Invalidní důchod a hypotéka nebo úvěr se nevylučují, žádný zákon osobám s invalidním důchodem půjčku nezakazuje. Věřitel musí před uzavřením smlouvy posoudit, zda budete schopni splácet, a u každého žadatele k tomu porovnává příjmy a výdaje. Invalidní důchod je pro něj jedním z příjmů, jehož spolehlivost hodnotí podle dalších okolností.
Rozhoduje celková finanční situace, ne diagnóza ani stupeň invalidity samy o sobě. Pro banku jsou důležité výše a stabilita příjmů, závazky a plnění dosavadních dluhů. Článek vysvětluje, co zákon žádá, co se dá obecně čekat v praxi a jak postupovat, když invalidita přijde teprve během splácení. Přehled samotné dávky najdete v textu o nároku na invalidní důchod a žádosti.
Co v článku najdete
Dostanu úvěr, když pobírám invalidní důchod
Zákon o spotřebitelském úvěru nic takového nezakazuje. Vztahuje se i na hypotéky, které označuje jako spotřebitelský úvěr na bydlení (§ 2 odst. 2). Neříká, že by člověk s invalidním důchodem nemohl úvěr nebo hypotéku dostat, ani nestanoví, jak má věřitel důchod hodnotit. Požaduje, aby poskytovatel před uzavřením smlouvy nebo před významným navýšením úvěru důkladně posoudil úvěruschopnost a úvěr poskytl jen tehdy, nejsou-li důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet (§ 86).
Právní rámec je tedy stejný jako pro zaměstnance nebo podnikatele. Odlišnost vzniká v tom, jak důchod věřitel vnímá z hlediska stability, o čemž píšeme dále. To, že vám jedna instituce půjčku odmítla, ještě neznamená, že všechny budou rozhodovat stejně. Základní pravidla půjček a splácení shrnuje rozcestník půjčky a splácení a rozcestník spotřebitelský úvěr.
Co poskytovatel posuzuje podle zákona
Poskytovatel musí vycházet z nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací, které získá od vás i z databází. Zejména porovnává příjmy a výdaje a zvažuje údaje o vaší finanční situaci, majetku, závazcích a o tom, jak dosud plníte své dluhy. Poskytne-li věřitel úvěr, ačkoli o vaší schopnosti splácet byly důvodné pochybnosti, je smlouva neplatná a jistinu vracíte v době přiměřené vašim možnostem (§ 87).
Na druhé straně vás zákon zavazuje poskytnout úplné a pravdivé informace a na žádost je vysvětlit. Bez nich věřitel úvěr neposkytne. Zamlčení stávajícího dluhu nebo nepravdivý údaj o příjmu proto není dobrý nápad, může vést k odmítnutí i k problémům při pozdějším sporu. Údaje o tom, jak lidé splácejí, si věřitelé ověřují v databázích, jejichž použití zákon také upravuje (§ 88).
Jak se invalidní důchod hodnotí jako příjem
Žádný předpis neupravuje, jak banky invalidní důchod započítávají. Jde o jejich vlastní interní postup a ten se může u různých poskytovatelů lišit. Proto níže uvádíme obecné okolnosti, které věřitelé v praxi často zvažují, a nejde o pevné pravidlo.
- Platnost posudku. Důchod přiznaný trvale působí jako stabilnější než důchod s dočasnou platností, u kterého je naplánována kontrolní prohlídka.
- Termín kontroly. Blízká kontrolní prohlídka vzbuzuje otázku, zda se stupeň invalidity nesníží. Co kontrola obnáší, popisuje článek o kontrolní prohlídce a snížení stupně.
- Stupeň invalidity. Vyšší stupeň může znamenat větší jistotu výplaty, ale je nutné vidět celek.
- Další příjmy. Mzda, příjem partnera nebo druhého žadatele zvyšují šanci, protože klesá závislost na jediném zdroji.
