Průběh oddlužení má dvě fáze: nejdřív soud rozhodne o úpadku a povolení oddlužení a věřitelé hlasují o způsobu, potom tři roky plníte povinnosti dlužníka podle § 412 insolvenčního zákona. Každý měsíc posíláte splátku, hlídáte příjem a hlásíte změny. Celé oddlužení tedy není jednorázový krok, ale tříletý režim, ve kterém záleží na pravidelnosti.
Pokud povinnosti podstatně porušíte, soud může oddlužení zrušit a rozhodnout o konkursu. Zákon jako důvody výslovně uvádí neplnění podstatných povinností, nový zaviněný dluh po splatnosti a neschopnost splácet, a proto je užitečné vědět, co přesně se po vás chce.
Co v článku najdete
Od podání návrhu ke schválení
Po podání návrhu soud zveřejní vyhlášku v insolvenčním rejstříku do 3 pracovních dnů a podle Ministerstva spravedlnosti obvykle do 15 dnů rozhodne o úpadku a povolení oddlužení, což je praxe, ne zákonná lhůta. Rozhodnutí o povolení se doručuje jen vám a odvolat se proti němu nelze (§ 397). Soud v něm jmenuje správce a vyzve věřitele k přihláškám ve lhůtě 2 měsíců.
Správce pak do dvou měsíců po této lhůtě vypracuje zprávu o přezkumu pohledávek a zprávu pro oddlužení, k nimž mohou účastníci do 7 dnů podat námitky. Věřitelé hlasují o způsobu oddlužení na schůzi nebo hlasovacím lístkem. Od podání návrhu ke schválení oddlužení tak podle zákonných lhůt uplyne zpravidla několik měsíců. Podmínky vstupu shrnuje článek oddlužení: podmínky.
| Krok | Lhůta nebo pravidlo |
|---|---|
| Zveřejnění návrhu v rejstříku | do 3 pracovních dnů |
| Přihlášky pohledávek | 2 měsíce od rozhodnutí o úpadku |
| Námitky proti zprávám správce | 7 dnů od zveřejnění |
| Hlasování věřitelů | schůze svolaná do 7 dnů, nebo hlasovací lístek |
| Splátky začínají | nejpozději do konce měsíce po účincích schválení |
Role insolvenčního správce
Správce vede soupis majetku, zjišťuje přihlášky a přijímá vaše splátky. Pohledávky s vámi projedná na osobním jednání, jehož místo a čas vám sdělí nejméně 7 dní předem. U každé pohledávky pak uvede, zda ji popírá on, vy, nebo věřitel. Odměna správce se hradí z vašich splátek a soud o ní rozhoduje při skončení oddlužení.
Podnikatel platí zálohovou splátku z jedné dvanáctiny zisku za poslední zdaňovací období a každých 12 měsíců dokládá příjmy a výdaje. Správce také dohlíží, jak plníte povinnosti, a informuje soud a věřitelský výbor. U společného oddlužení manželů platí vše pro oba, viz společné oddlužení manželů. Správce předkládá soudu a věřitelskému výboru zprávu o stavu řízení nejméně jednou za 3 měsíce, pokud soud neurčí jinak (§ 36 odst. 2). Po každých 12 měsících plnění lze navíc do dvou měsíců navrhnout prodloužení nebo zrušení oddlužení (§ 36 odst. 3). Odpovídejte proto na výzvy správce ve stanovené lhůtě.
Měsíční splátky a modelový příklad
Splátka vychází z § 398 odst. 3: posíláte tolik z příjmu, v jakém rozsahu by z něj při exekuci mohly dostat přednostní pohledávky. Jde o dvě třetiny zbytku čisté mzdy po odečtení nezabavitelné částky (§ 279 odst. 1 občanského soudního řádu), zbytek se předtím zaokrouhlí dolů na číslo dělitelné třemi. Soud ve schvalovacím usnesení přikáže plátci mzdy, aby srážky prováděl a posílal je správci.
