Oddlužení podmínky splňuje fyzická osoba, která má víc věřitelů, dluhy po splatnosti a nedokáže je splácet, a která jedná poctivě. Od 1. 10. 2024 trvá oddlužení plošně tři roky a podmínka zaplatit alespoň 30 % dluhů byla zrušena.
Kolik zaplatíte, nezáleží na pevném procentu, ale na vašem příjmu: měsíčně posíláte správci tu část příjmu, kterou by při exekuci dostaly přednostní pohledávky, tedy dvě třetiny zbytku mzdy nad nezabavitelnou částkou. Po třech letech a splnění povinností soud rozhodne o osvobození od zbytku dluhů.
Co v článku najdete
Kdo může do oddlužení
Návrh na povolení oddlužení může podat fyzická osoba včetně podnikatele a také právnická osoba, která není podnikatelem a nemá dluhy z podnikání (§ 389 odst. 1 insolvenčního zákona). Návrh na oddlužení může podat jen dlužník, věřitel ani nikdo jiný ho za vás podat nemůže. Oddlužením se dá řešit úpadek i úpadek hrozící, takže nemusíte čekat, až vám bude exekutor strhávat mzdu.
Návrh se podává spolu s insolvenčním návrhem, tedy jedním podáním. Pokud insolvenční návrh podal na vás věřitel, máte na vlastní návrh na oddlužení 30 dnů od doručení věřitelova návrhu. Jak insolvence obecně funguje, shrnuje článek co je to insolvence.
Úpadek znamená, že máte více věřitelů, peněžité závazky déle než 30 dnů po splatnosti a nejste schopen je plnit. Zákon předpokládá, že plnit nedokážete, pokud dluhy neplatíte déle než 3 měsíce po splatnosti, nebo pokud se věřitel nemůže uspokojit ani exekucí (§ 3 odst. 1 a 2).
Hrozící úpadek se hodí třeba po ztrátě práce. Nastává, když lze důvodně předpokládat, že podstatnou část dluhů nebudete schopen včas splnit. Pokud nevíte, kde stojíte, začněte u bezplatné dluhové poradny, která s vámi prověří, zda už úpadek nastal.
Dluhy z podnikání
Dluhy z podnikání oddlužení nebrání jen ve třech případech. Buď s oddlužením věřitel souhlasí, přičemž za souhlas se považuje i mlčení: věřitel musí nejpozději s přihláškou výslovně a odůvodněně nesouhlas sdělit. Nebo jde o pohledávku, která zůstala neuspokojena po zrušení konkursu z určitých důvodů, nebo o pohledávku zajištěného věřitele (§ 389 odst. 2).
Bývalí i současní podnikatelé tedy do oddlužení jít mohou. Jejich příjem se počítá zvláštním způsobem: fyzická osoba podnikatel platí zálohovou splátku z jedné dvanáctiny zisku za poslední zdaňovací období a každých 12 měsíců dokládá příjmy a výdaje (§ 398b).
Poctivý záměr a důvody zamítnutí
Zákon „poctivý záměr“ kladně nedefinuje, zná jen opak, nepoctivý záměr. Soud návrh zamítne, jestliže lze důvodně předpokládat nepoctivý záměr, nebo když dosavadní průběh řízení ukazuje lehkomyslný či nedbalý přístup k povinnostem (§ 395). Zamítnout musí soud i návrh dlužníka, který nebude schopen splácet v plné výši odměnu a hotové výdaje správce za dobu splátkového kalendáře ani pohledávku sepisovatele návrhu (§ 395 odst. 1 písm. b). Návrh tedy neprojde, když z vašeho příjmu nezbude ani na tyto náklady.
Další překážky jsou časové a ukazuje je tabulka. Soud se jimi nemusí řídit, jsou-li tu důvody hodné zvláštního zřetele, třeba když jste se zadlužil z ospravedlnitelného důvodu nebo je výrazný nepoměr mezi výší dluhu a tím, co jste dostal (§ 395 odst. 6).
| Situace | Lhůta zpětně od nového návrhu |
|---|---|
| Osvobození od dluhů přiznáno pravomocně | posledních 12 let |
| Návrh zamítnut, oddlužení neschváleno nebo zrušeno pro nepoctivý záměr | posledních 5 let |
| Předchozí návrh na oddlužení vzat zpět | poslední 3 měsíce |
Jak dlouho oddlužení trvá
Základní délka je 3 roky od schválení oddlužení, pokud oddlužení nebylo zrušeno a plnili jste všechny podstatné povinnosti (§ 412a odst. 1). Dobu pěti let nese jen ten, komu bylo osvobození přiznáno v posledních 20 letech před podáním návrhu. Neplatí žádná zvláštní výjimka pro seniory nebo invalidy, tříletá doba je pro všechny stejná.
