |
|---|---|---|
| Co pojišťovna plní | úbytek majetku v ujednaném rozsahu | ujednanou částku nebo důchod |
| Typické příklady | domácnost, nemovitost, havárie, odpovědnost | životní, často úrazové s pevnými částkami |
| Dvě smlouvy na totéž | množné pojištění, celkem nejvýš škoda | plnění se podle výkladu zákona sčítá |
| Oznámení druhé smlouvy | u vícenásobného pojištění povinné, § 2818 a § 2796 | zvláštní povinnost zákon nestanoví |
| Nárok vůči škůdci | přechází na pojistitele, § 2820 | zůstává, § 2822 |
Povinnost oznámit druhé pojištění
Vznikne-li vícenásobné pojištění, musí to pojistník podle § 2818 odst. 1 bez zbytečného odkladu oznámit každému pojistiteli a uvést ostatní pojistitele a pojistné částky nebo limity. Při oznámení pojistné události musíte navíc podle § 2796 informovat o jakémkoli vícenásobném pojištění.
Pokud se pojišťovna při sjednání písemně ptá na jiná pojištění, musíte odpovědět pravdivě. Nepravdivá odpověď může vést ke krácení plnění nebo odstoupení pojistitele, jak popisuje článek o pravdivých odpovědích při sjednání pojištění. V praxi se proto vyplatí mít přehled všech pojistek v domácnosti, podobně jako si vedete soupis majetku pro pojištění.
Kdo vyplácí a jak se pojišťovny vypořádají
Pojistitel, kterému byla událost oznámena jako prvnímu, plní do výše své pojistné částky nebo limitu a oznámí to ostatním. Oprávněná osoba smí žádat zbytek od dalších jen tehdy, pokud plnění prvního nestačí k vyrovnání celého úbytku majetku (§ 2818 odst. 2).
Pojistitelé se potom mezi sebou vypořádají v poměru pojistných částek nebo limitů (odst. 3), přičemž k pozdějšímu zániku nebo změně některého pojištění se nepřihlíží. U soupojištění se plnění uplatňuje u vedoucího pojistitele (§ 2817 odst. 3). Zákon tedy neříká, že dostanete plnění dvakrát, ale že druhá smlouva zajišťuje případný zbytek škody.
Modelový příklad vypořádání
Vymyšlený příklad: pojistná hodnota vybavení je 400 000 Kč. Domácnost má pojištění u první pojišťovny s pojistnou částkou 300 000 Kč a u druhé s částkou 200 000 Kč. Součet 500 000 Kč přesahuje hodnotu, jde tedy o vícenásobné pojištění. Škoda po požáru činí 400 000 Kč.
Klient událost oznámí nejprve první pojišťovně a ta plní do výše své částky 300 000 Kč. Zbývajících 100 000 Kč lze žádat od druhé. Mezi pojišťovnami se pak vypořádání dělá v poměru částek 3 : 2, takže první nese 240 000 Kč a druhá 160 000 Kč. Klient dostane celkem 400 000 Kč, tedy výši škody, ne víc. Model je zjednodušený, nezahrnuje spoluúčast, kterou rozebírá článek o spoluúčasti v pojištění.
| Položka | Částka v Kč |
|---|---|
| Škoda | 400 000 |
| Plnění první pojišťovny (limit 300 000) | 300 000 |
| Doplatek druhé pojišťovny | 100 000 |
| Podíl první pojišťovny po vypořádání (3/5) | 240 000 |
| Podíl druhé pojišťovny po vypořádání (2/5) | 160 000 |
Typické situace: cestování, domácnost, odpovědnost
Častým příkladem je cestovní pojištění, protože ho lze mít ke kartě a zároveň samostatně. Léčebné výlohy mohou krýt jak samostatná smlouva, tak pojištění ke kartě, a pokud jsou obě škodové, vyplatí se jen skutečné náklady. Podrobnosti rozebírají texty o cestovním pojištění ke kartě a o léčebných výlohách v cestovním pojištění.