- Rezerva. Úspory a nízké zadlužení ukazují, že zvládnete výkyvy.
Žádný z těchto bodů není zákonná podmínka, jde o obvyklé úvahy věřitelů. Pro vás z nich plyne praktická rada: připravit si doklady a argumenty, které stabilitu příjmu podloží, a nenechat vše na jediném pokusu u jedné instituce. Když vás věřitel odmítne, zeptejte se, který údaj byl rozhodující, a před další žádostí ho doložte lépe.
Jaké doklady připravit
Poskytovatel je povinen předem zveřejnit nebo sdělit, jaké informace a doklady potřebuje. Smí chtít doklady přiměřené, tedy takové, které slouží k posouzení vaší schopnosti splácet. Pro invalidní důchod to bývá zejména rozhodnutí ČSSZ, kde je uvedena výše důchodu a stupeň invalidity, případně potvrzení o výplatě.
Nechte si předem připravit i údaje, které ukazují stabilitu příjmu. Patří k nim stejnopis posudku, z něhož vyplývá jeho platnost a případný termín kontroly, a výpisy z účtu za několik měsíců. Jak posudek vzniká a jak dlouho platí, vysvětluje článek o posouzení invalidity. Dokládáte-li druhý příjem, ať je jasně zdokumentovaný. Ani při složitější situaci nejde o důvod odmítnout půjčku automaticky, spíše o důvod připravit se důkladněji.
Pojištění schopnosti splácet a jeho výluky
Pojištění schopnosti splácet, které banky nebo pojišťovny nabízejí k úvěru, vám může pomoci při dlouhé nemoci nebo invaliditě. Zda a kolik pojišťovna vyplatí, určuje pojistná smlouva a pojistné podmínky, nikoli zákon o důchodech. Zásadní jsou výluky: nemoc, která existovala před sjednáním pojištění, bývá častým důvodem, proč pojistné plnění nevznikne. Je-li invalidita už přiznaná, může být pojištění obtížné sjednat nebo bude plnění kvůli stávající nemoci vyloučeno, což vždy záleží na podmínkách konkrétní pojišťovny.
Proto si před podpisem pozorně přečtěte, co je pojištěno, od kdy a za jakých podmínek. Rozdíl mezi komerčním pojištěním a státním důchodem vysvětluje článek o pojištění invalidity a stupních. Pamatujte, že komerční pojištění pracovní neschopnosti je jiná věc než nemocenské ze zákona, jak ukazuje článek o pojištění pracovní neschopnosti. Je-li splácení kryto pojištěním, věřitel nesmí při předčasném splacení z pojistného plnění požadovat náhradu nákladů (§ 117 odst. 3).
Co dělat, když invalidita přijde během splácení
Zákon o spotřebitelském úvěru ustanovení o právu na odklad splátek kvůli nemoci nebo invaliditě neobsahuje, možnosti tedy určuje smlouva a dohoda s věřitelem. Nejdůležitější je nečekat na první nezaplacenou splátku. Čím dřív věřiteli sdělíte, že se vaše příjmy mění, tím víc možností budete mít.
Počítejte také s časem, který vyřízení důchodu zabere. Posudek o invaliditě vydává Institut posuzování zdravotního stavu zpravidla do 45 dnů, ČSSZ pak rozhoduje do 90 dnů od zahájení řízení. Důchod náleží ode dne vzniku nároku, takže za dobu čekání ho obvykle dostanete doplatkem. Mezitím ale splátky běží, a proto právě toto období řešte s věřitelem a se zbytkem rozpočtu.
Doporučený postup:
- prověřte rozpočet, co zbude po výpadku příjmu a po přiznání dávek,
- uplatněte případné pojištění schopnosti splácet a doložte vše, co pojišťovna vyžaduje,
- kontaktujte věřitele a dohodněte se na změně splátek nebo odkladu,
- vše si nechte potvrdit písemně a nespoléhejte na slib po telefonu,
- při potížích využijte bezplatnou poradnu.
