Co v článku najdete
Bonita klienta je souhrnné hodnocení toho, jak spolehlivě dokážete splácet úvěr, který si chcete vzít. Věřitel ji odvozuje z příjmů, výdajů, stávajících dluhů a z toho, jak jste splácel dřív. Zákon o spotřebitelském úvěru přitom posouzení schopnosti splácet nepovažuje za dobrovolnou službu, ale za povinnost poskytovatele. Článek vysvětluje, co do hodnocení vstupuje, jak probíhá a co můžete sami změnit dřív, než o úvěr požádáte.
Ve zkratce
- Bonita je běžné označení pro schopnost a ochotu splácet. Zákon používá pojem úvěruschopnost.
- Kreditní skóre je výsledek interního hodnocení konkrétního věřitele. Jednotná stupnice pro všechny neexistuje.
- Rozhoduje hlavně poměr příjmů a výdajů, výše stávajících závazků a platební historie.
- Poskytovatel smí úvěr poskytnout jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet.
- Když vás zamítne kvůli databázi nebo automatickému vyhodnocení, musí vám sdělit výsledek a název databáze.
- Bonitu nejvíc zlepší menší počet otevřených závazků, včasné splácení a pravdivé, úplné podklady.
Co je bonita a kreditní skóre
Bonita jako schopnost splácet
Slovo bonita se v bankovní praxi používá pro důvěryhodnost dlužníka. Vyjadřuje odhad, zda budete úvěr splácet včas a v plné výši po celou dobu jeho trvání. Nejde o jednu číselnou veličinu, ale o úsudek složený z několika částí: kolik vám měsíčně zbývá po nutných výdajích, jak stabilní je váš příjem, kolik už dlužíte a jak jste se k závazkům choval v minulosti.
Kreditní skóre jako výsledek modelu
Kreditní skóre je číselné nebo kategoriální vyjádření, které věřitel získá ze svého hodnoticího modelu. Každý poskytovatel si model nastavuje sám, takže stejná žádost může u dvou institucí dopadnout rozdílně. Veřejně dostupná jednotná stupnice, podle které by se skóre dalo porovnat napříč trhem, v Česku není. Užitečnější je rozumět vstupům modelu, protože ty ovlivnit můžete.
Úvěruschopnost jako právní pojem
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, slovo bonita nepoužívá. Pracuje s pojmem posouzení úvěruschopnosti, kterým rozumí posouzení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr. Zákon se zajímá hlavně o to, zda splátky unesete. V praxi se oba pojmy překrývají.
Co bonitu ovlivňuje
Příjem a jeho stabilita
Základem je čistý příjem, který lze doložit. Věřitele nezajímá jen jeho výše, ale také původ a pravidelnost. Příjem ze zaměstnání na dobu neurčitou se obvykle hodnotí jinak než příjem ze zkušební doby, z krátkodobých smluv nebo z podnikání s kolísajícími výsledky. U podnikatelů se posuzují daňové podklady za uplynulé období, ne obrat.
Výdaje a stávající závazky
Zákon výslovně počítá s tím, že poskytovatel porovná vaše příjmy a výdaje a přihlédne k dalším finančním údajům, například ke stávajícím dluhům. Do výdajů patří bydlení, energie, výživné, náklady na děti i splátky jiných úvěrů. Pozor na nevyčerpané rámce: povolené přečerpání účtu nebo kreditní karta se do hodnocení mohou promítnout i tehdy, když je zrovna nevyužíváte, protože je můžete kdykoli vyčerpat. Jak velkou zátěž představuje třeba dlouhodobý pobyt v minusu na kontokorentu, se vyplatí spočítat dřív než věřitel.
Platební historie
Údaj o tom, jak jste splácel dřív, je pro mnoho modelů jedním z nejsilnějších signálů. Opožděné splátky, vymáhané pohledávky nebo dluhy předané k vymáhání ukazují riziko lépe než samotná výše příjmu. Záznamy o platební historii si věřitelé předávají prostřednictvím databází, o kterých je řeč níže.
