Spoření a pojištění při rozvodu se snadno přehlédne, protože nejde o jednu velkou věc jako byt nebo hypotéka. Přitom právě stavební spoření, penzijko, investice, účty a životní pojistka často tvoří velkou část rodinných úspor. Aby je rozvod nezaskočil, je potřeba vědět, co patří do společného jmění a co zůstává jen jednomu z manželů.
Zákon rozvod u těchto produktů většinou nijak nezmiňuje, takže se vychází z obecných pravidel o společném jmění manželů (SJM) a z podmínek jednotlivých smluv. Uvádíme, co lze o jednotlivých produktech říci obecně, a kde je rozumné se poradit s advokátem nebo notářem, protože některé otázky nemají jednoznačnou odpověď.
Co v článku najdete
Co patří do společného jmění
Podle § 709 občanského zákoníku patří do SJM to, čeho nabyl jeden nebo oba manželé za trvání manželství. Výjimkou je to, co slouží osobní potřebě jednoho z nich, co nabyl darem, děděním nebo odkazem jen jeden, náhrady nemajetkové újmy, to, co nabyl právním jednáním vztahujícím se k jeho výhradnímu majetku, a náhrada za poškození výhradního majetku. Do SJM patří i zisk z výhradního majetku.
Mzda, plat, zisk a jiné hodnoty z výdělečné činnosti se podle § 711 odst. 2 stávají součástí SJM v okamžiku, kdy manžel nabyl možnost s nimi nakládat. Základní přehled je v textu o společném jmění manželů a o tom, co zůstává jen vaše, pojednává článek o výlučném majetku z daru a dědictví.
Účty a investice
Peníze na účtu jednoho z manželů z příjmů za manželství jsou zpravidla v SJM, i když je účet veden na jedno jméno. Obdobně platí, že spořicí účty, podílové fondy nebo akcie koupené z příjmů za manželství jsou zpravidla součástí společného jmění bez ohledu na to, na čí jméno jsou vedeny.
Výjimkou je majetek pořízený z výlučných prostředků, například z dědictví nebo daru, který zůstává ve výhradním majetku toho, komu prostředky patřily (§ 709 odst. 1 písm. d)). Pokud naopak výlučné peníze skončily ve společném majetku, třeba na společném spořicím účtu, má ten, kdo je vložil, nárok na náhradu takového vnosu podle § 742. Pro orientaci v majetku pomůže přehled peněz na několika účtech.
Při vypořádání je užitečné vycházet ze stavu ke dni zániku SJM, nikoli z částek, které se na účtech objevují později. Příjmy po rozvodu už do SJM nepatří. Pokud po rozvodu jeden z bývalých manželů z účtu čerpá, sepište a uchovejte výpisy, aby bylo zřejmé, jaký byl stav k rozhodnému dni. U investic, jejichž hodnota se mění denně, si navíc v dohodě výslovně určete, k jakému dni a podle jaké ceny je oceníte, jinak se o tom snadno strhne spor.
Disponent a přístup k účtu
Disponentem účtu je osoba, která s účtem smí nakládat, i když není jeho majitelem. Občanský zákoník pro rozvod žádné zvláštní pravidlo o disponentech nemá. Oprávnění disponenta se řídí smlouvou s bankou a rozvodem samo nekončí; zpravidla trvá, dokud ho majitel účtu u banky nezruší, přesné podmínky ale určuje smlouva.
Po rozchodu proto zkontrolujte, kdo má k jakému účtu přístup, a zvažte zrušení disponentských práv, internetového bankovnictví a platebních karet. Změnu je nutné provést oficiální cestou u banky. Podrobnosti obsahuje text o disponentovi k účtu.
Stavební spoření
Zákon o stavebním spoření rozvod jako důvod zániku ani změny smlouvy neuvádí, smlouva tedy rozvodem sama nezaniká. Podle § 5 odst. 9 nelze uspořenou částku v době spoření převést na jinou osobu, lze ji jen použít k zajištění úvěru u stavební spořitelny. Hodnota se proto ve vypořádání SJM zpravidla řeší finančním vyrovnáním.
Zda a jak lze celou smlouvu převést na druhého manžela, závisí na podmínkách konkrétní stavební spořitelny. Pozor na státní podporu: podle § 12 odst. 2 se zálohy vyplatí, pokud účastník šest let od uzavření smlouvy s uspořenou částkou nenakládal, nebo v té době uzavřel smlouvu o úvěru ze stavebního spoření a uspořenou částku, úvěr i zálohy použije na bytové potřeby. Jinak se zálohy vracejí státu.
Užitečné je, že zákon výslovně řadí mezi bytové potřeby i vypořádání SJM, jehož předmětem je úhrada spoluvlastnického podílu, například na byt nebo dům (§ 6 odst. 1 písm. g)). Kdo si ponechává společný byt a potřebuje vyplatit bývalého manžela, může tak na vyplacení použít úspory, případně i úvěr ze stavebního spoření; o státní podporu přitom nepřijde, splní-li podmínky § 12 a smlouvy. Více v textu o stavebním spoření před podpisem.
Doplňkové penzijní spoření
Zákon o doplňkovém penzijním spoření neobsahuje žádné ustanovení o manželech ani o společném jmění. Zda a v jakém rozsahu prostředky účastníka patří do SJM, zákon neřeší a jednotný výklad zde neuvádíme. Podle obecného pravidla § 709 se nabízí, že hodnoty nabyté za manželství do SJM spadají, ale jde jen o obecnou úvahu.