Model bez vyživovaných osob: čistá mzda 30 000 Kč, nezabavitelná částka 2026 po zaokrouhlení 14 102 Kč, zbývá 15 898 Kč, po zaokrouhlení dolů 15 897 Kč. Dvě třetiny jsou 10 598 Kč a tolik se strhne měsíčně. Vám zůstane 19 402 Kč. Při jedné vyživované osobě je nezabavitelná částka 17 627 Kč a splátka 8 248 Kč. Částky jsou modelové, ne váš případ.
Strženou částku správce rozdělí podle § 398 odst. 4: nejdřív odměna a hotové výdaje správce, pak výživné vzniklé po rozhodnutí o úpadku, pohledávka sepisovatele a záloha na odměnu, a teprve zbytek se rozdělí poměrně mezi nezajištěné věřitele. Soud ve schvalovacím usnesení určí také předpokládanou míru uspokojení věřitelů, podle níž se později posuzuje, zda jste plnil povinnosti. Základy srážek vysvětluje exekuce na mzdu: výpočet srážek a nezabavitelná částka 2026. Z nezabavitelné částky smíte dobrovolně doplatit víc, pokud neohrozíte základní potřeby (§ 409 odst. 1).
Přehled povinností podle § 412
Zákon vyjmenovává, co po schválení musíte dělat, a povinnosti platí od účinků schválení až do splnění předpokladů pro osvobození. Tabulka je zkrácená, úplné znění najdete v zákoně.
| Povinnost | Co to znamená v praxi |
|---|---|
| Výdělečná činnost | vykonávat přiměřenou práci, nezaměstnaný usiluje o příjem |
| Přehled příjmů | každé 3 měsíce k 15. dni následujícího měsíce, pokud soud neurčí jinak |
| Oznámení změn | bez zbytečného odkladu soudu, správci a výboru: bydliště, zaměstnání |
| Nezatajovat příjmy | na žádost předložit daňová přiznání |
| Žádné výhody věřitelům | nikoho nesmíte zvýhodnit |
| Žádné nesplnitelné dluhy | nové závazky jen takové, které zvládnete splatit |
| Vydat mimořádné příjmy | dar, dědictví a zamlčený majetek správci |
| Veškeré úsilí | vynaložit úsilí, které po vás lze spravedlivě požadovat |
Práce a příjem
Musíte vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost. Soud při posuzování zohlední vaše schopnosti, možnosti a majetkové poměry a zkoumá, zda jste se bez důležitého důvodu nevzdal lepšího zaměstnání nebo nepodstupujete nepřiměřená rizika. Pokles příjmu o více než čtvrtinu proti schvalovacímu usnesení vyvolá výzvu správce, abyste vysvětlil, co děláte pro jeho zvýšení.
Jste-li nezaměstnaný, máte se do 15 dnů přihlásit na úřadu práce. Pokud to neuděláte, žádost vezmete zpět nebo vás z evidence vyřadí, zákon předpokládá, že o příjem řádně neusilujete. Při ztrátě práce se hodí články ztráta práce: první kroky a rezerva při ztrátě zaměstnání.
Dary, dědictví a mimořádné příjmy
Dědictví, dar nebo hodnoty z neúčinných právních úkonů vydáte správci ke zpeněžení a výtěžek použijete na mimořádné splátky nad rámec kalendáře. Za mimořádný příjem se nepovažují plnění ze škodových pojistných smluv ani náhrada majetkové a nemajetkové újmy.
Dědictví nesmíte odmítnout bez souhlasu správce, jinak je odmítnutí neplatné. Platí to i pro dohodu o vypořádání dědictví, podle níž byste dostal méně než svůj podíl. Máte-li dluhy po příbuzném, přečtěte si dědictví a dluhy: otázky pro notáře.
Když splátky nezvládáte
Pokud se vaše poměry zhorší, požádejte o nižší splátku (§ 398 odst. 5). Soud ji může snížit, pokud lze důvodně předpokládat, že zákonná výše ohrozí plnění kalendáře nebo že míra uspokojení bude vyšší i při jiné splátce. Při změně poměrů to jde i po schválení. Na návrh dlužníka nebo správce lze průběh z důležitých důvodů přerušit až na celkem 12 měsíců, během nich splácet nemusíte a doba se do tří let nezapočítává. Na vaši žádost podanou před koncem rozhodné doby lze oddlužení prodloužit o 6 měsíců.