Soud ji ale může změnit. Průběh lze na návrh dlužníka nebo správce přerušit z důležitých důvodů až na celkem 12 měsíců a doba přerušení se do tří let nezapočítává. Na vaši žádost podanou před koncem rozhodné doby lze délku jednorázově prodloužit o 6 měsíců. Pokud neplníte podstatné povinnosti, lze ji prodloužit až o 12 měsíců navíc, z důvodu hodného zvláštního zřetele ještě o dalších 6 (§ 412b). Řízení zahájená před 1. 10. 2024 se dokončují podle starých pravidel a nezkracují se.
Formy oddlužení a kolik budete splácet
Zákon dnes zná dvě formy: zpeněžení majetkové podstaty a splátkový kalendář se zpeněžením (§ 398 odst. 1). O způsobu hlasují věřitelé prostou většinou podle výše pohledávek, a nezíská-li většinu žádný, rozhodne soud o splátkovém kalendáři. Podle Ministerstva spravedlnosti je nejčastější právě kalendář, zpeněžení samotné je spíš výjimka.
Měsíční splátka vychází ze vzorce v § 398 odst. 3: posíláte správci tolik z příjmu, v jakém rozsahu by z něj při exekuci mohly být uspokojeny přednostní pohledávky. U mzdy to znamená dvě třetiny zbytku čisté mzdy po odečtení nezabavitelné částky (§ 279 odst. 1 občanského soudního řádu). Soud může na vaši žádost určit splátku nižší, ale jen když by zákonná výše ohrozila plnění kalendáře nebo když věřitelé dostanou víc i při nižší splátce (§ 398 odst. 5). Pravidla srážek rozebírá nezabavitelná částka 2026.
Modelová měsíční splátka vychází z vymyšlené čisté mzdy 30 000 Kč. Nezabavitelná částka je pro rok 2026 po zaokrouhlení nahoru 14 102 Kč, zbývá 15 898 Kč a tato částka se podle zákona zaokrouhlí dolů na číslo dělitelné třemi, tedy 15 897 Kč. Jedna třetina činí 5 299 Kč, dvě třetiny 10 598 Kč. Právě 10 598 Kč měsíčně by šlo přednostním pohledávkám, a tolik z vaší mzdy plátce mzdy posílá správci. Vám zůstane 19 402 Kč. Za 36 měsíců je to celkem 381 528 Kč, ještě před odečtením nákladů správce.
Z měsíční splátky se napřed hradí odměna a hotové výdaje správce, poté výživné vzniklé po rozhodnutí o úpadku, pohledávka sepisovatele a záloha na odměnu správce. Věřitelům jde teprve zbytek, rozdělený poměrně podle výše pohledávek (§ 398 odst. 4). Věřitelé tedy nedostanou celých 10 598 Kč. Kolik jim připadne, závisí na odměně správce, o které rozhoduje soud. Při další vyživované osobě se nezabavitelná částka zvyšuje a splátka klesá, jak ukazuje tabulka.
| Vyživované osoby | Nezabavitelná částka | Zbytek dělitelný třemi | Měsíční splátka (dvě třetiny) |
|---|---|---|---|
| žádná | 14 102 Kč | 15 897 Kč | 10 598 Kč |
| jedna | 17 627 Kč | 12 372 Kč | 8 248 Kč |
| dvě | 21 153 Kč | 8 847 Kč | 5 898 Kč |
Jde o model, ne o váš případ. Při vyšší mzdě splátka roste a část zbytku čisté mzdy (po odečtení nezabavitelné částky), která převyšuje 31 521 Kč, se odvádí celá. Částky pro rok 2027 budou jiné, protože se životní minimum zvyšuje od 1. 10. 2026 a do srážek se promítne od 1. 1. 2027.
Majetek a bydlení během oddlužení
U splátkového kalendáře nemusíte vydat majetek ke zpeněžení, pokud by se tím věřitelé neuspokojili. Obydlí vydávat nemusíte, ledaže jeho hodnota přesáhne limit stanovený nařízením vlády č. 189/2019 Sb. Zajištěné pohledávky, třeba hypotéka, se ale uspokojují z výtěžku zástavy.