U domácnosti se dvojí krytí objeví po změně pojišťovny nebo když nová smlouva začne dřív, než stará skončí. V takové chvíli je dobré ověřit si výpovědní lhůty, které ukazuje článek o výpovědi pojistné smlouvy. U pojištění odpovědnosti je plnění z více smluv podobně omezeno výší skutečné škody, viz pojištění odpovědnosti v běžném životě.
Pojištění osob: kdy dvojí smlouva dává smysl
U obnosového pojištění není dvojí smlouva problém, často je naopak záměr: každá smlouva kryje část rizika a částky se sčítají. Kdo má například dvě úrazová pojištění s pevnými částkami za trvalé následky, dostane podle výkladu zákona plnění z obou, pokud událost splní podmínky obou smluv. Vyplatí se ale ověřit, zda jsou obě smlouvy skutečně obnosové, a ne škodové.
Platí také, že právo na plnění z obnosového pojištění nebrání právu na náhradu škody vůči škůdci (§ 2822). Plnění z pojistky tak neznamená, že přijdete o nárok na náhradu od toho, kdo úraz způsobil. Rozsah plnění za následky úrazu popisuje článek o trvalých následcích v úrazovém pojištění. Při sjednání druhé smlouvy ale pamatujte na pravdivé odpovědi na dotazy pojistitele, včetně otázky, zda už jiné pojištění máte.
Přepojištění a jak situaci vyřešit
Převyšuje-li pojistná částka pojistnou hodnotu, mohou obě strany podle § 2853 navrhnout snížení částky i pojistného. Nepřijme-li strana návrh do jednoho měsíce, pojištění zaniká. Dvojí pojištění tedy lze řešit snížením limitu, nebo zrušením zbytečné smlouvy.
Před rozhodnutím porovnejte krytí obou smluv, spoluúčasti a výluky, třeba podle návodu z textu jak porovnat nabídky pojištění. Podpojištění a indexace pojistné částky jsou samostatná témata, tady je jen zmiňujeme. U osob místo rušení spíš přehodnoťte částky, k čemuž pomůže text o nastavení rizik v životním pojištění.
Časté otázky
Dostanu plnění dvakrát, když mám dvě pojistky domácnosti?
Ne. Domácnost je škodové pojištění, vyplatí se nejvýš výše škody. Pojišťovna, které škodu oznámíte jako první, plní do své částky a zbytek můžete žádat od druhé, pokud škoda zůstala nevyrovnána.
Musím druhou pojistku oznámit?
Ano. Vícenásobné pojištění oznamuje pojistník podle § 2818 každému pojistiteli a při pojistné události podle § 2796 uvádí i jiná pojištění. Pojišťovna se může na jiná pojištění písemně ptát i při sjednání.
Sčítají se dvě životní pojištění?
Podle výkladu zákona ano. Ustanovení o množném a vícenásobném pojištění stojí u škodového pojištění, životní je obnosové. Pojistnou částku proto vyplatí každá smlouva podle svých podmínek.
Co je souběžné a co vícenásobné pojištění?
Souběžné vzniká, když součet pojistných částek nepřesahuje pojistnou hodnotu. Vícenásobné vzniká, když součet pojistných částek pojistnou hodnotu přesahuje, a pak platí oznamovací povinnost i vypořádání mezi pojistiteli.
Jak vyřešit zbytečné dvojí pojištění?
Pojištění lze vypovědět nebo se s pojišťovnou dohodnout na snížení pojistné částky. Při přepojištění může návrh na snížení částky podle § 2853 podat kterákoli ze stran.
Platí to i pro úraz?
Záleží na smlouvě. Úrazové pojištění může být obnosové (pevné částky, denní dávky) nebo škodové (úhrada nákladů). Podívejte se do podmínek, jak je plnění definováno.