Nečekejte, až se dluh po splatnosti zvětší. Zjistěte u správce, jak postupovat, a využijte odborné sociální poradenství, které může soud uložit až na 100 hodin zdarma. Pomohou i minimální rozpočet domácnosti a týdenní kontrola rozpočtu.
Zrušení oddlužení a konkurs
Soud schválené oddlužení zruší a rozhodne o konkursu, jestliže neplníte podstatné povinnosti, vznikl vám po schválení zaviněným jednáním peněžitý závazek déle než 30 dnů po splatnosti, nejste vlastní vinou déle než 3 měsíce schopen splácet v plné výši ani náklady řízení vzniklé po úpadku nebo to navrhnete sami (§ 418 odst. 1). Při nařízené exekuci se zavinění předpokládá. Totéž čeká dlužníka, u něhož po schválení vyjde najevo nepoctivý záměr.
Konkurs se neprohlásí, je-li majetek zcela nepostačující. Výjimka platí jen tehdy, když byl návrh podán společně s insolvenčním návrhem, o konkurs požádáte a zaplatíte zálohu, kterou vám soud uložil. Jinak se řízení zastaví. Pokud řízení zahájil věřitel, může na základě upraveného seznamu pohledávek navrhnout exekuci pro nepopřenou pohledávku a toto právo se promlčí za 10 let (§ 418 odst. 5 až 7). Rozhodnout o zrušení lze jen do přiznání osvobození. Jak oddlužení dopadne při splnění povinností, popisuje konec oddlužení a osvobození.
Co zrušení znamená v praxi
Podle Ministerstva spravedlnosti se po zrušení oddlužení obnoví exekuce, dluhy jsou nižší o už zaplacené částky a úroky za uplynulou dobu se dopočítají. Při zrušení pro nepoctivý záměr soud v posledních 5 letech před dalším návrhem návrh zamítne (§ 395 odst. 4). Proto se vyplatí ozvat se správci dřív, než povinnost porušíte.
Zrušení je krajní řešení. Soud ho neprovede z důvodu, pro který prodlouží oddlužení podle § 412b odst. 6, takže prvotní porušení povinnosti často skončí jen delší dobou. Rozhodnout o zrušení lze, jen dokud soud nepřizná osvobození, a soud nařídí jednání, pokud o něj požádá správce, věřitel nebo vy.
Časté otázky
Kolik budu každý měsíc platit?
Tolik z příjmu, kolik by při exekuci mohly získat přednostní pohledávky, tedy dvě třetiny zbytku čisté mzdy nad nezabavitelnou částkou. Přesná částka závisí na čisté mzdě a počtu vyživovaných osob, v modelu výše je to při čisté mzdě 30 000 Kč bez vyživovaných osob 10 598 Kč.
Musím ohlásit změnu zaměstnání?
Ano, bez zbytečného odkladu soudu, správci a věřitelskému výboru. Totéž platí pro změnu bydliště.
Co když dostanu dar nebo dědictví?
Vydáte je správci ke zpeněžení a výtěžek jde na mimořádné splátky. Dědictví bez souhlasu správce odmítnout nelze.
Jak často předkládám přehled příjmů?
Každé 3 kalendářní měsíce, k patnáctému dni následujícího měsíce. Soud může určit jinou dobu, nejvýše 12 měsíců, nebo ukládat přehled jen správci.
Může soud oddlužení zrušit kvůli nové půjčce?
Ano, pokud nová půjčka znamená závazek, který nezvládnete splnit včas, nebo pokud se dluh po splatnosti protáhne déle než 30 dnů. Šlo by o porušení podstatné povinnosti.
Kdy začnu splácet?
Splátky začínají po schválení oddlužení, nejpozději do konce měsíce následujícího po měsíci, v němž schválení nabylo účinků. Soud v usnesení přikáže plátci mzdy provádět srážky.