Dluhy, exekuce a oddlužení patří k tématům, kde rozhodují lhůty a přesná pravidla. Tento rozcestník vede od první upomínky přes platební rozkaz a exekuci až k oddlužení. Ke každé situaci najdete článek s konkrétními paragrafy, lhůtami a modelovými výpočty podle pravidel platných v roce 2026.
Články jsou řazené podle toho, v jaké fázi se dluh nachází. Pokud nevíte, kde začít, podívejte se nejdřív do tabulky níže a vyberte řádek, který odpovídá vaší situaci. Obecné postupy pro uspořádání splátek, rezervy a rozpočtu najdete v rozcestníku Půjčky a splácení a v přehledu Rozpočet a rezerva.
Co dělat podle situace
Tabulka přiřazuje nejčastějším situacím první rozumný krok a článek, který ho podrobně vysvětluje. Lhůty uvedené v tabulce běží od doručení písemnosti, ne od chvíle, kdy ji otevřete, proto se vyplatí jednat hned.
| Situace | První krok | Kde číst dál |
|---|---|---|
| Přišla upomínka nebo předžalobní výzva | Ověřit dluh, odpovědět písemně, navrhnout splátky | Předžalobní výzva |
| Přišel platební rozkaz od soudu | Do 15 dnů rozhodnout o odporu | Platební rozkaz |
| Nevím, kolik mám exekucí | Výpis z Centrální evidence exekucí | Jak zjistit, zda mám exekuci |
| Přišla výzva od exekutora | Do 30 dnů zaplatit se sníženými náklady nebo jednat | Exekuce |
| Zaměstnavatel začal srážet mzdu | Zkontrolovat výpočet a nezabavitelnou částku | Exekuce na mzdu |
| Banka zablokovala účet | Požádat o výplatu chráněné částky, přesměrovat příjmy | Exekuce na bankovní účet |
| Exekutor sepsal věci, které nejsou moje | Návrh na vyškrtnutí do 30 dnů | Soupis movitých věcí |
| Dluh je starý a nikdo ho roky nevymáhal | Prověřit promlčení, nic nepodepisovat | Promlčení dluhu |
| Dluhy nezvládám splácet vůbec | Konzultace oddlužení v akreditované poradně | Oddlužení 2026 |
První kroky, když přijde exekuce
Exekuce se málokdy objeví bez varování. Obvykle jí předchází upomínka, předžalobní výzva a soudní rozhodnutí, ale mnoho lidí se o ní dozví až z dopisu exekutora, ze zablokovaného účtu nebo od mzdové účetní. V tu chvíli je nejdůležitější zjistit, kolik exekucí skutečně běží, kdo je vede a jaké lhůty plynou od doručení. Výpis z Centrální evidence exekucí ukáže všechna řízení najednou a je dobrým podkladem pro jednání s exekutorem i s dluhovou poradnou.
Druhým krokem je přečíst výzvu ke splnění vymáhané povinnosti. Kdo zaplatí do 30 dnů od jejího doručení, platí výrazně nižší náklady exekuce. Když peníze nejsou, pomůže uspořádat rozpočet a teprve pak se rozhodnout, zda žádat o splátky, podat návrh na zastavení nebo odklad, anebo řešit situaci oddlužením. Přehled postupu najdete v článku exekuce krok za krokem, první orientaci v dopise od exekutora popisuje článek o exekuční výzvě.
Co exekuce postihne: mzda, účet, důchod a majetek
Exekutor si vybírá způsob provedení exekuce sám a často jich kombinuje víc. Nejčastější je srážka ze mzdy, kdy zaměstnavatel posílá exekutorovi část čisté mzdy nad nezabavitelnou částkou. Od 1. ledna 2026 se nezabavitelná částka počítá novým vzorcem, takže starší kalkulačky a tabulky z internetu ukazují nesprávná čísla. Podobně se počítají srážky z důchodu, zatímco řada sociálních dávek je před exekucí chráněná úplně.
Exekuce na bankovní účet zablokuje peníze na účtu, povinnému se ale jednou za řízení vyplatí částka odvozená od životního minima. U movitých věcí a auta exekutor sepisuje majetek v bytě nebo v garáži; věci, které patří někomu jinému, lze ze soupisu dostat návrhem na vyškrtnutí. Prodej nemovitosti je krajní krok a u menších dluhů zákon obydlí povinného chrání. Pokud dlužník žije v manželství, je potřeba počítat i se společným jměním manželů.