Do podstaty nepatří věci, které nelze postihnout exekucí. Zvláštní pravidlo pro auto zákon nemá, o konkrétním vozidle rozhoduje správce a soud podle okolností. Jak vypadá exekuce na byt nebo dům, popisuje exekuce na nemovitost.
Co se děje po podání návrhu
Soud zveřejní vyhlášku o zahájení řízení v insolvenčním rejstříku u návrhu spojeného s oddlužením do 3 pracovních dnů od doručení. Okamžikem zveřejnění nastávají účinky zahájení řízení: exekuci lze nařídit, ale nelze ji provést, a věřitelé své pohledávky uplatňují přihláškou, ne žalobou. Výjimkou jsou srážky na výživné vzniklé po zahájení řízení. Už rozhodnutí o úpadku spojené s povolením oddlužení také přikáže plátci mzdy srážet zálohu na odměnu správce za dobu do schválení (§ 136 odst. 3).
Rozhodnutí o úpadku se spojí s povolením oddlužení a odvolání proti němu není přípustné. Soud jmenuje insolvenčního správce a vyzve věřitele, aby do 2 měsíců přihlásili pohledávky. Správce pak s vámi osobně projedná každou přihlášku a sepíše zprávu pro oddlužení. Jak se v rejstříku orientovat, popisuje insolvenční rejstřík.
Jak postupovat dál
Prvním krokem je přehled všech dluhů, věřitelů a příjmů za posledních 12 měsíců, protože právě tato čísla budete do návrhu uvádět. Pak vyberete, kdo návrh sepíše, o tom je kdo smí sepsat insolvenční návrh, a po podání vás čekají povinnosti popsané v článku o průběhu oddlužení. Pokud vás zajímá, jak vypadá konec, přečtěte si konec oddlužení a osvobození, kde je i přehled dluhů, které se neodpouštějí.
Jste-li ženatý nebo vdaná, zvažte podání společně s partnerem, viz společné oddlužení manželů. A pokud právě řešíte exekuci, hodí se postup krok za krokem. Návrh se podává na formuláři, který najdete v insolvenčním rejstříku.
Časté otázky
Musím zaplatit alespoň 30 % dluhů?
Ne. Podmínka 30 % byla pro řízení zahájená od 1. 10. 2024 zrušena zákonem č. 252/2024 Sb. Soud ve schvalovacím usnesení určí předpokládanou míru uspokojení podle vašich schopností, možností a majetkových poměrů (§ 406 odst. 3 písm. c). Má se za to, že plníte podstatné povinnosti, pokud této míry dosáhnete. V zákoně žádné procento není.
Je oddlužení tříleté, nebo pětileté?
Tříleté, pokud vám v posledních 20 letech nebylo přiznáno osvobození od dluhů. V takovém případě trvá pět let. Starší řízení zahájená před 1. 10. 2024 běží podle původních pravidel.
Může do oddlužení podnikatel?
Ano, ale dluhy z podnikání jsou podmíněny souhlasem věřitelů, který se předpokládá, pokud výslovně a odůvodněně nesdělí nesouhlas, nebo jde o zajištěné či jiné zákonem vymezené pohledávky.
Lze návrh vzít zpět?
Lze, dokud soud nerozhodne o schválení oddlužení (§ 394). Zákon říká, že kdo návrh vzal zpět, nemůže jej podat znovu (§ 394 odst. 3), a nový návrh podaný do 3 měsíců od zpětvzetí soud zamítne (§ 395 odst. 5). Zpětvzetí si proto dobře rozmyslete.
Přijdu o byt nebo dům?
Při splátkovém kalendáři obydlí zpravidla nezpeněžujete, pokud jeho hodnota nepřesahuje zákonný limit. Při samotném zpeněžení majetkové podstaty se zpeněžuje veškerý majetek podstaty, a proto je rozhodnutí o formě důležité.
Musím platit hned po podání návrhu?
Splátkový kalendář začíná schválením oddlužení. První splátky musí dorazit nejpozději do konce měsíce následujícího po měsíci, v němž schválení nabylo účinků. Do té doby chodí případné srážky ze mzdy do úschovy a po povolení oddlužení se jimi umořují dluhy.