Majetek a úplnost podkladů
Majetek může bonitu podpořit, zákon ale u spotřebitelského úvěru stanoví, že hodnota majetku se zohlední jen ve zvláštních případech, typicky když má být úvěr splacen z jeho prodeje. Vliv má i úplnost podkladů. Když údaje nedodáte, poskytovatel úvěruschopnost posoudit nemůže a úvěr neposkytne; na to vás musí předem upozornit.
| Oblast | Co věřitel sleduje | Co můžete ovlivnit |
|---|---|---|
| Příjem | Výše, původ, pravidelnost a doložitelnost | Připravit úplné a aktuální doklady |
| Výdaje | Nutné měsíční náklady domácnosti | Mít je sepsané a uvádět pravdivě |
| Stávající dluhy | Splátky, zůstatky a nevyčerpané rámce | Splatit nebo zrušit nepotřebné úvěrové rámce |
| Platební historie | Včasnost splácení dřívějších závazků | Splácet včas, při potížích jednat s věřitelem předem |
| Majetek | Jen ve zvláštních případech | Doložit, pokud je pro daný úvěr podstatný |
Jak věřitel bonitu posuzuje
Nejdřív sdělí, co potřebuje
Poskytovatel nebo zprostředkovatel musí předem zveřejnit nebo vám sdělit, jaké informace a doklady máte doložit a v jaké lhůtě. Požadavky mají být přiměřené a nezbytné, nemůže tedy chtít cokoli bez souvislosti s úvěrem. Vy jste povinen poskytnout údaje úplné a pravdivé a na žádost je vysvětlit nebo doplnit.
Pak údaje ověřuje
Věřitel nesmí spoléhat jen na to, co mu řeknete. Zákon po něm chce, aby údaje přiměřeným způsobem ověřil, a posouzení provedl s odbornou péčí na základě nezbytných, spolehlivých, dostatečných a přiměřených informací. Ověřování může probíhat přes výpisy z účtu, potvrzení o příjmu, daňová přiznání a také přes databáze.
Nakonec rozhodne podle výsledku
Výsledkem je rozhodnutí, zda úvěr poskytne, případně v jaké výši a s jakou délkou splácení. Nižší požadovaná částka nebo delší doba splácení mohou vést k jinému výsledku, protože mění výši měsíční splátky proti vašemu volnému příjmu. Delší splácení ale obvykle zvyšuje celkovou cenu úvěru.
Co říká zákon o spotřebitelském úvěru
Úvěr jen bez důvodných pochybností
Klíčové pravidlo stojí v § 86 zákona o spotřebitelském úvěru. Poskytovatel smí spotřebitelský úvěr poskytnout pouze tehdy, když z posouzení úvěruschopnosti vyplývá, že nejsou důvodné pochybnosti o vaší schopnosti úvěr splácet. Posouzení musí provést s odbornou péčí. Smyslem je chránit dlužníka před závazkem, který by ho přetížil.
Neplatnost smlouvy při porušení
Pokud poskytovatel úvěr poskytne v rozporu s tímto pravidlem, je smlouva podle § 87 neplatná a soud k tomu přihlédne i bez návrhu. Spotřebitel pak vrací jistinu v době přiměřené svým možnostem. Dluh tím nezmizí, mění se ale podmínky jeho vrácení.
Právo na informaci při zamítnutí
Když poskytovatel žádost zamítne na základě posouzení úvěruschopnosti, musí vás o tom bez zbytečného odkladu informovat. Pokud zamítnutí vychází z automatizovaného zpracování nebo z vyhledávání v databázi, sdělí vám také výsledek a název použité databáze. Informace podle zákona poskytuje bezplatně. Víte tak, kde hledat příčinu případného chybného záznamu.
Registry a databáze
Databáze sdílené mezi věřiteli
Zákon dovoluje poskytovatelům, aby si informace o dluzích spotřebitelů předávali prostřednictvím databáze vedené právnickou osobou. Takto získané údaje smějí použít jen k posouzení schopnosti splácet. Než v databázi začnou vyhledávat, musí vás o tom informovat. Jak si vlastní záznamy vyžádat a jak je číst, popisujeme v návodu na výpis z úvěrového registru.
Veřejné rejstříky a nepřítomnost v registru
Česká národní banka ve svém rozhodnutí uvedla, že s odbornou péčí se těžko slučuje, když si poskytovatel neověří v insolvenčním rejstříku a v negativních registrech, zda spotřebitel není v úpadku. Registr ale ukazuje hlavně dluhy. Zákon v § 86 navíc požaduje porovnat příjmy a výdaje, takže čistý registr je jen jedna část posouzení, ne doklad dobré bonity.
