Při sjednání pojištění musíte odpovědět pravdivě a úplně na písemné otázky pojistitele, tedy například ve zdravotním dotazníku. Chyba může vést k odstoupení pojistitele od smlouvy, ke snížení plnění, nebo dokonce k jeho odmítnutí. Záleží ovšem na tom, zda se skutečnost týkala rizika, zda jste ji zavinili a zda by pojistitel smlouvu jinak neuzavřel.
Nejde o povinnost vypisovat všechno, ale odpovědět na to, na co se pojistitel zeptal. Níže najdete pravidla občanského zákoníku, jejich důsledky a situace z praxe.
Co v článku najdete
Co zákon od klienta vyžaduje
Podle § 2788 občanského zákoníku platí povinnost pravdivě a úplně zodpovědět písemné otázky pojistitele na skutečnosti významné pro ohodnocení rizika. Týká se zájemce při uzavírání smlouvy, pojistníka při změně i pojištěného. Povinnost je splněna, pokud v odpovědi nebylo zatajeno nic podstatného.
Typickým příkladem je zdravotní dotazník u životního nebo úrazového pojištění, ale i dotazy na zabezpečení domu či předchozí škody. Důležité slovo je písemné: spontánně vypisovat každý detail zákon nevyžaduje. Dobrá praxe je odpovídat podle pravdy, nechat si formulář vytisknout a zkontrolovat, co poradce za vás vyplnil.
Co musí naopak udělat pojistitel
Povinnosti jsou vzájemné. Podle § 2789 musí pojistitel upozornit na nesrovnalosti mezi nabízeným pojištěním a požadavky zájemce, pokud si jich musí být vědom, a pravdivě a úplně odpovídat na písemné dotazy zájemce. Porušení umožňuje pojistníkovi od smlouvy odstoupit.
Pokud smlouvu vyjednává zprostředkovatel, musí podle zákona o distribuci pojištění zjistit vaše požadavky a potřeby a vysvětlit rizika. Jaká máte práva, popisuje text o pojišťovacím zprostředkovateli. Pokud vám cokoli nedává smysl, ptejte se písemně a odpovědi si uschovejte.
Zatajení nemusí být zlý úmysl. Zákon počítá i s nedbalostí, tedy situací, kdy jste otázku přehlédli nebo nepochopili. Proto se vyplatí číst dotazy pomalu a ptát se na vše nejasné, především na pojmy typu „léčení“ nebo „pravidelné užívání léků“, jejichž rozsah nemusí být zřejmý.
Odstoupení pojistitele od smlouvy
Nepravdivé odpovědi mohou vést k odstoupení. Pojistitel podle § 2808 odst. 1 může odstoupit, pokud pojistník nebo pojištěný porušil povinnost úmyslně nebo z nedbalosti a pojistitel prokáže, že by smlouvu po pravdivých odpovědích neuzavřel. Toto právo má do dvou měsíců ode dne, kdy porušení zjistil nebo musel zjistit.
Po odstoupení vrací pojistné snížené o plnění, které už vyplatil, a smí si započíst i náklady spojené se vznikem a správou pojištění. Lhůty a vyrovnání z pohledu obou stran vysvětluje článek o odstoupení od pojistné smlouvy. Zákon přitom klade důkazní břemeno na pojistitele: musí prokázat, že by smlouvu neuzavřel.
Modelová situace: zájemce o životní pojištění ve zdravotním dotazníku neuvede dlouhodobé léčení zad. Po dvou letech se objeví komplikace s jiným onemocněním. Pokud zatajená diagnóza s událostí nesouvisí, pojistitel plnění podle § 2809 odmítnout nemůže, protože zatajená skutečnost nebyla příčinou. Může ale zkoumat, zda by smlouvu uzavřel, a případně odstoupit, pokud lhůta dvou měsíců od zjištění neuplynula. Pokud bylo kvůli zatajení sjednáno nižší pojistné, přichází v úvahu i poměrné snížení plnění podle § 2800 odst. 1.
Odmítnutí a krácení plnění
Pokud ke škodě dojde, mohou být důsledky tvrdší. Podle § 2809 může pojistitel plnění odmítnout, pokud příčinou události byla skutečnost, o které se dozvěděl až po události, kterou nemohl zjistit kvůli zaviněnému porušení povinnosti a při jejíž znalosti by smlouvu neuzavřel nebo uzavřel za jiných podmínek. Musí být splněny všechny tři podmínky zároveň.
Odmítnutím plnění pojištění podle § 2810 zaniká. Mírnější variantou je krácení. Podle § 2800 odst. 1 může pojistitel snížit plnění v poměru zaplaceného pojistného k pojistnému, které měl obdržet, pokud kvůli chybě bylo sjednáno nižší. Podle odst. 2 jej může snížit úměrně vlivu, pokud porušení podstatně ovlivnilo vznik, průběh či rozsah události. Postup při sporu viz co dělat, když pojišťovna zamítla plnění.
Pro srovnání uvažujme domácnost. Pojistník na dotaz o předchozích škodách neuvede vytopení z minulého roku. Pokud pozdější škoda nesouvisí s dřívější a pojistné nebylo kvůli chybě nižší, krácení podle § 2800 odst. 2 hrozí jen tehdy, když by porušení mělo podstatný vliv na vznik, průběh nebo rozsah události. Vždy se tedy posuzuje souvislost, ne jen samotné zamlčení.