Jak postupovat dřív, než přestanete platit, popisuje článek před první nezaplacenou splátkou. Pomoc nabízí také bezplatná dluhová poradna.
Co je v zákoně a co je na smlouvě
Právě odlišení zákona od smlouvy lidem nejvíc pomáhá. Zákon určuje povinnost věřitele posoudit schopnost splácet a zakazuje poplatek za předčasné splacení z pojistného plnění. Odklad splátek, podmínky pojištění i jejich výluky jsou věcí smlouvy. Proto je dobré smlouvu číst, než ji podepíšete, a nespoléhat na ústní sliby.
| Otázka | Kde je odpověď | Opora |
|---|---|---|
| Musí věřitel zkoumat schopnost splácet | zákon | § 86 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Jaké doklady musím dodat | věřitel je sdělí, musí být přiměřené | § 84 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Co když věřitel úvěr poskytne přes důvodné pochybnosti | smlouva je neplatná | § 87 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Poplatek za předčasné splacení z pojistného plnění | nesmí být požadován | § 117 odst. 3 zákona o spotřebitelském úvěru |
| Odklad splátek při invaliditě | dohoda s věřitelem, smlouva | zákon právo na odklad neupravuje |
| Výluky pojištění splácení | pojistné podmínky | smlouva s pojišťovnou |
Praktické kroky před žádostí o úvěr nebo hypotéku
Před podáním žádosti si nejprve spočítejte, kolik měsíčně skutečně můžete splácet po odečtení pravidelných výdajů. Pomůže vám model rozpočtu v článku o rozpočtu při invaliditě a dlouhé nemoci. Nepočítejte s příjmem, který se může změnit, třeba s přivýdělkem, jehož trvání je nejisté.
Nechte si od ČSSZ potvrdit údaje o důchodu a ujasněte, jak dlouho platí posudek. U větší půjčky, jako je hypotéka, zvažte, zda byste ji zvládli splácet i při nižším stupni invalidity nebo při výpadku jednoho z příjmů. U hypotéky banky uplatňují také další pravidla pro výši úvěru a splátek, jejichž konkrétní nastavení vám sdělí poskytovatel. V případě nejistoty využijte bezplatnou poradnu.
Časté otázky
Mohu dostat hypotéku, když mám invalidní důchod třetího stupně?
Zákon to nezakazuje. Věřitel posuzuje, zda budete schopni splácet, a invalidní důchod je jedním z příjmů. Výsledek závisí na výši a stabilitě příjmu, na ostatních závazcích a na pravidlech konkrétního poskytovatele, takže záleží na individuálním posouzení.
Je lepší trvalý, nebo dočasný posudek?
Trvalá platnost působí stabilněji, protože kontrolní prohlídka není naplánována. Zákon ale nestanoví, jak má věřitel k posudku přihlížet. Jde o praxi, která se může lišit.
Musím věřiteli sdělit, že mám invalidní důchod?
Zákon vás zavazuje poskytnout úplné a pravdivé informace. Pokud důchod uvádíte jako příjem, doložíte ho. Zamlčení rozhodných informací může vést k odmítnutí, případně k pozdějším problémům.
Zaplatí pojištění splácení vždy?
Ne. Rozhoduje pojistná smlouva a její výluky. Nemoc existující před sjednáním pojištění může být z plnění vyloučena. Před podpisem proto čtěte pojistné podmínky pozorně.
Mám nárok na odklad splátek, když onemocním?
Zákon o spotřebitelském úvěru takové právo neupravuje. Odklad musíte dojednat s věřitelem a vše mít písemně. Čím dřív se ozvete, tím větší prostor pro dohodu obvykle bývá.
Kde hledat pomoc, když přestávám splácet?
Kontaktujte věřitele a využijte bezplatnou dluhovou poradnu. Čekání na první zameškanou splátku zhoršuje vyjednávací pozici. Sepište si rozpočet a doklady o příjmech.