Jak bonitu zlepšit
Snížit zátěž stávajícími dluhy
Nejpřímější cestou je zmenšit objem toho, co už splácíte. Splacení menších úvěrů uvolní část měsíčního příjmu, která se pak v hodnocení projeví jako vyšší rezerva. Pokud máte víc dluhů, vyplatí se rozmyslet pořadí splácení podle nákladů, protože ne každý dluh stojí stejně. Zrušení nepoužívaných kreditních karet nebo rámců může snížit potenciální zátěž, kterou věřitel započítává.
Splácet včas a jednat předem
Platební historie se buduje pomalu a kazí rychle. Nastavte si splátky tak, aby odcházely až po připsání příjmu, a hlídejte zůstatek na účtu. Když víte, že splátku nestihnete, kontaktujte věřitele dřív, než se z ní stane prodlení.
Připravit podklady a ověřit údaje
Před žádostí si sestavte vlastní přehled příjmů a výdajů a porovnejte ho s tím, co uvidí věřitel na výpisech. Zkontrolujte si vlastní záznamy v registrech, abyste případnou chybu mohli řešit dřív, než vám zkomplikuje žádost. Žádejte jen o částku, kterou skutečně potřebujete.
Šest kroků, které bonitu před žádostí o úvěr podpoří nejvíc:
- Sepište všechny stávající závazky včetně nevyčerpaných rámců.
- Splaťte nebo zrušte úvěrové produkty, které nepotřebujete.
- Vyžádejte si výpisy ze svých záznamů v registrech a zkontrolujte je.
- Připravte úplné a aktuální doklady o příjmu.
- Spočítejte si splátku, kterou unesete i při nečekaném výdaji.
- Uvádějte všechny údaje pravdivě, i když vás svádí je vylepšit.
Časté otázky
Co přesně je bonita klienta?
Bonita klienta je hodnocení toho, jak spolehlivě dokážete splácet úvěr. Skládá se z příjmů, výdajů, stávajících dluhů a platební historie. Zákon o spotřebitelském úvěru pro ni používá pojem úvěruschopnost a jejím posouzením rozumí posouzení vaší schopnosti úvěr splácet.
Mohu si zjistit své kreditní skóre?
Kreditní skóre si každý věřitel počítá podle vlastního modelu a jednotná stupnice pro celý trh neexistuje. Můžete si ale vyžádat vlastní záznamy v registrech, ze kterých věřitelé čerpají. Pokud vás poskytovatel zamítne kvůli automatickému vyhodnocení nebo databázi, musí vám sdělit výsledek a název databáze.
Smí mi věřitel půjčit, i když nemám na splátky?
Nesmí. Podle zákona o spotřebitelském úvěru poskytovatel smí úvěr poskytnout jen tehdy, když nejsou důvodné pochybnosti o vaší schopnosti splácet. Když toto pravidlo poruší, je smlouva neplatná a vy vracíte jistinu v době přiměřené svým možnostem.
Stačí, že nejsem v žádném registru dlužníků?
Nestačí. Čistý záznam v registru je jen jedna část hodnocení. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá věřiteli porovnat vaše příjmy a výdaje, takže musí posoudit i to, zda splátky zvládnete z příjmů po odečtení výdajů a stávajících závazků.
Proč mi úvěr zamítli, když mám dobrý plat?
Výše platu je jen jeden ze vstupů. Zamítnutí může způsobit vysoký podíl stávajících splátek, nevyčerpané úvěrové rámce, opožděné splácení v minulosti nebo neúplné podklady. Poskytovatel vám má zamítnutí oznámit bez zbytečného odkladu, a pokud vycházel z databáze, také uvést, z jaké.
Jak rychle se dá bonita zlepšit?
Některé kroky působí hned, například úplné doklady nebo zrušení nepotřebné kreditní karty. Platební historie se ale zlepšuje postupně, protože ji tvoří řada včas splacených závazků. Počítejte proto s tím, že výsledky dlouhodobé kázně se projeví spíš v horizontu měsíců než dnů.
Zdroje
- Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (zakonyprolidi.cz)
- ČNB: Spotřebitelský úvěr (cnb.cz)