Obrana v exekuci: zastavení a odklad
Exekuce není konečný stav, se kterým nejde nic dělat. Zákon dává povinnému dva hlavní nástroje. Návrh na zastavení exekuce se podává, když exekuce vůbec neměla být vedena nebo pominul její důvod, například dluh byl zaplacen, exekuční titul byl zrušen nebo vychází z neplatné rozhodčí doložky. Odklad exekuce naopak nic neruší, jen dočasně zastaví její provádění, když se povinný ocitl bez vlastní viny v nepříznivé situaci nebo když čeká na rozhodnutí o zastavení.
U obou nástrojů rozhodují lhůty a doložení důvodu. Podání bez důkazů nebo po lhůtě bývá zbytečné, proto má smysl sepsat si přehled, co se kdy stalo, a přiložit doklady. U konkrétního případu pomůže bezplatná dluhová poradna nebo advokát.
Než dluh skončí u soudu: vymáhání a vaše práva
Mezi první nezaplacenou splátkou a exekucí obvykle uplyne řada měsíců a právě tehdy je nejvíc možností. Věřitel musí před podáním žaloby poslat předžalobní výzvu, soud pak může vydat platební rozkaz, proti kterému se podává odpor do 15 dnů. Kdo dopisy nepřebírá nebo je odloží, přichází o možnost bránit se a z dluhu se stává exekuční titul. Současně běží úrok z prodlení, jehož výše se odvozuje od repo sazby ČNB.
Pozornost si zaslouží i vymáhání mimo soud. Inkasní agentura nemá pravomoci exekutora a dluh, který byl prodán jiné firmě, se nezvětšuje jen tím, že změnil majitele. Opatrnost je na místě u podpisu uznání dluhu, které prodlužuje promlčení, a u starých smluv s rozhodčí doložkou. Jak postupovat hned po prvním zpoždění, popisuje článek před první nezaplacenou splátkou.
Oddlužení: cesta ven z neřešitelných dluhů
Když dluhy přerostly možnosti domácnosti a exekuce se jen hromadí, je řešením oddlužení, kterému se lidově říká osobní bankrot. Od 1. října 2024 trvá u většiny dlužníků tři roky a zrušila se podmínka, že musí věřitelům zaplatit nejméně 30 procent dluhů. Podstatné je poctivě plnit povinnosti: odvádět srážky, hledat nebo udržet práci, hlásit změny a nevytvářet nové dluhy.
Návrh na povolení oddlužení musí sepsat oprávněná osoba. Akreditované neziskové poradny to dělají zdarma, advokáti, notáři, exekutoři a insolvenční správci za odměnu, kterou zákon omezuje stropem a která se hradí v rámci oddlužení. Na konci soud dlužníka osvobodí od zbytku dluhů. Kde ověřit pomoc, shrnuje článek oddlužení: kde ověřit pomoc.
Časté otázky
Jak zjistím, jestli mám exekuci?
Nejspolehlivější je výpis z Centrální evidence exekucí, který lze získat online nebo přes CzechPOINT a obsahuje všechna řízení vedená soudními exekutory. Správní exekuce finančního úřadu nebo správy sociálního zabezpečení v něm nejsou, ty je potřeba ověřit přímo u úřadu.
Kolik mi musí zůstat ze mzdy při exekuci v roce 2026?
Základní nezabavitelná částka pro rok 2026 je 14 101,50 Kč a na každou vyživovanou osobu se přičítá čtvrtina této částky. Ze zbytku čisté mzdy se srazí nejvýš třetina, u přednostních pohledávek dvě třetiny, a část tohoto zbytku nad 31 521 Kč se srazí celá. U člověka bez vyživovaných osob to nastává při čisté mzdě nad 45 623 Kč.
Mohu se s exekutorem domluvit na splátkách?
Zákonný nárok na splátkový kalendář neexistuje, exekutor a věřitel se ale na splácení často dohodnou. Pomůže konkrétní návrh splátky, která odpovídá rozpočtu, a její pravidelné placení.
Je lepší zaplatit dluh hned, nebo čekat na exekuci?
Čím dřív dluh vyřešíte, tím méně zaplatíte. Úrok z prodlení, náklady soudního řízení a náklady exekuce dluh postupně navyšují. Kdo zaplatí do 30 dnů od výzvy exekutora, platí nižší náklady exekuce.
Jak dlouho trvá oddlužení?
U návrhů podaných od 1. října 2024 trvá oddlužení obvykle tři roky. Pět let trvá jen tehdy, pokud byl dlužník od dluhů osvobozen už během posledních dvaceti let.
Promlčí se dluh, když ho věřitel nevymáhá?
Obecná promlčecí lhůta je tři roky, u práva přiznaného soudem deset let. Promlčení ale neznamená zánik dluhu, dlužník se ho musí sám dovolat námitkou promlčení. Podpis uznání dluhu běh lhůty mění.