Tabulka: situace a důsledek
| Situace | Možný důsledek | Paragraf |
|---|---|---|
| Zatajení skutečnosti, pojistitel by smlouvu neuzavřel | odstoupení do 2 měsíců od zjištění | § 2808 |
| Zatajená skutečnost byla příčinou události | odmítnutí plnění a zánik pojištění | § 2809, § 2810 |
| Kvůli chybě nižší pojistné | poměrné snížení plnění | § 2800 odst. 1 |
| Porušení mělo podstatný vliv na událost | snížení plnění úměrně vlivu | § 2800 odst. 2 |
| Neoznámené zvýšení rizika | výpověď bez výpovědní doby, krácení plnění | § 2793 |
| Oznámené zvýšení rizika | nové pojistné, případně výpověď s osmidenní dobou | § 2791, § 2792 |
| Snížení rizika | nárok na nižší pojistné | § 2794 |
Změna rizika během trvání pojištění
Povinnost nekončí podpisem. Podle § 2790 nesmí pojistník bez souhlasu pojistitele riziko zvyšovat. Pokud se riziko zvýší nezávisle na jeho vůli, oznámí to bez zbytečného odkladu. Typicky jde o změny okolností, které jsou ve smlouvě uvedeny nebo na které se pojistitel ptal.
Pojistitel pak může navrhnout nové pojistné do jednoho měsíce od oznámení. Pokud ho nepřijmete nebo nezaplatíte do měsíce, může vypovědět s osmidenní výpovědní dobou, jen musí na to v návrhu upozornit. Pokud změnu zatajíte, může vypovědět bez výpovědní doby a při pojistné události plnění snížit (§ 2793). Naopak při podstatném snížení rizika máte nárok na nižší pojistné podle § 2794. Dobrou příležitostí riziko znovu posoudit je stěhování nebo jiná změna v domácnosti.
U pojištění osob se pravidla o změně rizika uplatní jen omezeně: u pojištění pro případ nemoci se nepoužijí vůbec a u jiného pojištění osob jen za podmínek § 2795.
Jinak se k chybě staví zákon u životního pojištění, pokud pojistník uvedl chybné datum narození nebo pohlaví: plnění se sníží v poměru placeného a správného pojistného, případně pojistitel odstoupí do tří let od uzavření, pokud by smlouvu neuzavřel. U skupinového pojištění zasahuje porušení jen pojištění osob, kterých se týká.
Jak odpovídat, aby nevznikl spor
Praktická doporučení vyplývají z logiky předpisů. Odpovídejte pravdivě a nepřeskakujte otázky, které se vás týkají. Při pochybnostech uveďte raději více než méně, ať už jde o nemoci, rizikové koníčky nebo škody v minulosti. Když pojišťovna smlouvu předem odmítne nebo nabídne jiné podmínky, je to pro vás lepší výsledek než spor po škodě.
- vyplňujte formulář sami nebo si ho důkladně přečtěte před podpisem
- pokud si nejste jistí významem otázky, požádejte písemně o vysvětlení
- uschovejte kopii dotazníku i podmínek
- při změně zaměstnání, bydlení či zdravotního stavu zkontrolujte, zda ji podmínky vyžadují oznámit
- porovnejte nabídky podle kritérií srovnání pojištění
Rozhodují vždy pojistné podmínky konkrétní smlouvy: v nich hledejte části o povinnostech pojistníka a o změnách rizika. Další témata cyklu najdete v rozcestníku Pojištění v praxi.
Časté otázky
Musím uvést vše, i když se pojišťovna nezeptá?
Zákon váže povinnost na písemné dotazy pojistitele. Na ně musíte odpovědět pravdivě a úplně. Za změnu rizika během trvání pojištění ale odpovídáte zvlášť.
Co když jsem zdravotní dotazník vyplnil omylem špatně?
Povinnost se týká i nedbalosti. Pro odstoupení musí pojistitel prokázat, že by smlouvu při pravdivých odpovědích neuzavřel, ke krácení podle § 2800 stačí, že kvůli chybě bylo sjednáno nižší pojistné nebo že chyba podstatně ovlivnila událost. Chybu proto pojistiteli písemně opravte, jakmile ji zjistíte.
Může pojišťovna odmítnout plnění kvůli nepravdivé odpovědi?
Ano, ale jen když jsou splněny všechny tři podmínky podle § 2809, zejména že zatajená skutečnost byla příčinou události. Jinak přichází do úvahy spíše krácení.
Do kdy může pojišťovna odstoupit?
Právo zaniká, pokud je nevyužije do dvou měsíců ode dne, kdy porušení zjistila nebo musela zjistit.
Musím oznámit změnu zaměstnání nebo koníčku?
Záleží na druhu pojištění a smlouvě. U majetkového pojištění musíte podstatné zvýšení rizika oznámit bez zbytečného odkladu. U pojištění pro případ nemoci se pravidla o změně rizika nepoužijí a u jiného pojištění osob jen tehdy, když vás pojistitel na oznamovací povinnost upozornil a změna se nepromítla do pojistného (§ 2795).
Platí to i pro pojištěného, který není pojistníkem?
Ano. Povinnost pravdivě odpovídat se obdobně vztahuje i na pojištěného.