Protože jde o citlivou otázku, doporučujeme ji předem projednat s advokátem nebo notářem a ve vypořádání ji výslovně uvést. Zajímá vás, jak s penzijním spořením zacházejí dědicové? Přečtěte si článek o životním pojištění a penzijním spoření v dědictví.
Životní pojištění a obmyšlená osoba
Pojistník může podle § 2829 určit obmyšleného, tedy osobu oprávněnou k plnění, jménem nebo vztahem k pojištěnému a až do pojistné události ho měnit. Změna je účinná doručením sdělení pojistiteli. Podle § 2830 odst. 1 zanikají účinky rozvodem jen tehdy, pokud pojistník určil jako obmyšleného svého manžela a ujednal, že určení je neodvolatelné.
Obyčejné, tedy odvolatelné, určení bývalého manžela rozvodem samo nezaniká. Pokud pojistník obmyšleného nezmění, může plnění dostat bývalý manžel. Naopak není-li obmyšlený určen vůbec, nabývá práva na plnění manžel pojištěného, a není-li, jeho děti (§ 2831); bývalý manžel už mezi těmito osobami není. Je-li pojištěný někdo jiný než pojistník, potřebujete ke změně obmyšleného souhlas pojištěného podle § 2832 odst. 2. Praktické rady najdete v textu o obmyšlené osobě v životním pojištění.
Odkupné a kapitálová pojistka
Zda kapitálová hodnota, tedy odkupné investičního nebo kapitálového životního pojištění, patří do SJM, zákon výslovně neřeší. Nelze proto jednoznačně tvrdit, že se do společného jmění počítá nebo nepočítá. Záleží na tom, kdo pojistku uzavřel, z jakých prostředků se platí a jak je smlouva postavena.
V praxi se vyplatí vyžádat u pojišťovny přehled smluv a jejich hodnoty a dohodnout se, zda se pojistka ponechá, nebo zruší. Pozor na to, že předčasné ukončení může znamenat ztrátu části vložených prostředků. Obecné podmínky stanoví smlouva, nikoli zákon, a je nutné je prostudovat.
Přehled a postup
Než se rozhodnete, co s úsporami, sepište si všechny produkty na jednom listu: kdo je majitel, kdo pojistník, kdo obmyšlený, jaká je aktuální hodnota a kdy případně hrozí ztráta státní podpory nebo poplatek za předčasné ukončení. Takový přehled je užitečný pro dohodu i pro případné soudní vypořádání. Zahrňte i produkty, o kterých druhý manžel možná neví, a vyžádejte si výpisy od poskytovatelů.
Modelový příklad
Manželé Eva a Petr (model) měli za manželství stavební spoření na Evino jméno, penzijko na Petrovo jméno a životní pojistku, v níž je Petr pojistník a Eva obmyšlená. Při rozvodu se dohodnou, že stavební spoření si ponechá Eva a Petrovi doplatí polovinu uspořené částky, penzijko zůstane Petrovi bez dalšího vypořádání, a Petr jako pojistník po rozvodu změní obmyšlenou osobu na jejich děti; souhlas Evy k tomu nepotřebuje, protože určení nebylo neodvolatelné. Dohodu zapíšou do písemného vypořádání.
Spoření pro dítě
Majetek dítěte není společným jměním rodičů. Spoření na jméno dítěte proto při rozvodu zůstává dítěti, jen je třeba dohodnout, kdo za dítě spoření spravuje a jak se bude dál přispívat. Podrobnosti rozebírá text o spoření pro dítě a jeho vlastníkovi.
| Produkt | Jak se obecně posuzuje | Na co si dát pozor |
|---|---|---|
| Účet a investice | zpravidla SJM, pokud jde o příjmy za manželství | výlučné prostředky a vnosy, přístup disponentů |
| Stavební spoření | smlouva rozvodem nezaniká, uspořenou částku nelze převést | státní podpora do šesti let, finanční vyrovnání |
| Doplňkové penzijní spoření | zákon mlčí, otázka není zákonem vyřešena | konzultace a písemná dohoda |
| Životní pojistka | obmyšlený se mění oznámením pojistiteli | rozvodem zaniká jen neodvolatelné určení manžela |
| Spoření dítěte | majetek dítěte | správce a další vklady |
Vypořádání můžete řešit dohodou, a pokud se neshodnete, rozhodne soud. Souhrn kroků a pořadí úkolů najdete v průvodci rozvodem a penězi.
Časté otázky
Zaniká stavební spoření rozvodem?
Ne. Rozvod není důvodem zániku smlouvy. Uspořenou částku nelze v době spoření převést na jinou osobu, takže se zpravidla řeší finančním vyrovnáním.
Patří penzijní spoření do společného jmění?
Zákon o doplňkovém penzijním spoření o tom mlčí, proto otázku zvažte s právníkem a ve vypořádání ji výslovně upravte.
Zruší se rozvodem obmyšlená osoba v životní pojistce?
Zanikne jen neodvolatelné určení manžela. Běžné určení zůstává, dokud ho pojistník nezmění oznámením pojistiteli.
Kdo musí změnu obmyšlené osoby podepsat?
Změnu provádí pojistník. Je-li pojištěný jiná osoba, potřebuje její souhlas.
Patří do SJM i peníze na účtu na mé jméno?
Zpravidla ano, pokud pocházejí z příjmů za manželství. Výjimkou jsou výlučné prostředky, například z dědictví nebo daru.
Co s přístupem bývalého manžela k účtu?
Disponentská práva trvají, dokud je majitel účtu nezruší. Po rozchodu je zrušte a změňte přístupové údaje.
